Les meilleurs comptes sans banque en 2024
Introduction
Un compte sans banque paraît être une solution pour qui souhaite jouir des services bancaires classiques sans le concours des banques ou pour ceux dont le profil est refusé par celles-ci. Mais on peut se demander si les services d’un tel compte bancaire non délivré par un organisme traditionnel sont à la fois fiables et efficaces.
Dans cet article, je vous ai alors dispensé des résultats de mes recherches. J’ai analysé ce que signifie réellement un compte sans banque, quel type d’établissement en est gestionnaire, à quels services et produits bancaires vous pourrez prétendre, quels sont les tarifs appliqués et enfin quels organismes méritent votre attention.
Un compte sans banque peut se caractériser par sa simplicité, mais également par sa flexibilité et son attractivité. De mon point de vue, le compte sans banque Nickel est l’incarnation parfaite de ces qualités puisque vous pouvez déposer de l’espèce et des chèques en physique, payer partout dans le monde sans limites et gérer votre argent depuis l’application mobile Nickel. La souscription a d’ailleurs lieu, au choix, auprès d’un Point Nickel ou en ligne.
Explorer le monde des comptes bancaires sans banque
Retrouvez dans cette section tout ce que vous devez lire pour comprendre ce qu’est un compte sans banque. Vous saurez comment accéder à un tel produit, quelles sont les conditions à respecter, et si vos besoins peuvent être couverts.
Les services bancaires sans les banques : Explorer les comptes sans banque
De nos jours, les banques traditionnelles se font de moins en moins populaires face aux banques en ligne et aux néobanques. Ce sont ces dernières qui ont créé le concept de compte bancaire sans banque. En deux mots, cela permet d’accéder sans conditions de revenus à un compte bancaire. Les personnes avec de faibles revenus ou en interdit bancaire peuvent sans soucis souscrire à un tel produit.
L’ouverture d’un compte sans banque est peu contraignante puisque seule une pièce d’identité valide est demandée en tant que justificatif. Les néobanques ne requièrent effectivement aucun justificatif de domicile ou de revenus. De surcroît, les comptes sans banque sont majoritairement gratuits ou au tarif d’une dizaine d’euros par an.
Un compte bancaire sans banque représente ainsi un ensemble de services bancaires dématérialisés, soit en ligne, sans le recours à une banque traditionnelle. Un tel compte est composé d’un RIB (relevé d’identité bancaire) généralement français, d’une carte bancaire physique ou virtuelle et d’une application mobile. L’ensemble de votre gestion financière à ainsi lieu via cette dernière et vous renoncez à une agence bancaire physique et aux rendez-vous en agence avec un conseiller.
Se mettre à l’heure du changement : Les principaux avantages d’un compte sans banque
Le premier avantage fondamental d’un compte sans banque, c’est la rapidité et la facilité de son ouverture. Très peu de justificatifs vous sont demandés puisqu’en général, seule votre pièce d’identité en cours de validité devra être présentée. Ensuite, puisque les services dispensés par une néobanque sont dématérialisés, vous n’avez pas à vous déplacer en agence pour signer votre contrat. La procédure de souscription et d’ouverture s’effectue chez la plupart des néobanques en quelques minutes.
Le second avantage principal d’un compte sans banque, c’est son accessibilité à tous puisqu’aucune condition de revenus n’est requise. Il est également rarement nécessaire d’effectuer un dépôt initial pour activer votre compte auprès d’une néobanque. Cette caractéristique se consolide par l’attractivité des tarifs pratiqués. En effet, la majorité des comptes sans banque sont gratuits et quelques offres s’élèvent à quelques vingtaines d’euros par an.
Ces qualités ne sont pas amoindries par une difficulté de gestion. Au contraire, le pilotage de votre compte bancaire s’effectue par une application mobile conçue pour assurer la pérennité des services bancaires à distance. Vous pouvez émettre et recevoir des virements bancaires, mettre en place des prélèvements
Sachez également que certaines néobanques vous permettent de payer partout dans le monde même en dehors de la zone euro et gratuitement. Il vous est possible de régler vos achats par paiements mobiles via Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay, grâce à des paiements par SMS selon la néobanque et de payer sans contact avec votre carte bancaire. L’application mobile vous permet également de gérer vos plafonds de paiement et de retrait de votre carte ou encore de bloquer ou débloquer celle-ci à votre guise.
