Les meilleures banques en ligne pour épargner en 2024
Introduction
Le choix d’un compte épargne n’est pas à prendre à la légère. S’il n’est pas adapté à votre objectif et/ou votre situation personnelle et financière, le rendement généré par votre capital peut être affecté, vous faisant passer à côté d’une jolie somme d’argent. Le Livret A est l’épargne la plus connue et utilisée, mais il existe de nombreuses autres options avec des fiscalités, des taux de rémunération et des plafonds différents. Afin de bien choisir votre livret d’épargne, il est également important de comprendre les différences entre les comptes réglementés et non réglementés, ainsi que leurs avantages et inconvénients.
J’ai donc étudié pour vous les différents types de comptes épargne et comparé les offres proposées par différentes banques. Je vous présente ici ma sélection des 5 meilleures banques en ligne pour épargner.
En tête d’affiche, j’ai placé Monabanq. Cet établissement vous propose une gamme variée de comptes épargne. Parmi ces derniers, son livret maison, Rentabilis, a la particularité de générer des intérêts quotidiennement. Autre avantage, il est accessible à tous les profils d’épargnants puisqu’il vous est possible d’y souscrire sans justificatif de revenus.
Prenez de l’avance avec une épargne sécurisée : explorez les différents comptes réglementés et leurs bénéfices
Les comptes épargne réglementés sont des produits d’épargne dont la totalité ou une partie des conditions de fonctionnement sont fixées par l’Etat. Dans la famille des comptes épargne réglementés, on compte notamment le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret d’Epargne Populaire (LEP), le Livret Jeune et le Plan d’Epargne Logement (PEL).
Tous ces produits sont soumis à des conditions d’éligibilité, des montants minimums de dépôts, des plafonds de versement et, dans le cas du PEL, des modalités de versements périodiques. Le taux de rémunération de ces livrets est également imposé par l’Etat en fonction de la situation économique et des décisions politiques.
Atout incontestable de ces livrets réglementés, les intérêts générés sont généralement exonérés d’impôts et de cotisations sociales. Un plus pour faire fructifier vos économies rapidement. Le calcul des intérêts se base sur les sommes déposées et la durée pendant laquelle elles sont restées sur le compte. Ils vous sont versés une fois par an, en début d’année.
Tour d’horizon des différents types de comptes épargne réglementés
Découvrez l’incontournable des comptes épargne : le livret A
Vous avez certainement entendu parler du Livret A et en posséder même sûrement un. Le livret A est en effet un des comptes épargne réglementés les plus populaires en France. Il possède de nombreux avantages dont un taux d’intérêt annuel garanti par l’Etat et exonéré d’impôts.
Depuis le 1er février 2023, le taux de rendement du Livret A est de 3 % net par an. Ce taux peut être modifié jusqu’à 4 fois par an. Il est recalculé par la Banque de France en janvier et en juillet comme la moyenne semestrielle du taux d’inflation et des taux interbancaires à court terme. La Banque de France peut cependant proposer une valeur de taux différente que celle calculée, et suggérer des modifications supplémentaires en novembre et en mai.
Le livret A est disponible à tous, quel que soit votre âge, votre nationalité ou votre résidence fiscale. Son ouverture se fait dès 10 € (1,50 € pour la Banque Postale) avec un plafond d’épargne fixé à 22 950 € pour les particuliers. Sur le plan pratique, il vous offre également des atouts incontestables : l’argent que vous déposez sur le livret A est accessible à tout moment et gratuitement.
Vous ne le savez peut-être pas mais 60 % des fonds épargnés sur les livrets A sont collectés et centralisés par la Caisse des Dépôts et Consignation. Cet argent est ensuite réinvesti dans la construction et la rénovation de logements sociaux ainsi que dans le renouvellement urbain. Une façon de faire rimer épargne sécurisée avec solidarité.
Boostez vos économies avec le LDDS
Une fois le plafond de votre Livret A atteint, vous pouvez considérer le LDDS, ou Livret de Développement Durable et Solidaire, pour placer votre surplus d’économies. C’est un produit d’épargne réglementé réservé aux contribuables français permettant d’épargner jusqu’à 12 000 €. Le taux d’intérêt du LDDS est le même que celui du Livret A et suit les mêmes variations. Il est donc actuellement fixé à 3 % nets par an jusqu’en janvier 2025.
