Le rachat de crédits : qui l'accepte facilement ?

Introduction

Un rachat de crédits est une procédure consistant à signer un contrat de prêt avec une nouvelle banque, qui se charge ensuite de regrouper et de rembourser vos crédits antérieurs contractés auprès d’autres institutions. Il permet généralement de simplifier la gestion de vos finances en diminuant vos mensualités, grâce notamment à un taux moins élevé. Cependant, les démarches peuvent parfois être longues et complexes. Si le regroupement de vos emprunts pour alléger votre budget est urgent, il est important de vous tourner vers un organisme fiable qui acceptera facilement et rapidement votre demande.

Pour vous faire gagner du temps, j’ai passé en revue les offres de regroupement d’emprunts proposés par différents établissements financiers et comparé leurs caractéristiques ainsi que les délais de déblocage de fonds. Je vous partage ici ma sélection des meilleurs organismes de crédits qui acceptent facilement les rachats de prêts.

Ma préférence va à Cetelem pour la facilité de sa simulation en ligne de rachat de crédits et sa réponse de principe immédiate. Son offre est d’autant plus intéressante que tous les types de crédits sont éligibles (y compris le crédit immobilier) et que les remboursements sont flexibles.

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Rachat de crédits facile à accepter : tout ce qu’il faut savoir

Le rachat de crédits consiste à regrouper vos crédits en cours en un prêt unique. Le nouvel organisme de crédit solde tous vos emprunts et établit un nouveau contrat de prêt avec une mensualité réduite. Les principaux avantages du rachat de crédits sont de :

• diminuer votre taux d’endettement ;
• diminuer le montant de votre mensualité ;
• rééquilibrer votre budget ;
• simplifier la gestion de vos finances (une seule mensualité et un seul interlocuteur).

Le rachat de crédits peut donc être une solution rapide et efficace pour répondre à une urgence telle que :

• une baisse de vos revenus (perte de votre emploi, congé maladie longue durée, démission, etc)
• un changement dans votre situation personnelle (naissance, décès, divorce, etc)
• un besoin de trésorerie (réparations, travaux, voyage, achat de voiture, etc)

Tous les types de crédits peuvent être considérés dans un regroupement de prêts (crédit immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto-moto, etc) ainsi que certaines de vos dettes (impôts sur le revenu, découvert bancaire ou taxe d’habitation par exemple). Si vous avez besoin de financer un nouveau projet, vous pouvez également opter pour le rachat de crédits avec ajout de trésorerie supplémentaire.

Bien que pratique, le rachat de crédits et l’allègement de vos mensualités entraîne en contrepartie l’allongement de la durée de votre remboursement et donc une augmentation du coût total de votre crédit. Prenez donc le temps de comparer les taux d’emprunt entre les organismes de regroupement de crédits ainsi que le coût total de votre nouveau prêt en effectuant des simulations.

Quand est-il plus facile d’obtenir un rachat de crédits?

La facilité d’obtention d’un rachat de crédits dépend principalement :

• du type de crédits à regrouper (le regroupement de prêts est généralement plus facile et rapide s’il n’inclut pas de crédit immobilier),
• du montant à racheter,
• de votre situation personnelle et professionnelle.

En théorie, tout le monde peut accéder à un rachat de crédits (locataire ou propriétaire, jeune ou senior, salarié ou à la retraite, en CDI ou en freelance, etc). Cependant, la démarche sera plus facile et votre demande aura de plus grandes chances d’être acceptée si vous répondez aux critères suivants :

• Vous possédez un revenu fixe et régulier (CDI, longue expérience dans la même entreprise, retraite pérenne, etc),
• Vous n’avez pas d’incident de paiement (pas de rejet de prélèvement, pas de découvert bancaire, pas de retard de paiement…)
• Votre nouveau taux d’endettement, après le rachat de vos crédits, est inférieur à 35%,
• Le montant total de vos crédits à racheter est inférieur à 20 000 €,
• Vous ne faites pas l’objet d’une procédure de surendettement auprès de la Banque de France.

Fournir des garanties (cautions, hypothèques, nantissement) et souscrire à une assurance emprunteur facilitent indéniablement l’acceptation de votre demande de rachat de crédits. Suivant votre profil, une garantie hypothétique peut même vous être imposée. C’est le cas par exemple si votre remboursement de prêt se fait jusqu’à 90 ans ou si vous êtes fichés au FICP.

