Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le crédit auto / moto en ligne
La volonté de distance physique liée au contexte sanitaire actuel a probablement renforcé le sentiment de sécurité qu’offre l’habitacle d’une voiture ou même le siège d’un deux-roues motorisé. Aujourd’hui, le crédit auto, à travers une offre diversifiée, demeure une solution de financement privilégiée par de nombreux foyers français qui cherchent à redéfinir les contours de leur mobilité.
En tant que prêt que l’on contracte pour financer l’acquisition d’un véhicule, peu importe qu’il soit neuf ou d’occasion, le crédit auto représente la part la plus importante des différents crédits à la consommation en France.
Il s’agit classiquement d’un crédit dit « affecté » à l’achat d’un véhicule non spécifique, de gabarit variable selon les besoins des personnes ou d’un véhicule à des fins utilitaires avec des accessoires si besoin. Certains crédits auto/moto vont vous simplifier la vie en tant qu’enveloppe tout en un, pouvant ainsi inclure les dépenses administratives qui accompagnent un tel achat.
D’un point de vue purement opérationnel, le crédit “ moto ” n’est pas différent du crédit “auto ”. Cependant, selon les offres, ce que l’on entend par “ auto ” ou “ moto ” peut être plus ou moins restrictif. Ainsi, les offres des établissements bancaires prêteurs peuvent être plus ou moins affectées à une acquisition très précise, mentionnée dans l’offre. Ainsi, une offre peut se différencier d’une autre en ce sens que son contenu est conçu pour cibler un segment précis de marché, s’adresser à un public particulier comme les motards par exemple.
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Zoom sur les types de crédit auto
Plusieurs possibilités s’offrent à vous selon votre profil d’emprunteur, vos besoins et la disponibilité ou non d’un apport de votre part.
Le crédit renouvelable
Facile à obtenir, ce crédit qui est annuellement renouvelable offre l’avantage d’une grande liberté d’action pour peu que vous soyez disposé(e) à assumer des taux d’intérêt plus importants que ceux d’un crédit à la consommation classique ou prêt personnel. Ce prêt, qui donne accès à de petites sommes, est plutôt adapté aux petites dépenses de type entretien/réparation de votre voiture ou de votre moto.
Le prêt personnel
Pour un montant maximum de 75000 euros, vous pouvez prétendre à ce prêt pour acheter votre voiture avec la liberté de pouvoir utiliser cette somme à d’autres fins. Vous êtes libre de vos mouvements.
Les taux d’intérêt sont plus importants que dans la situation d’un crédit affecté auto. Cependant, plus votre banque a connaissance de détails précis concernant votre projet (la valeur et l’état du bien convoité, la capacité à le revendre aisément, etc.), plus vous avez de chances de pouvoir vous en tirer avec un taux préférentiel.
Le crédit renouvelable et le prêt personnel sont envisageables sans devoir présenter le moindre justificatif de dépenses.
Le crédit affecté auto
Plafonné à 75000 euros, le crédit affecté auto fait rimer contrainte avec sécurité. L’organisme prêteur s’assure que le crédit est effectivement alloué à l’achat d’une voiture ou d’une moto bien définie et rien d’autre. La livraison du bien déclenche le versement de la somme demandée, de la banque au concessionnaire sans transiter par vous. Les taux d’intérêt sont les plus bas. Le risque d’incident est particulièrement maîtrisé.
Que ce soit un crédit affecté ou non qui vous intéresse, FLOA vous donne de la flexibilité quant à la possibilité de report et de modification des mensualités, et fait la promesse d’une grande réactivité avec dématérialisation complète de la démarche.
Le microcrédit
Le microcrédit est une des solutions qui s’offrent aux personnes exclues des circuits d’accès aux crédits classiques pourobtenir des prêts. Il conviendra à des petites dépenses de maintenance de votre voiture ou de votre moto. Des établissements comme Cashper en ont fait leur spécialité avec des possibilités de taux frôlant le zéro.
Comment trouver le crédit adapté ?
Le bon crédit pour la concrétisation de votre projet auto est celui qui, d’une part, vous permet d’obtenir le prêt adapté à vos besoins et votre solvabilité, et d’autre part, propose un taux d’intérêt concurrentiel au regard de l’ensemble des offres existantes.
L’évaluation de votre capacité d’emprunt est un préalable qui conditionne le crédit susceptible de vous être accordé. Soyez vigilant(e) quant aux indicateurs de votre solvabilité. A l’instar des autres crédits à la consommation, le taux d’endettement maximum, fixé à 33% de l’ensemble des revenus de l’emprunteur, sert de référence. En effet, c’est le taux exigible par la grande majorité des banques en France. Au-delà de ce taux, les banques considèrent le risque de déremboursement comme étant difficilement maîtrisable.