En dernier lieu, un compte sans banque vous donne accès à certains avantages tels que des programmes de cashback pour réaliser des économies auprès des vendeurs partenaires de la néobanque.
Examiner les inconvénients : Quels sont les inconvénients des comptes sans banque ?
La première chose à savoir à propos des comptes sans banque, c’est la limitation des services bancaires par rapport aux banques traditionnelles. Vous bénéficiez simplement d’un compte bancaire, d’une carte bancaire physique ou virtuelle et d’une application mobile pour leur gestion. À noter que certaines néobanques peuvent vous proposer plusieurs cartes.
Ainsi, il n’y a pas de possibilité de bénéficier d’une autorisation de découvert, ni d’un chéquier. En raison de leur nature digitale, les néobanques ne permettent pas d’effectuer des dépôts d’espèces, à l’exception de Nickel qui dispose de buralistes partenaires.
Puisqu’un compte sans banque se caractérise par la restriction et la simplicité des services associés, il est très rare d’avoir la possibilité d’épargner et encore moins d’investir avec une néobanque, à la différence des banques en ligne ou des banques traditionnelles.
Les néobanques : La solution bancaire numérique pour tous
Les néobanques ne sont pas des établissements bancaires, mais plus généralement des organismes de crédits. Elles ne disposent, en effet, pas de licence bancaire ce qui explique l’absence de services financiers présents auprès des banques en ligne.
Les néobanques se démarquent des banques en ligne par la quasi-absence de conditions pour accéder à leurs offres, leurs tarifs réduits et la simplicité de leurs produits bancaires. De plus, certaines d’entre elles comme la néobanque Nickel permettent d’ouvrir un compte sans banque auprès d’un buraliste partenaire. Cela est particulièrement intéressant pour les personnes qui n’ont pas accès à internet ou y ont peu coutume.
Les néobanques n’exigent jamais de conditions de revenus et très rarement un dépôt initial alors que cela peut être le cas des banques en ligne. Elles rendent accessibles à tous les services bancaires classiques. Vous disposez simplement d’un compte bancaire accompagné d’une carte pour payer ou retirer de l’espèce. Quelques néobanques délivrent des cartes bancaires incluant des assurances, tant pour le vol et la perte de ce moyen de paiement que pour vous assister au cours de vos voyages et déplacements.
La plupart de ces néobanques vous délivrent un RIB français et vous permettent d’effectuer des paiements par carte gratuits à l’étranger. Les paiements mobiles via Apple Pay et Google Pay sont aujourd’hui démocratisés pour ces organismes.
Opter pour une néobanque, c’est ainsi faire le choix de services bancaires dématérialisés plus restreints que ceux d’une banque en ligne mais à très faibles coûts et souvent gratuits. Vos opérations bancaires quotidiennes sont réalisées en toute simplicité, mais pour profiter d’un découvert autorisé, de solutions d’épargne ou d’assurances, il faudra vous tourner vers les banques en ligne.
Avec un compte sans banque, il est impossible d’effectuer des dépôts par chèques ou espèces, à l’exception de la néobanque Nickel. Aucune solution d’épargne ou d’investissement n’est permise, mais certains de ces établissements vous permettent d’acheter des monnaies virtuelles.
En dernier lieu, certaines néobanques permettent aux professionnels d’ouvrir un compte professionnel sans banque. C’est un produit bancaire fort de sa simplicité et de ses tarifs plus attractifs que ceux des comptes professionnels des banques en ligne ou traditionnelles.
Les organismes de cartes prépayées : La gestion flexible du budget en toute simplicité
À l’instar des comptes sans banque, une autre solution au problème de la gestion simple et flexible de son budget est la carte bancaire prépayée. Vous utilisez celle-ci comme une carte bancaire classique, pour payer vos achats en ligne et en magasin et retirer de l’espèce, à la différence qu’elle est constituée d’une somme d’argent que vous créditez. Elle n’est alors pas reliée à votre compte bancaire.
