Quels sont les 7 avantages méconnus du PEA ?

Introduction

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un placement financier qui peut sembler à la fois assez coûteux en termes de frais de gestion, avec des limitations quant à l’accès à certains titres, et des conditions de retrait affligeantes. Cependant, ce sont des idées reçues qui obscurcissent les qualités de cette épargne.

Suite à mes recherches, j’ai constitué cet article pour rétablir la vérité sur le PEA. Les résultats principaux de cette étude sont que les fonds placés sur ce plan peuvent être retirés à tout moment. Seulement, certaines conditions sont à respecter pour bénéficier au mieux de ses avantages fiscaux. En outre, avec le PEA, vous pouvez investir sur les marchés boursiers européens mais aussi internationaux.

Le PEA qui a retenu mon attention est celui de Hello bank!. Des frais dégressifs sont pratiqués selon votre activité d’investisseur via le choix entre deux formules au moment de l’adhésion. Celle-ci est par ailleurs particulièrement rapide, puisque votre PEA est ouvert 24 heures après la signature électronique de votre contrat d’ouverture de compte.

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Quels sont les 7 avantages méconnus du PEA ? 

Le Plan d’Épargne en Actions est un produit d’épargne réglementé qui permet d’acquérir des actions. Découvrez ci-dessous ses réels avantages et fonctionnalités peu connues du grand public.

1. Vous n’avez pas attendre 5 ans pour retirer votre argent

C’est une idée reçue. En investissant votre argent sur un Plan d’Épargne en Actions, celui-ci n’est pas bloqué durant 5 ans. L’amalgame s’appuie sur le fait que si vous réalisez un retrait au cours des 5 années suivant l’ouverture de votre PEA, les plus-values générées sont soumises à l’impôt sur le revenu.

À l’inverse, vous en serez exonéré si vous n’effectuez aucun retrait durant cette période. Les prélèvements sociaux sont quant à eux toujours appliqués sur les gains réalisés. D’ailleurs, cette exonération d’impôt vous permet, au fil du temps, de constituer un portefeuille d’actifs élargis qui ne font que stimuler d’autant plus sa croissance.

Il est alors important de comprendre que votre argent peut être retiré avant 5 ans. Cependant, les retraits, même partiels, entraînent la fermeture du PEA. Certaines exceptions, notamment le licenciement, l’invalidité ou la mise en retraite anticipée constituent une liste des cas dans lesquels des retraits partiels sur votre PEA n’enclenchent pas sa fermeture.

2. Vous ne devez pas nécessairement payer des frais pour transférer un PEA

Certains placements impliquent malheureusement des frais de transfert, mais ce n’est pas toujours le cas du Plan Épargne en Actions. Tout d’abord, ces frais sont plafonnés depuis le 1er juillet 2020 par la loi Pacte, à 15 € par ligne de titre coté et 50 € par ligne de titre non coté. Cela représente un seuil total fixé à 150 € de frais de transfert et de clôture. 

Néanmoins, la dynamique de la concurrence fait qu’une grande majorité d’établissements prévoient le remboursement de ces frais si vous transférez votre PEA chez eux. Par ailleurs, un transfert peut être réellement intéressant si vous optez pour un établissement qui présente des frais de gestion moins élevés d’une part, et des services plus convoités comme une plateforme avec des conseils d’investissement personnalisés. C’est l’établissement auprès de qui vous transférez votre PEA qui se charge d’émettre la demande de transfert à l’ancien teneur de compte.

Les frais du PEA sont tout d’abord composés des frais de tenue de compte plafonnés à 0,4 % de la valeur des titres détenus ou 5 € par ligne acquise et 25 € pour des titres négociables. Il faut ajouter les frais de courtage plafonnés à 0,5 % du montant de l’opération réalisée en ligne, lesquels s’élèvent à 1,2 % si celle-ci est effectuée par un autre moyen soit par téléphone par exemple. Le montant des droits d’entrée sur OPCVM (Organismes de Placement Collectif de Valeurs Mobilières) n’est pas réglementé. Ils peuvent être gratuits ou atteindre jusqu’à 3 % du montant la part acquise.