Les intérêts générés par le LDDS sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Vos virements et retraits sont également libres et gratuits. L’ouverture de ce livret est cependant réservée aux personnes majeures fiscalement domiciliées en France ou aux mineurs disposant de revenus personnels et n’étant plus rattachés au foyer fiscal de leurs parents.
Lorsque vous détenez un LDDS, vous pouvez choisir de promouvoir le développement durable et les initiatives solidaires en faisant don de la totalité ou d’une partie de vos intérêts ou capital à des acteurs de l’économie sociale et solidaire. Ces acteurs vous sont directement proposés par votre banque chaque année.
Maximisez vos intérêts : une épargne optimale avec le LEP
Le Livret d’Epargne Populaire (LEP) est un livret d’épargne qui vous est destiné si le plafond de vos revenus annuel n’excède pas 21 393 € et que vous êtes majeurs et domiciliés en France. Le seuil de revenus, révisé tous les ans, diffère suivant votre composition familiale et si vous résidez en Métropole ou en Outre-Mer. Si vous détenez un LEP, vous êtes tenus de présenter à votre banque un justificatif fiscal tous les ans.
Le versement initial pour l’ouverture d’un LEP est de 30 € et son plafond est actuellement fixé à 7 700 €. En juillet 2023, le ministre de l’économie Bruno Le Maire a cependant annoncé que ce plafond devrait être augmenté à 10 000 € mais la date de début de l’application de ce nouveau plafond n’a pas encore été officialisée. Tout comme le livret A et le LDDS, le LEP est défiscalisé, le risque de perte de capital est nul et l’argent placé reste disponible à tout moment.
Le LEP est le livret réglementé le plus rentable. Son taux de rémunération est de 6 % net par an depuis le 1er août 2023. Le taux du LEP ne peut pas être inférieur à la moyenne sur 6 mois de l’inflation annuelle. Ce livret vous permet donc de mettre de côté tout en protégeant effectivement vos économies de l’inflation.
Passez à la vitesse supérieure avec le Livret Jeune
Le livret Jeune permet aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France de commencer à épargner et faire travailler leurs économies. Il est 100 % gratuit et n’est soumis à aucuns frais de versements, de retraits ou de tenue de compte. Le dépôt initial pour son ouverture est de 10 € et le plafond des versements est de 1 600 €. Son taux d’intérêt annuel est fixé par les banques mais ne peut légalement pas être inférieur au taux de rémunération du livret A.
Les retraits d’argent étant soumis à conditions jusqu’à 18 ans, le Livret Jeune est idéal pour placer sans risques les économies de vos adolescents et les familiariser en toute sécurité à l’épargne et l’utilisation d’une carte de retrait.
Le PEL : la solution pour maximiser épargne et rendements
Le Plan d’Epargne Logement ou PEL est un compte épargne dont le but est de financer votre projet immobilier. Votre argent est placé à un taux fixé à la souscription (2 % depuis janvier 2023) et vous permet d’accéder à un prêt immobilier à un taux avantageux connu à l’avance. Contrairement aux autres livrets réglementés, les intérêts générés sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Le taux de rémunération du PEL peut paraître faible comparativement aux autres comptes d’épargne mais il a l’avantage d’être fixe et figé dans le temps. Après une période minimale de 4 ans, vous pouvez emprunter au taux préférentiel initialement prévu. La durée maximale d’un PEL est de 10 ans. À la fin de cette période, ou si vous atteignez le plafond de 61 200 €, vous ne pouvez plus alimenter votre compte mais les intérêts continuent à y être versés jusqu’à 15 ans.
Notez que tout retrait de votre capital entraîne la clôture de votre PEL et la perte des droits au prêt. Passé 15 ans, votre compte est obligatoirement clôturé, votre capital est versé sur un autre compte épargne et vous perdez également votre accès au prêt à taux préférentiel.
Les PEL sont ouverts à tous, quel que soit votre âge, nationalité ou résidence. Cependant, ils possèdent des conditions plus contraignantes qu’un autre livret réglementé en termes de versements. Son ouverture nécessite un dépôt minimum de 225 € et vos versements ultérieurs doivent atteindre un minimum de 540 € par an. Pour alimenter votre compte, vous devez choisir entre des échéances mensuelles (45 € minimum), trimestrielles (135 € minimum) ou semestrielles (270 € minimum).
