Pledger 2024 : l’expert du crédit garanti par de l’épargne

Aujourd’hui nous rencontrons Adrien de Forceville, directeur général et co-fondateur de Pledger, qui nous présente cette fintech innovante, créée il y a deux ans et demi, avec pour mission de démocratiser le crédit garanti par des actifs financiers, auparavant réservé aux personnes fortunées.

Cette solution permet aux épargnants d’utiliser leurs économies comme garantie pour obtenir des crédits à la consommation à des conditions avantageuses. FinMag fait le point.

Pouvez-vous nous présenter le concept de Pledger ?

Pledger est une fintech créée il y a deux ans et demi, avec pour mission de démocratiser un service auparavant réservé aux personnes fortunées : le crédit garanti par des actifs financiers.

Ce type de crédit porte différents noms : crédit Lombard, crédit patrimonial, ou crédit garanti, mais le principe reste le même. Un individu utilise son épargne, sous diverses formes, comme garantie pour obtenir un crédit. Ce mécanisme permet d’obtenir un crédit à des conditions avantageuses, qu’il s’agisse d’un taux d’intérêt plus bas ou de critères d’éligibilité plus souples, augmentant ainsi les chances d’obtention du crédit.

Comment avez-vous mis en place votre solution ?

Pledger est tout d’abord une entreprise logicielle à fort ADN technologique, cofondée par deux ingénieurs, qui a développé une suite d’outils technologiques permettant à l’écosystème de proposer ce type de crédit aux épargnants.

En parallèle, nous avons établi de nombreux partenariats avec différents acteurs des services financiers :

• Avec les banques, nous avons co-construit des offres de crédit garanties pour les particuliers, en partant de zéro.

• Avec les assureurs qui gèrent les contrats d’assurance-vie des Français, permettant ainsi de prendre ces assurances-vie en garantie.

• Avec une cinquantaine de distributeurs qui proposent ce service à leurs clients. Ces clients, détenteurs de contrats d’assurance-vie, peuvent ainsi emprunter à des taux compétitifs, selon leurs objectifs financiers.

Comment vous est venue l’idée de Pledger ?

Renaud Sassi, le troisième cofondateur, avait une expérience significative dans cet écosystème, ayant été directeur général de banque. Au fil de ses échanges dans son réseau, il a réalisé que ce type de service n’était pas accessible aux clients ne possédant pas plusieurs centaines de milliers, voire des millions d’euros d’actifs financiers et liquides. Il a également constaté que les acteurs de cet écosystème attendaient une solution de crédit patrimonial pour leurs clients.

L’idée est donc née assez naturellement, propulsée en particulier par APICIL, un grand assureur français. APICIL a été un véritable promoteur du projet et même investisseur, au cours de notre deuxième levée de fonds. Grâce à cet acteur, le lancement de cette offre a été catalysé et commence maintenant à faire son chemin.

Quel est l’avantage d’utiliser l’épargne comme garantie dans le cadre d’un crédit à la consommation ?

Le premier avantage est d’obtenir un crédit à un taux compétitif, donc moins cher. En mettant son épargne en garantie, c’est comme une hypothèque pour un crédit immobilier : cela sécurise le prêteur, qui peut alors offrir un taux plus bas. En général, nos taux sont environ 1,5 % inférieurs à ceux proposés par les organismes bancaires classiques pour les crédits à la consommation. Je précise qu’il s’agit bien de crédits à la consommation et non de crédits immobiliers, qui sont une catégorie à part.

Un autre cas fréquent parmi nos clients concerne ceux qui ont du mal à obtenir des prêts bancaires classiques en raison de revenus instables, comme les professions libérales. Ces personnes, qui n’ont pas de CDI, peuvent voir leurs revenus varier considérablement d’un mois à l’autre. Cette irrégularité rend l’emprunt bancaire difficile. Nos conditions d’octroi de crédit, négociées avec nos banques partenaires, sont beaucoup plus souples que celles des banques traditionnelles. Ainsi, quelqu’un souhaitant obtenir un crédit sans puiser dans son épargne et ayant des difficultés à emprunter auprès des organismes classiques peut mettre son épargne en garantie pour financer son projet de vie.

Enfin, pour ceux qui veulent utiliser l’effet de levier, notre service est idéal. Ces ménages, souvent bien informés sur les produits financiers, empruntent pour réinvestir cet argent sur les marchés financiers, espérant faire une marge de profit. Par exemple, ils empruntent à 4 % pour placer sur un support rapportant 5, 6, ou 7 %, et cet écart leur permet de bénéficier de l’effet de levier.

Quels sont les prérequis pour pouvoir en bénéficier ?

Nos crédits vont de 5 000 à 200 000 €, peuvent se rembourser sur une durée maximale de 15 ans, et s’adressent à une clientèle variée. Il suffit d’avoir 10 000 € d’épargne pour pouvoir emprunter 5 000 €. Ce type de crédit n’a pas pour vocation de remplacer les crédits immobiliers pour des montants plus élevés, ni les crédits proposés par les banques privées pour des sommes significativement plus importantes.

Pour bénéficier de ce crédit, le principe est simple : il faut détenir une épargne, d’au moins deux fois le montant que l’on souhaite emprunter. Par exemple, pour emprunter 10 000 €, il faut avoir 20 000 € d’épargne à placer en garantie. Mais ce qui est intéressant, c’est que l’épargne placée en garantie reste entièrement la propriété de l’emprunteur, il peut donc continuer à en profiter pleinement. L’épargne n’est pas soustraite du patrimoine ; elle sert simplement de garantie pour la banque, qui pourra se rembourser en cas de défaut de paiement.

Quels sont vos objectifs pour la suite ?

Notre premier objectif est de nouer un maximum de partenariats avec des distributeurs, c’est-à-dire des acteurs des services financiers qui proposent historiquement des produits d’épargne, mais qui ont tout intérêt à distribuer également notre service, car il est assez synergique avec leur activité de distributeurs d’actifs financiers.

En deuxième lieu, nous visons à améliorer notre offre actuelle. Cela inclut l’augmentation des montants empruntables, l’allongement des durées de remboursement de 15 à 20, voire 25 ans, et l’élargissement de la gamme d’actifs financiers acceptés en garantie. Actuellement, Pledger ne prend en garantie que des contrats d’assurance-vie de droit français ou luxembourgeois. Nous souhaitons aussi pouvoir accepter en garantie des comptes-titres et des plans d’épargne en actions.

Si vous voulez avoir plus d’informations sur Pledger, leur site est accessible https://www.pledger.fr/ ou vous pouvez les suivre sur https://fr.linkedin.com/company/pledger-fintech