Une carte prépayée peut s’acheter sur internet, auprès de néobanques ou de banques en ligne, et dans des grandes surfaces ou des buralistes. Son acquisition ne requiert aucun justificatif et aucune évaluation de votre solvabilité. Il faut simplement être majeur et résident français. Ensuite, pour créditer cette carte, cela s’effectue dans ce même commerce ou dans un autre par chèque ou espèces, ou par virement sur le site internet de la néobanque.
En ce qui concerne les tarifs, une carte prépayée s’élève au prix de 25 € environ en bureau de tabac. Sur internet, vous pouvez accéder à des cartes rechargeables nominatives dès 0 € par mois, bien entendu reliées à un compte sans banque. Il faudra également prendre en compte des frais de retraits, les frais de gestion qui peuvent parfois être gratuits mais aussi s’élever à 1 ou 2 € par mois, ainsi que les frais de rechargement. Ceux-ci varient entre 2 % et 7 % du montant crédité.
Certaines cartes prépayées ne sont réservées qu’à une utilisation unique, tandis que d’autres peuvent être rechargées à nouveau. Sachez par ailleurs que le montant de ces cartes prépayées est limité. Il existe effectivement des cartes prépayées anonymes, qui présentent un seuil de crédit maximum de 250 € maximum, et des cartes nominatives, reliées à un compte sans banque vous permettant de les recharger jusqu’à 2500 € maximum.
Découvrir les cartes prépayées
Les meilleurs établissements pour un compte sans banque en 2024
Nickel – Déposez vos chèques et espèces auprès d’un réseau partenaire
Nickel est une néobanque qui se démarque par sa présence à la fois en ligne et auprès de 7000 commerçants partenaires. Vous pouvez effectivement ouvrir un compte 5 minutes sur le site internet de Nickel ou vous rendre chez un buraliste ou un point de vente partenaire Nickel. Dans ce cas, vous repartez avec votre carte Mastercard active reliée à un RIB français. Celle-ci est gratuite mais 20 € de frais de gestion annuels sont applicables.
Le dépôt d’espèces et de chèques tout comme le rechargement instantané par carte bancaire sont possibles dans les Points Nickel partenaires et cela est d’après moi une qualité fortement convoitée pour un compte sans banque. Ces dépôts et rechargements sont respectivement soumis à une limite de 950 € par mois. La gestion de votre budget s’effectue également par le biais de l’application mobile Nickel. Elle vous permet de suivre vos transactions en temps réel, de bloquer et débloquer votre carte à volonté, de modifier vos plafonds de paiement ou de réaliser des virements bancaires.
Via le réseau partenaire Ria, vous pouvez également virer de l’espèce par carte bancaire partout dans le monde depuis votre application mobile Nickel. Des frais qui n’excèdent pas 3 % de l’opération doivent tout de même être pris en compte.
Avec votre carte Mastercard Nickel, vous réglez vos achats en ligne et en magasin, et le paiement sans contact ainsi que le paiement mobile via Apple Pay sont inclus. Votre plafond de paiement peut être modulé jusqu’à 5000 € par mois et ce seuil peut s’élever à 1000 € par semaine pour les retraits.
Les paiements par carte sont gratuits partout dans le monde et chaque retrait est facturé 1,50 € au sein de la zone SEPA, et 2,50 € en dehors de celle-ci. En optant pour Nickel, vous profitez de retraits à l’étranger sans frais supplémentaires de la part des banques étrangères.
Seuls votre pièce d’identité et un mail sont requis pour l’ouverture d’un compte Nickel. Vous devrez vous rendre chez un Point Nickel partenaire pour régler votre cotisation annuelle de 20 € et ainsi récupérer votre carte bancaire et votre RIB.
Bunq – Placez votre argent pour des causes responsables
Bunq est une néobanque qui dispose d’une licence bancaire, lui permettant de vous assurer les mêmes garanties qu’une banque traditionnelle. Elle propose plusieurs offres de compte sans banque qui se distinguent progressivement par la pluralité de leurs fonctionnalités. Sa formule basée sur les services bancaires classiques, nommée Easy Bank, s’élève à 2,99 € par mois. Sachez que Bunq est accessible à la fois aux particuliers et aux professionnels et propose également un compte joint.