Ce taux permet de définir la capacité de remboursement de votre crédit auto. Ce dernier se calcule en retirant tout éventuel autre crédit en cours, du montant total de votre capacité d’emprunt. Pour un emprunteur dont les revenus mensuels s’élèvent à 3000 €, sa capacité d’emprunt global s’élève à une mensualité de 1000 euros. S’il rembourse déjà 500 euros par mois pour un prêt précédemment contracté, sa capacité d’emprunt « résiduelle » est alors de 500 euros par mois. Il faudra donc en tenir compte pour savoir quel montant attribuer au remboursement du prêt auto convoité par l’emprunteur.
Le taux d’intérêt est l’un des premiers critères de comparaison qui peut aider à se tourner vers l’établissement bancaire le plus compétitif. Mais d’abord, de quel taux d’intérêt parle-t-on ? A offres comparables, les établissements se distinguent par le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux est celui qui prend en compte les frais annexes, à la différence du taux d’intérêt nominal qui lui est strictement en lien avec le montant sollicité.
Qu’est ce qui peut influencer le taux d’intérêt du crédit ? Un certain nombre de paramètres peuvent faire varier le taux d’intérêt du crédit auto qui est, par ailleurs – disons-le clairement – l’un des plus compétitifs des taux de crédit à la consommation.
Le taux d’intérêt est dépendant du montant de l’emprunt sollicité. Ainsi, un emprunt conséquent s’accompagne d’un taux d’intérêt intéressant.
Évidemment, la durée du remboursement est aussi un facteur de variation dont il faudra tenir compte. Sans surprise, les durées courtes sont celles qui permettent des taux intéressants. Les durées longues sont celles qui vous permettent de gérer votre trésorerie avec plus de liberté, mais s’accompagnent d’un taux d’intérêt situé dans les fourchettes hautes. Que ce soit FLOA, Younited credit, les meilleurs credits où encore Cofidis, vous avez un large choix en termes de durée.
Dans une moindre mesure, il existe un autre facteur pouvant influencer le taux d’intérêt. Il est admis que : plus le crédit que vous convoitez est un crédit « affecté », plus il y a de chances que l’état neuf ou d’occasion du bien visé influence le taux d’intérêt. Vous avez alors intérêt à vous tourner vers du neuf pour un meilleur taux.
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FAQ
Une assurance pour mon crédit auto est-elle exigible ?
Sachez que l’assurance emprunteur est facultative dans le cadre d’un crédit auto. Cependant, certains établissements bancaires peuvent ne pas vous accorder un crédit au motif que vous n’êtes pas assuré(e).
L’assurance sert principalement à s’assurer que les aléas de la vie ne compromettent pas la poursuite du remboursement de votre crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’inactivité professionnelle.
Proposée par la majorité des institutions financières offrant des prêts, elle est d’emblée intégrée au montant total à rembourser. Elle retentit sur vos mensualités de paiement mais vous protège, vous et vos proches (dont le ou les co-emprunteur(s)). En dehors de l’assurance liée à la perte d’emploi, certaines institutions financières rendent obligatoire la souscription à tous les autres types d’assurances.
Vous pouvez décider d’y souscrire soit auprès de la banque ou de l’institution financière qui vous octroie le prêt, soit auprès d’une entité tierce. N’hésitez donc pas à comparer les diverses offres avant de vous décider. Younited Crédit, Cetelem ou Cofidis proposent d’excellentes solutions d’assurances crédit auto.
Que se passe-t-il si en cas d’incident majeur survenant sans assurance emprunteur ?
Vos proches peuvent aussi être financièrement sollicités dans l’éventualité où vous ne seriez pas en état de rembourser votre prêt en raison d’événements de type perte d’emploi, invalidité, perte d’autonomie ou décès.
Une assurance permet de se prémunir de ceci pour couvrir les risques dont la survenue pourrait compromettre le remboursement du crédit. Il convient de choisir avec précaution votre assurance ainsi que son étendue selon la formule qui vous convient. Pour être à l’abri de telles déconvenues, il est prudent d’examiner dans le détail les différentes propositions de Younited Crédit, Cetelem ou encore Cofidis.
Ai-je besoin d’une hypothèque pour obtenir un crédit auto ?
Il serait dommage de devoir souscrire à une hypothèque dans le cadre d’un crédit auto. Cependant, ça peut rester une solution de derniers recours si vous êtes en situation instable ou précaire, ou encore si vous n’êtes pas assurable.
Évidemment, une fois toutes les mensualités du prêt payées, l’hypothèque sera levée. Il va de soi que cette option n’est recommandée que si le montant du prêt demandé est particulièrement important. Cetelem ou encore FLOA ont des propositions intéressantes.
FLOA agit en qualité de prêteur. Voir conditions du TAEG de FLOA sur Floabank.fr.
Exemple de crédit
Pour un prêt personnel de 5 000€ sur 36 mois à un TAEG (hors assurance) de 2,4%. Vous rembourserez alors 36 mensualités de 144€ pour un remboursement total du crédit de 5 185,00€.