Combien puis-je emprunter pour un rachat de crédits?

La somme que vous pouvez emprunter dépend :

• du montant de vos crédits à racheter,
• de votre situation personnelle et professionnelle,
• de si vous possédez des garanties ou non,
• des montants minimum et maximum imposés par votre organisme de crédit.

Pour vous donner une idée de l’impact d’un rachat de crédits sur votre budget mensuel, le tableau ci-dessous vous fournit un exemple* de regroupement de 3 prêts dont le montant total dû s’élève à 13 500 € :

*Exemple publié par La Finance Pour Tous

Quelles sont les conditions pour obtenir facilement un rachat de crédits ?

Pour faciliter l’acceptation de votre demande de rachat de crédits, commencez par constituer un dossier complet et solide. Fournissez tous les documents pouvant prouver que votre demande est justifiée et que l’organisme de crédit pourra récupérer son capital, via des garanties, quelle que soit votre situation future. Cela vous évitera les allers-retours avec votre conseiller et réduira le délai de traitement de votre dossier.

Bien que les documents requis varient d’un établissement à l’autre et dépendent de votre situation personnelle et professionnelle, les pièces justificatives suivantes sont généralement à fournir :

• une pièce d’identité en cours de validité (CNI ou passeport),
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
• vos derniers relevés bancaires,
• des justificatifs de revenus (bulletins de salaire des 3 derniers mois, avis d’imposition ou de non imposition, déclaration de chiffre d’affaires, etc),
• les copies des contrats de prêts et les tableaux d’amortissement en cours,
• si vous êtes locataire : une quittance de loyer ou un contrat de location,
• si vous êtes propriétaire : la dernière taxe d’habitation et la dernière taxe foncière,
• des justificatifs de patrimoine (acte de propriété, produits d’épargne, produits d’investissement, etc).

Si votre dossier est accepté, l’établissement bancaire vous envoie alors une proposition d’offre de rachat de prêts. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours (si votre rachat de prêts comprend un crédit immobilier) et d’un délai de rétractation de 14 jours une fois votre contrat signé. Le déblocage des fonds pour solder vos prêts en cours a lieu une fois ces périodes écoulées.

Remboursement et garanties pour un rachat de crédits facile à accepter

Le remboursement de votre rachat de crédits commence une fois vos anciens emprunts soldés en suivant l’échéancier inclus dans votre contrat de prêt. Dans le cas d’une rentrée d’argent imprévue, un remboursement anticipé de votre crédit, partiel ou total, est possible. Cependant, des indemnités de remboursement anticipé peuvent vous être facturées si :

• Le capital restant dû est supérieur à 10 000 €. Les indemnités varient alors de 0,5 à 1 % du montant remboursé de façon anticipée.
• Le crédit est un crédit hypothécaire. Dans ce cas, les indemnités peuvent aller jusqu’à 3 % du capital restant dû, limité à 6 mois d’intérêts.

Afin d’éviter ces pénalités, pensez à négocier leurs suppressions avant la signature de votre contrat.

Si au contraire, vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser votre prêt :

• des indemnités de retard de paiement peuvent vous être facturées,
• votre créditeur peut résilier votre contrat de prêt et exiger le paiement immédiat du montant restant dû,
• vous pouvez être listé sur le fichier FICP de la Banque de France,
• si vous avez un garant (personne physique ou organisme spécialisé) : l’organisme de crédit peut se retourner vers lui pour qu’il paie vos mensualités à votre place,
• si vous avez une hypothèque : l’organisme de crédit peut saisir votre bien et le vendre pour récupérer son capital.

Pour éviter ce type de scénarios, il est fortement conseillé de souscrire à une assurance emprunteur. En cas d’imprévus financiers (perte d’emploi, invalidité, décès, etc), cette assurance prend le relais pour rembourser vos mensualités. Notez que la souscription à une assurance n’est obligatoire que pour le rachat d’un crédit immobilier. Dans le cas du regroupement de crédits conso, l’assurance emprunteur reste facultative, elle peut cependant être nécessaire pour obtenir un avis favorable à votre dossier.