Avec le compte Easy Bank, vous bénéficiez d’un RIB français, d’une carte bancaire Mastercard et d’une application mobile pour gérer vos finances. Aucun découvert n’est permis. De plus, vous bénéficiez du Compte d’Épargne Bunq et percevez jusqu’à 1,56 % d’intérêts sur vos placements. Le Compte d’Épargne Bunq présente également une fonctionnalité qui arrondit vos paiements à l’euro près pour épargner automatiquement.
Fondamentalement, Bunq se distingue de toutes les banques du monde en vous laissant choisir dans quel domaine spécifique votre argent est investi. J’apprécie réellement la philosophie incarnée par Bunq, qui incite concrètement ses clients au choix souverain de leurs placements et d’autant plus sous un prisme éthique et écologique.
Avec l’application mobile Bunq, vous modifiez les plafonds de votre carte, virez de l’argent instantanément sans limite, catégorisez vos dépenses et suivez l’impact environnement de vos dépenses. Grâce à un partenariat avec Wise vous pouvez virer de l’argent partout dans le monde au taux de change réel.
Les clients Bunq profitent de plusieurs services pour faciliter les dépenses entre amis, dont un compte d’épargne commun, un Groupe de Partage des Dépenses et un accès partagé à vos sous-comptes préalablement créés.
Les paiements au sein de la zone euro sont gratuits mais en dehors de cette zone il faudra vous acquitter de commissions de 1,5 % du montant de l’opération et de 0,5 % de celle-ci pour les frais de réseau. Bunq permet les paiements mobiles via Apple Pay, Google Pay et FitBit Pay. Les 5 premiers retraits par carte du mois s’élèvent à 0,99 € chacun puis les suivants coûtent 2,99 € chacun.
N26 – Optez pour un compte gratuit avec autorisation de découvert
N26 est une banque en ligne qui propose plusieurs formules bancaires avec des fonctionnalités progressivement plus développées. Une formule de compte standard gratuite est accessible à toute personne majeure, sans conditions de revenus, incluant une carte de débit virtuelle Mastercard. Les autres offres comprennent au moins une carte de débit physique Mastercard et débutent à 4,90 € par mois.
N26 vous permet de payer gratuitement à l’étranger et de réaliser des paiements sans contact et paiements mobiles avec Apple Pay et Google Pay. Il est possible de commander une carte physique pour simplement 10 € une fois et de retirer 3 fois par mois gratuitement dans la zone euro. Cette limite évolue selon le compte N26 sélectionné. En dehors de la zone euro, une commission de 1,7 % s’applique pour chaque retrait avec un compte Standard et un compte Smart à 4,90 €. L’émission et la réception de virements en euro sont gratuites.
N26 ne vous permet pas d’effectuer des dépôts d’espèces ni de chèques et aucun découvert n’est autorisé. Sachez par ailleurs que puisque N26 est une banque en ligne et qu’elle est détentrice, par définition, d’une licence bancaire, votre argent est protégé jusqu’à 100 000 €.
Depuis l’application mobile ou votre Espace Client N26, vous pouvez moduler les plafonds de votre carte, catégoriser vos dépenses, verrouiller et déverrouiller votre carte ou encore activer et désactiver les paiements en ligne ou à l’étranger.
Le compte Standard N26 vous délivre régulièrement les statistiques de vos dépenses afin que vous surveilliez et compreniez mieux vos habitudes de consommation et de gestion. Avec les autres comptes N26, vous bénéficiez jusqu’à 10 sous-comptes à créer pour organiser votre argent et mettre de l’argent de côté pour concrétiser vos projets futurs.
Revolut – Réalisez des changements de devise sans frais
Revolut est une banque en ligne qui propose une formule de compte gratuite et quatre autres payantes chacune composée progressivement de plus de fonctionnalités. Ouvrir un compte chez Revolut ne nécessite aucune condition de revenus et cela s’effectue en quelques minutes sur l’application de la banque. Revolut est également adaptée aux mineurs et aux professionnels.