3. Vous pouvez diversifier votre portefeuille PEA dans différents actifs

Le PEA est un produit d’investissement en Bourse à moyen ou long terme qui vous permet de constituer un portefeuille d’actifs très diversifié. En effet, il est possible d’investir dans des actions, des certificats d’investissement, des parts de sociétés, ou encore des OPCVM (Fonds communs de placement) avec au minimum 75 % d’actions européennes.

Fondamentalement, l’investissement via un PEA porte sur des sociétés cotées ou non cotées dont le siège social se situe au sein de l’Union Européenne. Le PEA vous donne la possibilité de participer au financement de start-up et de PME (Petites et Moyennes Entreprises) non cotées via l’acquisition de parts.

Notez que vous pouvez aussi investir dans un PEA-PME, soit un Plan d’Épargne en Actions qui se focalise sur le financement des Petites et Moyennes Entreprises (PME) ainsi que les Entreprises à Tailles Intermédiaires (ETI). Il est tout à fait permis de détenir à la fois un PEA et un PEA-PME, et avec ce dernier vous pouvez notamment investir via des opérations de financement participatif.

4. Vous pouvez investir dans des actions étrangères dans le cadre de votre PEA

L’investissement dans des actions étrangères avec votre PEA présente deux faces. Tout d’abord, le Plan d’Épargne en Actions est un portefeuille qui se fonde sur des titres de sociétés européennes. Vous pouvez, de ce fait, acquérir des actions françaises ainsi que des titres de sociétés dont le siège social se trouve au sein de l’Union Européenne ou qui compose l’Espace Économique Européen (EEE).

D’un autre côté, votre PEA peut également bénéficier de la performance d’actions internationales, mais uniquement via des ETFs (Exchange Traded Funds). Ces derniers sont des paniers d’actifs qui répliquent l’évolution d’un indice boursier afin d’en obtenir un rendement similaire. En investissant dans les ETF (Exchange Traded Funds) S&P 500 vous suivez des indices boursiers américains et investissez sur la base des performances des 500 sociétés américaines cotées les plus importantes.

Le PEA est, par conséquent, un placement qui donne accès au potentiel de croissance des marchés européens tout en diluant les risques via cette diversification. 

5. Le PEA peut être converti en rente viagère

Si vous êtes détenteur d’un Plan d’Épargne en Actions, sachez que votre placement peut être transformé en revenu régulier à vie. Pour ce faire, votre PEA doit être ouvert depuis 5 ans minimum. Plus précisément, le PEA bancaire est converti en PEA assurance. En effet, votre PEA doit être transféré à une compagnie d’assurances qui vous présentera un contrat de rente viagère.

Cette conversion du capital en rente viagère est exonérée d’impôt sur le revenu, à l’exclusion des prélèvements sociaux. Ces derniers sont prélevés sur les dividendes et plus-values réalisées au nombre de deux fois. En premier lieu, au moment de la conversion, puis chaque année sur les versements reçus. Ces prélèvements sont dégressifs selon l’âge du bénéficiaire de la rente.

6. En cas de décès, la transmission du PEA est fiscalement avantageuse

Pour transmettre votre patrimoine, le Plan d’Épargne Actions s’avère une solution avantageuse. En tant que détenteur d’un PEA, celui-ci sera clôturé dans le cas où vous décédez. Si vos héritiers décident de vendre les titres qui le composent afin d’en récupérer les capitaux et les gains accumulés, ils ne seront redevables d’aucune imposition. Seuls les prélèvements sociaux s’appliquent aux dividendes et aux plus-values réalisées. C’est la valeur nette du PEA, c’est-à-dire déduite des prélèvements sociaux, qui est portée à l’actif de la succession.