👉 Mon conseil : Le rachat de crédits urgent présente de nombreux avantages mais il peut également entraîner de nouveaux frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de gestion, frais de garantie, coût total plus élevé, etc. Faites des simulations pour comparer les offres et étudiez très attentivement votre nouvelle offre de prêt afin d’éviter les mauvaises surprises.

Simulez un rachat de crédits Cetelem

Banques et organismes spécialisés dans le rachat de crédits, qui acceptera facilement votre demande ?

Les critères d’obtention d’un rachat de crédit sont les mêmes pour toutes les banques et organismes spécialisés dans le rachat de crédits. Votre profil et un dossier rassurant sont les éléments déterminants qui vous permettront de trouver un organisme qui accepte facilement de regrouper vos emprunts.

Certaines différences peuvent cependant exister entre les différents types d’organismes proposant le rachat de crédits :

👉 Verdict : Il n’y a pas vraiment d’organismes qui accepteront plus facilement votre rachat de crédits : tout dépend de votre profil et de la raison pour laquelle vous souhaitez faire racheter vos prêts. En revanche, certains établissements vous proposent des délais de traitement et de réponse plus courts.

Quelles banques et organismes acceptent facilement le rachat de crédits?

1. Cetelem : regroupez facilement tous vos crédits, y compris immobilier.

👉 Découvrez notre avis complet Cetelem

Cetelem vous propose de regrouper une grande variété de prêts dont :

• le crédit immobilier,
• le crédit auto-moto,
• le crédit renouvelable,
• le crédit à la consommation.

La demande de rachat de crédits se fait en ligne : vous remplissez un questionnaire et obtenez immédiatement un résultat de simulation. Un conseiller Cetelem vous contacte ensuite pour vous finaliser et soumettre votre dossier. Le montant de votre rachat peut varier entre 1 500 € et 250 000 € (hormis pour le crédit immobilier ou le montant varie au cas par cas) et inclure le financement de nouveaux projets.

Le remboursement de votre rachat de crédits est flexible. Vous disposez de :

• Reports de mensualités (2 par an ou 5 sur la durée de votre prêt suivant le type de rachat),
• Une mensualité au montant modifiable (dans la limite de 30 % de l’échéance initiale),
• La possibilité de modifier la date de votre prélèvement.

Notez cependant que tout report de mensualités entraîne des frais de gestion de 4 %.

Si votre rachat inclut un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter votre offre de prêt. Le déblocage des fonds pour solder vos emprunts s’effectue une fois votre contrat signé et le délai de rétractation de 14 jours écoulé.

2. Cofidis : profitez d’un rachat de prêts rapide sans frais de dossier

👉 Découvrez notre avis complet Cofidis

Le rachat de crédits de Cofidis vous permet de regrouper vos prêts (hors prêt professionnel et crédit immobilier) ainsi que vos dettes personnelles :

• pour un montant compris en 3 000 et 80 000 €,
• avec une durée de remboursement comprise entre 12 et 144 mois,
• un TAEG fixe compris entre 7,73 % à 22,30 %,
• sans frais de dossier,
• avec une possibilité de trésorerie complémentaire.

La demande de rachat de crédits se fait en trois étapes :

• Vous remplissez le formulaire de demande en ligne,
• Un conseiller Cofidis vous contacte pour finaliser votre dossier et vous fournit une réponse de principe immédiate. Le montant qui vous est accordé ainsi que la durée de remboursement dépend de votre situation personnelle.
• Vous renvoyez votre offre de prêt signée accompagnée des pièces justificatives nécessaires

Une fois votre offre de prêt acceptée, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours durant lequel vous pouvez changer d’avis et annuler votre demande de rachat de prêts. Une fois ce délai passé, les fonds pour solder vos emprunts sont débloqués et vous commencez à rembourser votre nouveau prêt suivant l’échéancier inclus dans votre contrat.

3. Youdge : comparez facilement les offres de rachat de crédits

👉 Découvrez notre avis complet Youdge

Youdge vous permet de comparer les offres de rachat de crédits les plus compétitives du marché en seulement quelques clics. Sa plateforme en ligne vous permet d’effectuer une simulation gratuite et sans engagement en seulement 4 minutes et d’obtenir :

• une vue d’ensemble des meilleures offres de regroupement de prêt en ligne du moment,
• de comparer facilement les taux d’intérêt ainsi que les montants et durées de remboursement proposés par les différents organismes de crédit.