En optant pour le compte gratuit de Revolut, vous bénéficiez d’un IBAN français, d’une carte physique ainsi que d’une carte virtuelle et de la gestion de votre argent depuis l’application mobile Revolut. Il faudra cependant assumer les frais de livraison de la carte bancaire. La banque digitale Revolut ne permet pas de déposer des chèques ni des espèces et aucun découvert n’est autorisé. Vous alimentez votre compte par virement bancaire gratuitement.
Revolut vous permet de réunir tous vos comptes sur une seule interface afin de faciliter la gestion de votre argent. Il vous est d’ailleurs permis de partager vos factures avec vos proches et de laisser Revolut s’occuper du calcul de la répartition des frais, selon vos critères. Pour gérer au mieux vos finances, vous pouvez catégoriser vos dépenses à travers des coffres distincts, dont des coffres entre amis, mais aussi épargner dans différentes devises jusqu’à 5,2 % d’intérêts annuels.
Les paiements au sein de la zone euro sont gratuits et il vous est permis d’effectuer 5 retraits mensuels ou de retirer 200 € par mois gratuitement. Les virements SEPA sont gratuits et ils sont réalisés instantanément vers d’autres comptes Revolut. À ce propos, du lundi au vendredi, Revolut vous permet d’effectuer des changements de devise sans frais dans la limite de 1000 € par mois.
Guide rapide : Comment ouvrir un compte sans banque en 3 étapes faciles ?
- Rendez-vous sur le site de la banque. Je vous recommande Nickel qui vous donne la possibilité de déposer vos chèques et espèces sans limite.
- Signez votre contrat. Vous recevez un code par SMS que vous renseignez lors de votre souscription, sur le site Nickel ou auprès du commerçant partenaire.
- Récupérez votre carte bancaire. Rendez-vous chez votre commerçant pour récupérer votre carte et munissez-vous de 20 € pour payer les frais annuels.
Comparaison : Les meilleurs organismes pour un compte bancaire sans banque en 2024
Je vous ai composé ce tableau récapitulatif des meilleurs organismes pour un compte sans banque et leurs caractéristiques.
| Nickel | Bunq | N26 | Revolut | |
| Coût offre standard | 20 € /an | 2,99 € | 0 € | 0 € |
| IBAN français | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| Paiements dans la zone euro | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Retraits dans la zone euro | 1 € /opération | 5 premiers retraits à 0,99 € puis 2,99 € |
3 retraits gratuits, puis 2 € /opération |
5 retraits /mois ou 200 € par mois, puis 2 % /opération |
| Paiements hors zone euro | 0 € | 1,5 % + 0,5 % /opération | 0 € | 0 € |
| Retraits hors zone euro | 2 € /opération | 5 premiers retraits à 0,99 € puis 2,99 € |
1,7 % /opération | 5 retraits /mois ou 200 € par mois, puis 2 % /opération |
| Autorisation de découvert | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dépôt de chèques | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Dépôt d’espèces | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Épargne | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
| Investissement | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ |
| Crédit | ❌ | ❌ | Prêt personnel | Prêt personnel |
| Compte professionnel | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
Conseils pour le choix d’un compte sans banque : Votre chemin vers la flexibilité financière
Voici une section dédiée à vous épauler dans le choix avisé d’un compte sans banque. Prenez le temps de considérer vos besoins, même à long terme.
Interrogez vos besoins de gestion physique
Le choix d’un compte bancaire ne se fait pas à l’aveugle, commencez par considérer ce dont vous avez fondamentalement besoin, puis les éléments supplémentaires auxquels vous aspirez.
En premier lieu, dans le cas où vous préférez ouvrir un compte bancaire dans un point physique proche de chez vous, la sélection se simplifie puisque seul quelques néobanques permettent cela.
Ensuite, si vous êtes désireux de déposer vos chèques facilement et vos espèces chez un commerçant partenaire, tournez-vous vers une banque qui permet de le faire. Sinon vous pourrez, auprès de quelques néobanques et banques en ligne, les envoyer par courrier postal.
Veillez aux capacités de la carte bancaire
Un compte sans banque, pour son usage quotidien, est accompagné d’une carte bancaire. Celle-ci est fonction de vos possibilités de paiement. Au cours de votre choix, portez ainsi votre attention quant à la gratuité des paiements et des retraits dans la zone euro et en dehors de celle-ci. Il existe effectivement souvent des limites dans le nombre de retraits gratuits mais certaines offres vous permettent de retirer et payer gratuitement à l’étranger, sans limites.