7. Vous soutenez l’économie réelle avec le PEA

En optant pour un PEA, vous profitez d’une épargne rémunérée qui permet de soutenir l’économie réelle. À la différence de l’économie financière, cette dernière représente une évolution de l’argent en services, en produits, ou encore en salaires. Autrement dit, votre placement n’a pas pour vocation principale de générer des gains financiers aux investisseurs.

Par le biais de cet investissement à long terme qui vous permet d’acquérir des parts de SARL, d’organismes de placement collectif et des actions d’entreprises françaises et européennes, vous créez de l’emploi et dynamisez votre territoire. En outre, cette participation à l’économie réelle se fait à l’instar des valeurs qui ont une importance pour vous, puisque vous êtes acteur dans la sélection de l’injection de vos capitaux.

Voir les placements Hello bank!

Les meilleures banques en ligne pour ouvrir un PEA

Je vous présente les banques en ligne qui proposent une offre compétitive de Plan d’Épargne en Actions selon plusieurs critères d’analyse tels que les frais pratiqués, la qualité du service apporté et la cohérence des formules développées.

Hello bank! – Obtenez un remboursement des frais de transferts pour un PEA de 5 000 €

Hello bank! permet d’ouvrir un Plan d’Épargne en Actions à condition d’être majeur et résident fiscal français. Une fois que vous êtes détenteur d’un compte bancaire Hello bank!, vous pouvez soumettre une demande d’ouverture de PEA sur le site internet de la banque. Vous pourrez acquérir des actions sous 24 heures après la signature électronique.

Notez que la procédure de transfert d’un PEA existant vers Hello bank! est similaire à celle du processus de mobilité bancaire. D’ailleurs, cet établissement rembourse les frais de transfert de votre PEA dans la limite de 150 € et pour un placement de 5 000 € minimum.

La configuration de ce placement prend place via le choix entre deux formules selon votre niveau d’activité sur les marchés d’actions françaises et européennes. La première formule, l’offre Start, est destinée aux investisseurs qui effectuent plus de 4 ordres par an dont le montant unitaire moyen n’excède pas 3 000 €. Si vous souhaitez émettre plus de 8 ordres par an dont le montant unitaire moyen est supérieur à 3 000 €, l’offre Active est celle qui répond à vos besoins. Notez que Hello bank! ne propose pas de gestion sous mandat, c’est-à-dire que vous êtes le seul acteur de vos placements.

L’offre sélectionnée et le montant de vos ordres conditionnent les frais de courtage qui vous sont imputés. Par exemple, dans le cadre de l’offre Start, chaque ordre inférieur à 3 000 € est soumis à un coût de 1,75 €. Le passage d’un ordre en deçà de 8 000 € en tant que détenteur de l’offre Active répond à un coût unitaire de 13 €. 

Des droits de garde sont à prendre en compte, lesquels prennent la forme d’une commission de 0,28 % par an jusqu’à 150 000 € de placement. Ce taux est dégressif plus votre épargne est élevée. L’offre Active n’est soumise à aucuns droits de garde sur les titres vifs à l’inverse des actions acquises via des OPC (Organismes de Placement Collectif).

Ce que j’aimerais souligner, c’est que lors de la demande d’ouverture de votre PEA auprès de Hello bank!, un questionnaire vous est assigné afin d’en savoir plus sur votre expérience et vos connaissances financières. Cela permet à l’établissement de mieux comprendre votre profil client et de vous conseiller en conséquence.

Enfin, il n’est pas nécessaire d’effectuer un versement initial sur votre PEA, néanmoins cela est vivement conseillé. En effet, l’ouverture du PEA prend date au premier versement réalisé sur le compte et vous bénéficiez de l’avantage fiscal de ce placement à partir de 5 ans de détention. En revanche, tout retrait réalisé avant cinq ans, même partiel, entraîne sa clôture. 