Une fois votre demande de prêt en ligne effectuée, vous recevez une réponse de principe immédiate. Les offres de rachats de prêts qui vous sont proposées vous sont envoyées par email, sms et/ou courrier. Si vous êtes intéressés par une de ces propositions, vous pouvez y souscrire directement en ligne.

Votre nouveau crédit est mis en place dès la réception de vos pièces justificatives et de vos documents signés et la fin de la période de rétractation.

Comparaison : les meilleurs organismes pour un rachat de crédits facile

Guide rapide: comment racheter vos crédits en 3 étapes simples ?

1. Choisissez votre organisme de crédit. Certains établissements vous proposent de simuler gratuitement votre rachat de crédits en seulement quelques clics.
2. Finalisez votre dossier. Fournissez les pièces justificatives requises pour votre demande de rachat de prêts et signez votre contrat.
3. Soldez vos emprunts en cours. Profitez d’un nouveau crédit aux mensualités allégées.

Conclusion

Obtenir un rachat de crédit facilement repose en grande partie sur votre situation personnelle et professionnelle ainsi que sur votre projet. Prendre le temps de constituer un dossier complet et solide est la première étape indispensable pour faciliter l’acceptation de votre demande.

Plusieurs organismes de crédit mettent à votre disposition des simulateurs de rachat de crédits en ligne gratuitement. La démarche de demande est simple et rapide et vous obtenez généralement une réponse de principe immédiate. Cependant, suivant votre situation, des justificatifs et garanties additionnelles peuvent vous être demandés. Toutes les offres de rachat de crédits ne sont pas équivalentes, certaines étant accompagnées de frais de dossier et de gestion additionnels. Avant de choisir un organisme de crédit, prenez donc le temps de comparer les différentes offres proposées.

Parmi les plateformes vous proposant des rachats de crédits faciles et rapides, ma préférence va à Cetelem. La demande se fait en ligne en seulement quelques minutes et vous permet de regrouper tous vos crédits, y compris immobiliers, jusqu’à 250 000 €. Autre gros avantage du rachat de crédits Cetelem : vos remboursements sont flexibles.

FAQ

Est-il facile de faire un rachat de crédits?

Ça dépend. Le rachat de crédits peut être facile et rapide si :

• votre revenu est fixe et régulier,
• vous n’avez pas d’incident de paiement,
• vous n’êtes pas fiché à la Banque de France,
• le montant total de vos crédits à racheter est faible,
• le dossier que vous soumettez est complet.

Si votre profil ne répond pas à ces critères, un plus grand nombre de pièces justificatives et de garanties (caution, hypothèque, etc) peut vous être demandé pour que votre demande soit acceptée par un organisme de crédit.

Sachez également que la procédure est généralement plus longue si votre regroupement de prêt inclut un prêt immobilier.

Quel est l’intérêt d’un rachat de crédits ?

De simplifier la gestion de votre budget et d’alléger vos mensualités. Si vous cumulez plus de 2 crédits, le rachat de crédits est particulièrement intéressant dans le cas :

• d’une baisse de revenus (perte d’emploi, démission, séparation, etc),
• d’un besoin immédiat de trésorerie (panne de voiture, rénovations, etc).

Avec la possibilité d’inclure une demande de fonds complémentaires, le rachat de crédits peut également être une solution rapide et efficace pour vous aider à rééquilibrer votre budget et financer des imprévus plus heureux : naissance, mariage, voyage, etc.

Est-ce que je peux obtenir un rachat de crédits rapidement pour une urgence?

Oui mais certains délais sont incompressibles. Certains organismes de crédits vous proposent d’effectuer des simulations de rachat de crédits en ligne et de vous communiquer une réponse de principe immédiate en moins de 24h. En revanche, les fonds pour solder vos emprunts en cours ne sont débloqués qu’à la fin du délai de réflexion de 10 jours (dans le cas d’un rachat de prêt immobilier) et du délai de rétractation de 14 jours (dans le cas d’un rachat de crédits conso). Le remboursement de votre nouveau crédit aux mensualités allégées débute une fois ces périodes écoulées suivant l’échéancier dans votre contrat de prêt.