Si c’est important pour vous, renseignez-vous sur les assurances incluses avec cette carte, c’est-à-dire celle qui vous couvre du vol ou de la perte de votre carte et de vos documents d’identité, ou encore l’assurance voyage et déplacements.
En dernier lieu, les plafonds de paiement sont une caractéristique essentielle à vérifier au cours du choix de votre compte sans banque, tout comme la possibilité de les modifier au sein d’un Espace Client ou d’une application mobile.
Intéressez-vous aux fonctionnalités supplémentaires
Certaines fonctionnalités changent la donne de notre quotidien, sur le court terme comme sur le moyen terme. Par exemple, il existe aujourd’hui des Groupes de Partage des Dépenses pour s’assurer de l’équilibre d’un budget partagé entre amis, très utile pour des vacances entre amis.
Une autre fonctionnalité qui n’est pas des moindres pour des services bancaires concrets, c’est celle de l’épargne. Désormais, beaucoup de néobanques et de banques en ligne vous permettent d’épargner de l’argent et même de constituer une épargne rémunératrice.
Enfin, si vous n’êtes pas à l’aise avec le digital, optez pour une néobanque ou une banque en ligne qui délivre des services de SMS Banking. Dans ce cas, vous êtes alerté par SMS de la situation de votre compte ou encore des opérations à venir ou réalisées et n’avez pas à manipuler chaque jour une application mobile.
Conclusion
Opter pour un compte sans banque n’est, pour résumer, pas une solution de dernier niveau. Tout le monde peut y accéder, et tout le monde y trouve son compte. En effet, la souscription est très accommodante puisqu’aucun document à l’exception de la pièce d’identité n’est demandé, et aucune condition particulière n’est requise que cela concerne vos revenus ou votre situation bancaire.
Les comptes sans banque représentent un ensemble de services bancaires compétitifs tant pour leurs tarifs que pour les fonctionnalités permises. Bien qu’aucune autorisation de découvert ne soit permise, vous jouissez d’un RIB français, d’une carte bancaire, d’une gestion via l’application mobile et de l’assistance d’un service client. Certains établissements vous permettent d’épargner, de façon rémunérée ou non, de profiter d’un système de partage de dépenses entre amis ou encore d’investir votre argent dans des causes responsables.
Je clos mes propos en soulignant mon organisme favori, à savoir Nickel tant pour sa présence à la fois digitale et physique que pour la qualité de ses services bancaires. En plus de disposer d’un réseau physique pour qui souhaite ouvrir un compte ou déposer un chèque en Point Nickel, vous bénéficiez de paiements gratuits à l’étranger, partout dans le monde.
FAQ
Qui peut ouvrir un compte sans banque ?
Tout le monde peut ouvrir un compte sans banque, à condition de présenter une carte d’identité. Bien qu’il soit possible d’effectuer la souscription dans un point physique, il est nécessaire de disposer d’un numéro de téléphone mobile pour gérer ou le cas échéant suivre ses opérations bancaires. Suivez notre guide pour comprendre comment s’effectue l’ouverture d’un compte sans banque en quelques minutes.
Peut-on ouvrir un compte sans banque lorsqu’on est sous restriction bancaire ?
Oui, vous pouvez ouvrir un compte sans banque lorsque vous êtes sous restriction bancaire. Il n’y a aucune limite d’accès sur ce point, et aucune condition de revenus n’est fixée. Il faut néanmoins noter qu’aucune autorisation de découvert n’est permise avec un compte sans banque. Reportez-vous à notre tableau récapitulatif des meilleurs comptes sans banque pour faire un choix avisé.
Les comptes sans banque sont-ils gratuits ?
Les comptes sans banque sont généralement gratuits, mais pas toujours. Néanmoins, leurs tarifs sont très compétitifs, puisqu’ils sont compris entre 0 € et 3 € par mois. Sachez que, si la néobanque propose plusieurs formules, vous pourrez généralement changer d’offre à tout moment sans frais quant à cette opération. Prenez connaissance de notre sélection des meilleurs établissements délivrant un compte sans banque.