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Monabanq – Bénéficiez d’un PEA sans droits de garde ni frais de tenue de compte

Au sein de ses produits d’épargne et d’investissement, Monabanq dispose du Plan d’Épargne en Actions. Les conditions pour y prétendre sont d’être majeur, de résider fiscalement en France et d’être titulaire d’un compte bancaire auprès de l’établissement. L’ouverture d’un compte Monabanq s’effectue en ligne, sans conditions de revenus et en vous munissant simplement de votre pièce d’identité et d’un justificatif de domicile. Un conseiller étudie votre dossier sous 1 à 8 jours, à l’issue de quoi un virement de 50 € est requis pour recevoir vos identifiants et votre carte bancaire.

Pour rappel, un PEA se compose d’un compte titres et d’un compte espèces associé. Ce dernier permet d’un côté d’acheter des actions et, d’un autre côté, de réceptionner les gains générés lors de ventes. Monabanq vous permet d’accéder, à partir de 15 €, à plusieurs instruments financiers tels que des actions, des obligations, des organismes de placement collectifs ou encore des fonds communs de placement.

Monabanq ne facture aucuns droits de garde et les frais de tenue de compte sont gratuits dès le premier ordre exécuté dans le mois. Dans le cas contraire, ces frais s’élèvent à 6 € par mois. Les frais de courtage sont de 0,25 % par transaction avec un minimum de 9,90 €, tout en respectant le plafonnement légal de 0,5 %. Les ordres sur Organismes de Placement Collectif (OPC) et les Fonds Communs de Placement (FCP) supérieurs à 300 € sont gratuits. Ce que j’apprécie vraiment avec Monabanq, c’est sa pratique de frais de gestion très compétitifs.

Pour acheter des actions afin d’enrichir votre PEA, votre compte espèces titres doit en premier lieu être alimenté. Ensuite, vous passez votre ordre sur la valeur que vous souhaitez acquérir depuis l’onglet “opérations” de votre application mobile. Monabanq vous permet ainsi d’acheter des actions depuis votre espace client et l’application mobile.

En outre, l’établissement définit votre profil investisseur depuis un questionnaire à remplir sur votre espace client. Les critères d’évaluation s’appuient sur vos connaissances financières, votre patrimoine, votre âge, vos horizons d’investissements et votre compréhension des risques financiers liés à l’investissement.

Découvrir le PEA Monabanq

Fortuneo – Maîtrisez vos stratégies d’investissement depuis une plateforme intelligente

L’ouverture d’un Plan d’Épargne en Actions chez Fortuneo est particulièrement intéressante puisqu’il n’est pas obligatoire d’y ouvrir un compte courant. De cette manière, vous n’avez qu’à vous rendre sur le site internet de la banque pour réaliser une demande d’ouverture de PEA. Vous devrez effectuer un versement initial d’au moins 100 € pour alimenter le compte espèces associé au compte titres du PEA. C’est un compte de dépôt sans moyens de paiement et sans aucun frais qui a pour vocation de réceptionner vos fonds en cas de retrait.

Si vous souhaitez transférer votre PEA chez Fortuneo et qu’il s’élève à un encours minimum de 5 000 €, sachez que l’établissement rembourse vos frais de transferts. Vous devrez fournir votre pièce d’identité, un justificatif de domicile de moins de trois mois et votre Relevé d’Identité Bancaire (RIB).

La banque vous laisse le choix entre un mode de gestion libre ou sous mandat ainsi que quatre formules selon votre profil investisseur. La première, nommée Optimum n’exige aucune condition minimum d’encours ou de transactions. Dans ce cas, les frais de courtage s’élèvent à 1,95 € par ordre inférieur ou égal à 500 €, puis ils sont fixés à 3,90 € par ordre compris entre 500 € et 2 000 €. Au-delà, chaque ordre se verra commissionné à hauteur de 0,20 %.

