Prêt travaux sur 15 ans : le guide complet en 2024

Introduction

Vous avez des projets de travaux ou de rénovation et vous avez besoin d’aide pour les financer sur 15 ans. Cependant, trouver le prêt travaux adapté à vos besoins n’est pas toujours facile. Obtenir une durée de remboursement sur 15 ans, un taux d’intérêt abordable et des modalités flexibles qui s’adaptent aux imprévus peut parfois paraître impossible.

Je vous prouve le contraire grâce à mes recherches : j’ai exploré et étudié des offres de crédits pour vous présenter les 4 meilleurs prêts travaux. Grâce à ces spécialistes du crédit, vous obtenez le financement dont vous avez besoin tout en préservant votre budget de façon intelligente, économique et prévoyante.

C’est le cas avec Cetelem. En plus de taux très compétitifs, Cetelem se différencie par des modalités de remboursement particulièrement flexibles et des options avantageuses que l’on ne retrouve pas ailleurs : l’option palier pour alléger vos 6 premières mensualités ou l’option de prêt réservé.

Financez vos travaux avec Cetelem

Prêt travaux sur 15 ans : avec quel type de crédit ?

Si vous souhaitez emprunter sur 15 ans pour réaliser vos travaux, vous n’aurez d’autre choix que de souscrire un prêt immobilier. Je vous explique pourquoi.

Il faut d’abord comprendre que dans la réalité, le prêt travaux prend généralement 2 formes :

• un crédit à la consommation,
• un prêt immobilier.

Ce qui va vous permettre (voire forcer) à choisir entre l’un ou l’autre, c’est la durée et le montant du financement dont vous avez besoin.

Sachez également que de nombreuses banques exigent un montant minimum de 50 000 € voire parfois 75 000 € pour un emprunt immobilier, ce qui vous oblige aussi parfois à vous tourner vers ce type de prêt ou, au contraire, vers un prêt personnel.

Crédit travaux sur 15 ans : l’option du PTZ+

Il s’agit d’un dispositif de financement proposé par l’Etat, destiné à l’achat de votre résidence principale et sans aucun intérêt à rembourser. Vous y êtes éligible si vos ressources ne dépassent pas les plafonds en vigueur.

Attention. Il ne peut financer qu’une partie de votre projet immobilier : il doit être complété par un crédit immobilier.

Les conditions à remplir pour obtenir le PTZ sont différentes, selon que vous voulez acheter un logement neuf, un logement ancien, le logement social que vous habitez, ou que vous voulez transformer un local en logement.

Remboursement et conditions du prêt travaux

Quels types de travaux réaliser avec un prêt travaux sur 15 ans ?

Si vous décidez de rembourser votre prêt sur 15 ans et donc d’opter pour un prêt immobilier, ce dernier peut alors être utilisé pour acheter un logement et y réaliser des travaux de réparation, d’amélioration ou d’entretien.

👉 Autrement dit, le prêt immobilier ne vous permet pas de financer de simples travaux de rénovation ou de décoration.
👉 Vous pouvez cependant adosser un prêt travaux à un prêt immobilier sous réserve que cela ne nuise pas à votre capacité d’endettement.

Dans le cas d’un prêt personnel, vous avez, certes, une durée de remboursement limitée à 7 ans, mais plus de flexibilité pour financer (dans la limite de 75 000 €) :

• Les travaux d’intérieur (ex : agrandissement de logement, aménagement cuisine, equipements, climatisation, combles, domotique, électricité, escaliers, fenêtres, isolation, papiers peints/peinture, plomberie, revêtement sol, système d’alarme)
• Les aménagements d’extérieur (ex : agrandissement, double vitrage, façade, jardin, luminaires, piscine, portail/porte motorisée, terrasse/balcon, toiture, véranda)

👉 Ce type de prêt inclut aussi les achats de matériaux de construction, d’outillage et d’équipements, et même le coût de la main d’œuvre pour les prestations réalisées par des professionnels du bâtiment.

Les critères pour bien choisir son prêt travaux

En d’autres mots :

👉 Si vous souhaitez financer vos travaux sur 15 ans, il vous faudra obligatoirement opter pour un prêt immobilier qui exige souvent un montant minimum emprunté de 50 000 € voire 75 000 €.
👉 Si vous êtes déjà propriétaire de votre logement et que vos projets de travaux sont inférieurs à ce montant ou de petite envergure, vous aurez tout intérêt à opter pour un prêt personnel.
👉 C’est également le cas si vous souhaitez effectuer vos travaux vous-même, sans passer par un professionnel ou sans justifier vos dépenses.