Le PEL étant un produit réglementé, ces règles concernant les versements, retraits, durées minimale et maximale sont les mêmes quelle que soit votre banque, qu’elle soit traditionnelle ou en ligne. Cependant, toutes les banques en ligne ne proposent pas le PEL.
Les bénéfices d’un compte épargne réglementé pour les épargnants avisés
L’absence totale de risques de perte de capital est un avantage incontestable des comptes épargne réglementés. Vous êtes assurés effectivement de pouvoir récupérer les sommes que vous y avez déposées. Cette sécurité est garantie par l’Etat en totalité dans le cas des livrets A, LDDS et LEP et par la FGDR (Fonds de Garanties des Dépôts et de Résolution) pour les autres comptes épargnes. En cas de défaillance d’un établissement bancaire, vos livrets sont indemnisés dans un délai de sept jours ouvrables pour une limite de 100 000 € par personne et par institution bancaire.
Pas de risques de frais cachés non plus avec ces produits d’épargne. Les opérations effectuées sur ces livrets (ouverture, dépôts, retraits et clôture) sont totalement gratuites et les frais de gestion inexistants. À l’exception du PEL, L’argent que vous placez est disponible à tout moment et sans contrainte. Vos versements sont également libres à condition de ne pas dépasser le plafond réglementaire (sauf pour le PEL où des versements minimums et périodiques sont imposés).
Les intérêts générés par les comptes d’épargne réglementés sont également exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux (sauf pour le PEL). Les taux de rémunération sont déterminés à l’ouverture du compte mais peuvent fluctuer plusieurs fois par an (hormis pour le PEL qui reste fixe) en fonction de la situation économique, notamment l’inflation, et certaines décisions politiques.
Naviguez à travers l’épargne non réglementée : comprendre les options de ces comptes épargne et leurs avantages
Les livrets non réglementés sont des produits d’épargne fiscalisés qui ne sont pas encadrés par l’Etat. Leurs taux de rémunération ainsi que leurs conditions de fonctionnement et d’utilisation sont librement fixés par les banques. Bien que leurs taux d’intérêt soient généralement moins intéressants que ceux des comptes réglementés, ils restent de bons compléments lorsque le plafond de vos livrets réglementés est atteint. Vous pouvez également les utiliser en tant que comptes de transition (entre deux achats immobiliers par exemple) du fait de leurs plafonds très élevés.
Assurance-vie, une épargne très rentable sur plus de 8 ans
L’assurance-vie est un des produits non réglementés favoris des Français du fait de sa fiscalité avantageuse (pas d’impôts à payer tant que vous ne retirez pas votre capital et abattement fiscal pour les contrats de plus de 8 ans). Les offres d’assurance-vie sont particulièrement attractives chez les banques en ligne qui proposent des frais de versement nuls et des frais de gestion réduits (de l’ordre de 0,75 %). Ces comptes ne sont pas limités en plafond ou en durée et sont accessibles à tous (des conditions d’âge peuvent cependant parfois être imposées). Contrairement aux idées reçues, il vous est également possible de récupérer votre capital investi quand vous le voulez. Cependant, les avantages fiscaux ne s’appliquent qu’au capital investi depuis au moins 8 ans.
Il existe deux compartiments dans un contrat d’assurance-vie entre lesquels vous pouvez répartir vos économies : le fonds en euros et les unités de compte (UC). Le capital que vous placez dans votre fonds en euros est garanti sans risque de perte. Les rendements sont cependant assez faibles (2 % en moyenne l’année dernière). Les Unités de Compte regroupent les placements boursiers et immobiliers. Votre rendement peut s’avérer meilleur qu’avec le fonds en euros mais fluctue suivant l’évolution des marchés financiers. Votre capital n’est donc pas garanti et des risques de perte sont possibles.
PER (Plan Épargne Retraite), pour une belle somme d’argent à long terme
Pour épargner sur le long terme, le Plan d’Épargne Retraite est également intéressant. Ce plan épargne, accessible à tous sans conditions d’âge et sans durée minimale, vise à vous constituer un complément de revenus à la retraite sous forme de rente et/ou de capital. Tout comme pour l’assurance-vie, votre capital PER peut être placé sur un fonds en euros (capital garanti mais de faibles rendements) et/ou des unités de compte (rendements plus attractifs mais risque de perte de capital). Suivant la répartition de votre capital entre les deux, les taux de rendement varient généralement de 2 à 8 % en moyenne.
