Qu’est-ce qu’un compte épargne ?
Le compte épargne est un compte bancaire proposé par une banque ou un établissement financier qui, comme son nom l’indique, sert à mettre de l’argent de côté. Vous y déposez de l’argent, dont vous n’avez pas besoin pour les dépenses courantes, et vous recevez en retour des intérêts. Il existe, sur le marché, divers types de comptes d’épargne.
Les intérêts générés constituent la rémunération d’un tel produit bancaire. Ils sont calculés sur les sommes déposées, selon la durée pendant laquelle elles sont restées sur le compte. Leur taux est connu dès la souscription du contrat. À ce taux de base, s’ajoute généralement la prime de fidélité qui récompense la fidélité des clients. Vous y avez droit lorsque votre argent reste plus de 12 mois d’affilée sur votre compte. Selon le type de compte épargne, les intérêts sont soumis à l’imposition.
On dit que l’épargne disponible sur un compte épargne est la forme d’avoirs la plus liquide après les espèces. Cela signifie qu’elle est très vite disponible en cas de besoin. En effet, selon le type de compte, vous pouvez retirer l’argent épargné plus ou moins immédiatement.
Conseils pour choisir le bon compte épargne
Il existe divers produits d’épargne, chacun avec ses caractéristiques. Selon votre profil et vos projets, il y aura des produits plus adaptés que d’autres. Il s’agira donc de faire votre choix sur la base des critères qui vous conviennent. La rémunération est certainement un critère de choix important. Comparez les taux d’intérêts des divers produits. Considérez également les avantages fiscaux dont bénéficient les intérêts des comptes épargne réglementés.
Réfléchissez, par ailleurs, si votre épargne est liée à un projet spécifique. En effet, certains produits sont adaptés à des projets de vie bien définis. Tel est le cas, par exemple, du Compte Épargne Logement (CEL) ou du Plan d’Épargne Logement (PEL). Ces deux produits sont soumis à une fiscalité avantageuse et vous permettent d’obtenir un crédit immobilier à des conditions intéressantes.
À l’heure de choisir un compte épargne, pensez également à votre éventuel besoin de liquidités à court, moyen ou long terme. Les fonds épargnés sur certains comptes épargne sont en effet indisponibles pour toute la durée du contrat. Cela signifie que vous ne pouvez retirer l’argent mis de côté avant le terme. Si vous sortez des fonds avant ce dernier, vous pourriez encourir une pénalité ou perdre les bénéfices liés au produit.
Différences entre comptes épargne, livrets et plans d’épargne
Le compte épargne est aussi appelé livret d’épargne ou livret de dépôt. Il existe divers produits sur le marché des comptes épargne. Ils se distinguent sur la base de caractéristiques telles que la fiscalité de leur rémunération, les plafonds des versements ou encore la disponibilité des fonds. On différencie principalement les comptes épargne réglementés des comptes épargne non réglementés.
Les livrets réglementés sont des comptes épargne dont la rémunération, les plafonds et le taux d’imposition sont fixés par l’État. Il y en a 7 différents sur le marché. Il y a, d’une part, le livret A, le Livret de Développement Durable (LDDS) et le Livret d’Épargne Logement (LEP). D’autre part, on compte le PEL, le CEL et le Plan d’épargne retraite populaire (Perp). Tous ces produits sont soumis à des conditions de plafonds ou de montant minimum, mais vous permettent de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Les conditions des livrets d’épargne non réglementés, aussi appelés comptes sur livret, sont propres à chaque établissement bancaire. Chaque banque peut en effet proposer son propre livret avec ses conditions spécifiques. Il s’agit de comptes épargne non plafonnés, et les intérêts générés sont taxés à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Parmi les produits d’épargne non réglementés, on distingue les livrets d’épargne bancaire et les comptes à terme. Ces derniers offrent une rémunération supérieure, mais vous ne pouvez disposer des fonds avant le terme.
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FAQ
Comment ouvrir un compte épargne ?
Il est facile d’ouvrir un compte épargne. Certains établissements vous offrent même la possibilité d’une souscription en ligne. Selon le type de compte choisi, divers documents justificatifs vous seront demandés. Quiconque peut ouvrir un compte épargne : vous ne serez pas soumis(e) à une enquête de crédit lors de votre demande. Cependant, certains produits sont sujets à des conditions spécifiques de souscription. Le livret jeune, par exemple, est adressé aux 12 – 25 ans. Votre conseiller prendra le soin de vous donner les informations nécessaires et de vous transmettre le contrat à signer lors de l’ouverture d’un compte épargne.
Les comptes épargne sont-ils imposables ?
En règle générale, les revenus de l’épargne sont imposés et soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Il existe cependant des exceptions. Ainsi, certains comptes épargne réglementés bénéficient d’une fiscalité avantageuse. Les revenus des livrets A, LDDS, LEP et livrets jeunes sont, par exemple, exonérés de l’impôt et des prélèvements fiscaux.
Y a-t-il des frais cachés lors de l’ouverture d’un compte épargne ?
Il ne devrait pas y avoir de frais cachés lorsque vous ouvrez un compte épargne. Tous les frais doivent être mentionnés dans le contrat d’ouverture. Les frais liés à un compte épargne peuvent être divers. On distingue les frais d’ouverture, de gestion, et de fermeture. Dans la plupart des établissements, les frais d’ouverture et de gestion sont gratuits. Certaines banques peuvent pratiquer des frais de fermeture. Par ailleurs, certains services liés au compte épargne peuvent être payants, par exemple une carte de retrait.