Les meilleurs prêts travaux en 2024

De nombreux organismes de crédit en ligne vous proposent des prêts travaux, affectés ou non. Voici ma sélection des 4 meilleurs qui vous permettent de garder le contrôle sur votre budget.

Cetelem – Profitez d’un prêt travaux flexible à taux attractif et de modalités avantageuses

Avec un taux d’appel attractif de 1,9 %, le prêt personnel Cetelem vous permet d’emprunter entre 500 € et 75 000 €, sur 3 à 84 mois.

Affecté ou non, c’est vous qui décidez et c’est sans apport obligatoire. Pour un crédit affecté, Cetelem vous propose :

• Crédit Travaux,
• Crédit Mobilier & Décoration,
• Crédit Travaux éco-responsables.

Ce financement n’inclue pas les travaux de construction ou les travaux supérieurs à 75 000 €, mais permet de financer des travaux réalisés par une entreprise, un artisan ou par vous-même. Vous simulez votre crédit en ligne avec la calculette de prêt pour l’adapter à votre budget. C’est clair, sans surprise et vous connaissez le taux en temps réel.

Grâce à un programme de partenaires agréés, Cetelem vous propose des professionnels près de chez vous pour équiper ou aménager votre maison : solutions de financement personnalisées, facilités de paiement, remises ou privilèges.

Avec Cetelem, les modalités de remboursements sont ultra flexibles :

• Modification de mensualités en milieu de parcours (montant, report, changement de date, remboursement anticipé).
• Commencement anticipé de contrat possible pour recevoir vos fonds dès 8 jours.
• Option Paliers : vous permet d’alléger vos 6 premières mensualités jusqu’à 50 %.
• Prêt réservé : bénéficiez de 3 mois avant de commencer à rembourser pour bien préparer votre budget.

Simulez votre crédit auto Cetelem

Younited Credit – Obtenez un crédit travaux instantané, sans vous déplacer

Pour rénover ou refaire la déco de votre habitation Younited Credit est le spécialiste français du crédit instantané 100 % en ligne, offrant un service de crédit rapide et la mise à disposition express des fonds.

Votre credit chez Younited Credit prend forme comme suit :

• Crédit travaux qui prend la forme d’un prêt personnel et vous pouvez l’utiliser au gré de vos besoins, sans justificatif de l’utilisation (devis ou facture).
• Montant : entre 1 000 et 50 000 €, remboursables sur 6 à 84 mois ;
• Aucun apport exigé ni de frais de dossier ;
• Réponse définitive immédiate pour tout montant inférieur à 3 000 €, sinon 24h ;
• Procédure de simulation détaillée puis de souscription 100 % en ligne : téléchargement de vos informations personnelles et de vos documents justificatifs sans vous déplacer.
• Mise à disposition des fonds dès 8 jours ouvrés après signature (délai de rétractation légal réduit possible) ;

Younited Credit rend la souscription en ligne rapide et simple en seulement quelques clics. Il en va de même pour la gestion de votre prêt auto en milieu de parcours : depuis votre Espace Client en ligne et sur l’appli mobile.

Cofidis – Bénéficiez d’un suivi personnalisé et d’un remboursement flexible

Cofidis propose des prêts travaux de 500 € à 35 000 €, à rembourser entre 6 et 84 mois. Il s’agit d’un prêt personnel non affecté. Avec ce type de crédit travaux, les fonds sont versés directement sur votre compte bancaire sans justifier la nature de vos dépenses.

Cofidis vous offre des modalités avantageuses :

• Aucun apport exigé et pas de frais de dossier ;
• Taux fixe sur toute la durée de votre prêt, à partir de 0,9 % ;
• Réponse de principe immédiate ;
• Simulation simple et rapide en ligne grâce à sa calculette de prêt travaux ;
• processus de souscription 100 % en ligne avec signature de contrat électronique ;
• Aucun justificatif de revenus à fournir si votre crédit est inférieur à 3 000 € ;
• Mise à disposition des fonds sous 48h après délai légal de rétractation ;
• Modalités de remboursement flexibles (remboursement anticipé, hausse ou baisse du montant, report de mensualité, changement de date de prélèvement).

Youdge – Comparez les meilleurs crédits en temps réel

En tant que néocourtier 100 % digital, Youdge se spécialise dans la comparaison de crédits à la consommation.

C’est un réel outil de recherche de crédit centralisé : il compare et interroge en temps réel les crédits des meilleurs établissements pour ne fournir que les offres d’organismes susceptibles de répondre favorablement à votre demande.