Fortuneo n’applique aucuns frais de tenue de compte ni de droits de garde. De plus, les ordres de rachat inférieur à 500 € d’OPC partenaires s’élèvent à 11,96 € unitaires, et les ordres de souscription sur ces fonds d’investissement sont gratuits.

Votre PEA se gère ainsi à distance depuis votre espace client et l’application Fortuneo Banque grâce à la plateforme de trading paramétrable et gratuite. Il vous est permis de préparer plusieurs ordres à l’avance, de bloquer une valeur de votre portefeuille pour éviter une future baisse du cours, ou encore de profiter d’indicateurs sur l’intérêt des valeurs et leur profil de risque. Ceci est possible avec l’un des outils de bourse fournit par Fortuneo Banque, à savoir les Ordres Intelligents.

Voir le PEA Fortuneo

Tableau comparatif : Principales caractéristiques des meilleures banques en ligne pour le PEA

Guide rapide : comment ouvrir un PEA en 3 étapes ?

1. Sélectionnez une banque adaptée à vos projets. Ma solution favorite est celle de Hello bank! qui, si vous disposez déjà d’un PEA, rembourse les frais de transfert. 
2. Ouvrez un compte courant. Seuls un justificatif d’identité, de domicile et votre RIB actuel sont à transmettre. Vous devrez signer électroniquement votre contrat. 
3. Alimentez votre compte titres. Afin de réceptionner les plus-values et dividendes ainsi que payer les ordres de souscription, le compte espèces associé à votre PEA doit disposer d’un solde suffisant.

Découvrir le PEA Hello bank!

Conclusion

Pour conclure, le Plan d’Épargne en Actions est un placement qui rend l’investissement sur les marchés boursiers, européens comme internationaux, accessible à tous. C’est une solution intéressante pour diversifier son épargne et tout en effectuant des rendements via différents actifs. Les gains générés sont défiscalisés pour tout retrait après 5 ans d’ouverture du PEA.

Votre argent reste disponible à tout moment sur le PEA, mais, selon la banque, un retrait même partiel peut entraîner sa clôture. Sa gestion est tout à fait aisée depuis l’application mobile de la banque, et il peut être converti en rente viagère. Le PEA est commode, flexible mais aussi avantageux fiscalement, d’autant plus qu’en cas de décès votre plan n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu.

Pour ouvrir ou transférer votre PEA, mon attention a été retenue par l’offre de Hello bank!. Les frais de transfert sont remboursés totalement pour tout PEA d’un montant minimum de 5 000 €. Vous êtes accompagné pour investir selon votre profil, lequel est défini selon votre horizon de placement, vos projets et vos connaissances et votre expérience financière.

FAQ

À quoi sert le PEA ?

Le PEA permet d’investir dans des entreprises françaises et européennes, et de participer à l’économie réelle tout en souscrivant facilement à des actions sur les marchés boursiers. Il est également possible d’investir via ce produit d’investissement sur des ETF (Exchange Traded Funds) également nommés trackers qui suivent des indices boursiers internationaux. De plus, vous diversifiez votre épargne tout en bénéficiant de l’accompagnement des conseillers d’un établissement bancaire. Pour ouvrir un PEA, suivez notre guide rapide en trois étapes. 

Quelle est la fiscalité du PEA ?

Tout retrait, partiel ou total, effectué après 5 ans de détention du PEA est exonéré d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % s’appliquent aux gains issus de ce retrait. Ces derniers, si le retrait a lieu au cours des 5 premières années de détention du PEA, sont soumis au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 %. Mettez fin aux idées reçues sur le PEA en consultant notre section destinée aux avantages méconnus de cet investissement. 

Quand retirer de l’argent d’un PEA ?

Pour profiter pleinement de ses avantages fiscaux, il est préférable de retirer de l’argent d’un PEA à partir de 5 années après son ouverture. De toute manière, la plupart des établissements bancaires subordonnent tout retrait avant cette date à une clôture du plan. Reportez-vous à notre sélection des meilleures banques pour ouvrir ou transférer votre PEA.