Youdge vous permet de dénicher un prêt travaux à des conditions avantageuses :

• Jusqu’à 75 000 € remboursables sur une durée de 3 mois à 84 mois
• Credit affecte ou non affecté, vous choisissez
• Simulation détaillée et 100% en ligne : vous renseignez un certain nombre d’infos personnelles pour déterminer au mieux votre profil emprunteur. Vous n’obtenez donc que des offres pré-acceptées de façon immédiate pour vous
• Réponse définitive sous 48h
• Aucun frais de dossier ni d’apport exigé
• Déblocage des fonds sous 72h après signature et délai de rétractation légale
• Garantie du meilleur taux : Youdge s’engage à vous rembourser 300 € si vous trouvez un meilleur taux dans les 90 jours

Guide rapide : comment souscrire un prêt travaux sur 15 ans en 3 étapes simples ?

1. Choisissez un établissement et simulez votre prêt travaux. Vous pouvez réserver votre prêt pendant 3 mois avec Cetelem avant de commencer à le rembourser.
2. Soumettez votre demande de financement. Téléchargez vos documents justificatifs et vos infos personnelles et obtenez une réponse de principe immédiate.
3. Recevez vos fonds. Après le délai de rétractation légal, vous recevez vos fonds par virement sur votre compte et vous financez vos projets de travaux.

Conseils avant de contracter un prêt travaux sur 15 ans

Contracter un prêt travaux sur 15 ans n’est pas anodin et bien le choisir est essentiel. Voici comment vous pouvez éviter les erreurs courantes dans votre choix.

Évaluez précisément vos besoins financiers

Déterminez avec précision le montant nécessaire à vos travaux ainsi que le type de prêt dont vous avez besoin avant de vous engager.

Lourds travaux de construction, simple redécoration ou bien travaux d’économies d’énergie ? Vos besoins financiers ne seront pas les mêmes. Demandez des devis à plusieurs prestataires pour obtenir une estimation réaliste du coût total de votre projet.

D’autres facteurs entrent aussi en jeu : vos besoins de flexibilité et les modalités de remboursement. Si vous ne souhaitez pas justifier de vos dépenses ou de votre projet, un prêt travaux sans justificatif ni facture est idéal.

Pour des travaux de grande envergure (plus de 75 000 € ou plus de 7 ans de remboursement), un prêt immobilier sera obligatoire : découvrez comment obtenir un prêt de 240 mois pour l’amélioration de l’habitat.

C’est en évaluant au mieux vos besoins et exigences que vous pourrez définir avec précision le type de prêt qu’il vous faut.

Comparez et simulez les offres

Il est toujours nécessaire de le rappeler : comparez !

C’est en comparant et en confrontant les offres que vous trouverez la meilleure. Les simulateurs ou calculettes de prêts travaux en ligne sont des outils très pratiques. Tous les meilleurs prêts travaux pour vos rénovations vous proposent une simulation en ligne.

Le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur à prendre en compte : vérifiez les frais annexes, options de flexibilité sur vos échéances ou même la qualité de son service client. Toutes les offres ne se valent pas.

Faites attention aux détails et connaissez vos droits

Lorsque vous examinez les offres de prêt travaux, soyez attentif(ve) aux détails (conditions de remboursement, éventuelles pénalités en cas de retard de paiement ou de remboursement anticipé) et aux conditions d’éligibilité. Lisez attentivement votre contrat pour éviter les surprises désagréables.

Comprendre chaque détail est crucial pour éviter des frais imprévus, s’assurer que votre prêt reste avantageux sur toute sa durée et savoir comment agir en cas de changement de votre situation financière.

Enfin, n’oubliez pas que vous bénéficiez d’une période de rétractation légale obligatoire après signature : 14 jours pendant lesquels vous pouvez changer d’avis.

Simulez votre crédit travaux Cetelem

Conclusion

Choisir le prêt travaux qui vous convient le mieux est essentiel pour réussir votre projet de rénovation sans compromettre votre santé financière. Il est important de rechercher un prêt offrant à la fois une grande flexibilité et un taux bas pour minimiser les coûts sur la durée. Renseignez vous également sur votre éligibilité aux aides proposées gouvernementales : peut-être pouvez-vous prétendre à un Prêt à Taux Zéro ou autres aides financières rendant votre financement plus serein.

Je peux confirmer que les organismes que j’ai examinés offraient d’excellentes options pour les prêts travaux personnels ou affectés, adaptées à divers profils.

Parmi eux, Cetelem se distingue comme le meilleur choix en raison d’un TAEG compétitif, et d’options avantageuses rendant vos modalités de remboursement particulières flexibles : vous réservez votre prêt pendant 3 mois pour vous préparer, allégez les 6 premières mensualités de votre prêt ou reportez vos échéances en cas de besoin.

FAQ

Pourquoi emprunter sur 15 ans pour des travaux ?

Emprunter sur 15 ans pour des travaux permet une gestion financière plus souple. Ce choix étale le remboursement sur une longue période, réduisant ainsi les mensualités et facilitant la gestion de votre budget.

Un prêt étalé sur une longue durée peut aussi offrir des taux d’intérêt plus attractifs (voire un prêt à taux nul avec le Prêt à Taux Zéro PTZ+) ce qui réduit le coût total des intérêts sur la durée du prêt. De plus, cela vous donne la flexibilité d’investir dans des projets de rénovation plus importants qui peuvent augmenter la valeur de votre propriété.

Quelle durée maximale pour un prêt travaux ?

La durée maximale d’un prêt travaux dépend de la nature du prêt que vous choisissez :

• Pour un prêt personnel : la durée maximale est typiquement de 84 mois (7 ans).
• Pour un prêt immobilier : la durée maximale a été portée de 25 à 27 ans depuis le 1er janvier 2024 (à condition que le crédit immobilier soit lié à l’acquisition dans l’ancien et donne lieu à un programme de travaux dont le montant représente au moins 10 % de l’opération, contre 25 % en 2023).

Choisir le bon prêt travaux et sa durée dépend de votre capacité de remboursement et de vos objectifs financiers à long terme, en tenant compte de l’impact sur les mensualités et le coût total du prêt.

Comment optimiser son prêt travaux ?

Pour optimiser votre prêt travaux, comparez les offres des meilleurs prêts travaux pour obtenir le rapport entre taux d’intérêt et modalités de remboursement flexibles. Je vous recommande de consulter plusieurs organismes de crédits et d’utiliser les outils de simulation et calculettes de prêts mis à votre disposition en ligne. C’est en confrontant les offres qu’on trouve la meilleure.

Pensez également à étudier les frais de dossier et les options de flexibilité de remboursement (reports d’échéances, baisse de vos mensualités, changement de date de prélèvement ou remboursement anticipé). Organiser vos décaissements selon les étapes des travaux et en prenant compte de possibles imprévus pouvant impacter votre budget vous aidera à optimiser votre prêt.

Quelles aides pour financer des travaux ?

Plusieurs aides gouvernementales sont disponibles pour financer des travaux, notamment ceux liés à la transition énergétique. Vous pouvez bénéficier des aides suivantes :

• Le PTZ+ (Prêt à Taux Zéro) : destiné aux ménages modestes qui veulent faire leur première acquisition (primo-accédants) et permet de financer une partie de votre achat en complément d’un autre prêt.
• L’éco-PTZ : permet d’améliorer le diagnostic de performance énergétique de votre logement principal (individuel ou collectif) d’au moins 2 ans ou plus.
• Le crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) : selon le plafond de vos revenus et si les travaux concernent votre résidence principale. Plafonné à 2 400 € pour une personne seule et 4 800 € pour un couple
• Le prêt pass-travaux : destiné aux salariés du secteur privé locataires ou propriétaires d’un logement principal et dont l’employeur adhère au 1% logement.
• Le prêt amélioration de l’habitat : si vous êtes locataire ou propriétaire et percevez une prestation familiale de votre CAF, ce prêt peut atteindre 80% du montant de dépenses prévu dans la limite de 1 067 €.
• Le Plan Épargne Logement (PEL) : si vous êtes titulaire d’un PEL et avez épargné pendant au moins 4 ans, vous pouvez débloquer cette somme et obtenir un pret a un taux préférentiel pour financer des travaux destinés à votre logement principal.
• Le prêt de l’ANAH (Agence NAtionale de l’Habitat) : destiné aux ménages les plus modestes pour financer des travaux d’amélioration énergétique, de salubrité ou de sécurité d’un logement principal de plus de 15 ans (minimum de 1 500 €).

Ces aides sont conçues pour encourager les améliorations énergétiques et peuvent couvrir une partie significative des coûts liés à vos travaux de rénovation.

Une assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Non, une assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour un prêt travaux personnel, mais elle est fortement conseillée. Ce type d’assurance protège vos remboursements en cas d’incapacité de paiement due à des circonstances imprévues telles que maladie, accident, ou perte d’emploi. Retrouvez les modalités de remboursement et conditions d’un prêt travaux.

Si elle ne constitue pas une obligation légale, l’assurance de prêt immobilier est cependant une étape incontournable pour la concrétisation de votre projet immobilier. En effet, les organismes prêteurs conditionnent souvent l’acceptation d’un crédit immobilier à la souscription de cette assurance.