L’argent que vous déposez sur votre compte PER est bloqué jusqu’à votre départ en retraite. Il peut cependant être récupéré de façon anticipée pour répondre à des situations bien spécifiques (l’achat de votre résidence principale ou le surendettement par exemple).
Le PER propose des avantages fiscaux puisqu’il est possible de déduire les versements de vos revenus imposables et ainsi de réduire vos impôts. Cette réduction d’impôts dépend de votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI). Par exemple, si votre TMI est de 30 % et que vous placez 2 000 € sur votre PER, le montant déductible de vos revenus imposables sera 30 % de 2 000 €, soit 600 €.
“Super-Livrets” à taux boosté
Les banques proposent également leurs propres livrets non réglementés : les super livrets. Ces livrets proposent des taux de rémunération bonifiés durant les premiers mois suivant leurs ouvertures. Selon la banque, ce taux peut atteindre 4 à 5 % et être boosté durant 3 à 6 mois avant de revenir à un taux de base (généralement autour de 1 %) une fois la période promotionnelle terminée.
Tout comme les autres livrets non réglementés, le plafond des super livrets est élevé (10 millions d’€ pour le Livret + de Fortuneo par exemple) voire inexistant, permettant de placer des sommes d’argent conséquentes. Il est également possible de posséder plusieurs super livrets contrairement aux livrets d’épargne réglementés.
Découvrez les avantages des produits épargne non réglementés
Les taux des super livrets sont généralement boostés durant les premiers mois après l’ouverture du compte. Ces taux élevés permettent de générer des intérêts importants sur une période courte sans prendre de risques. Notez cependant que les taux affichés par les banques sont bruts.
Autre gros atout des super livrets : leurs plafonds très élevés. Ces livrets constituent donc un complément idéal à vos comptes réglementés une fois vos plafonds atteints. La majorité des banques en ligne (Monabanq, Hello bank!, BoursoBank et la banque SG par exemple) proposent même des livrets sans plafond.
Enfin, les livrets non réglementés sont des produits gratuits, il n’y a ni frais d’ouverture, ni frais de gestion, ni frais de retraits, ni frais de clôture. Les versements et retraits sont libres mais sont parfois soumis à un montant minimal (généralement de 10 €). Il est également possible de cumuler plusieurs super livrets, contrairement aux livrets réglementés.
Les meilleures banques en ligne pour épargner en 2024
Avec des frais bancaires réduits et une gestion autonome et simplifiée, les banques en ligne sont des alternatives attrayantes aux banques traditionnelles. Leur choix de livrets d’épargne est souvent varié. On y retrouve notamment toujours le livret A et le LDDS. Cependant, tous les types de comptes réglementés ne sont pas forcément disponibles (LEP et PEL en particulier).
De nombreux établissements proposent une large sélection de produits d’épargne. Voici ma sélection des 5 banques en ligne avec les meilleures offres.
1. Monabanq : Faites gonfler vos économies en générant des intérêts tous les jours
Monabanq vous propose un nouveau super Livret, Rentabilis, à la rémunération journalière. Contrairement à la majorité des plans d’épargne qui calculent vos intérêts par quinzaine, sur Rentabilis vos économies commencent à travailler de manière quotidienne dès le premier jour de versement. Avec son taux boosté de 5 % pendant 3 mois (puis un taux de base brut de 1 %) et son absence de plafond, c’est le livret idéal pour placer vos excédents de trésorerie. Vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte courant chez Monabanq pour souscrire à ce livret mais un virement initial de 50 € depuis un compte bancaire à votre nom vous sera demandé.
Si vous devenez un client fidèle, Monabanq vous propose son Livret Croissance plafonné à 25 000 € dont le taux d’intérêt augmente avec le temps. A chaque date anniversaire de l’ouverture de votre compte, un bonus fidélité de 0,10 % vient s’ajouter au taux de base, actuellement à 1 % brut, et ce pendant quatre ans. Votre taux passe donc de 1 % à 1,40 %. Seule obligation du livret, que votre solde soit au minimum de 1 500 € (le taux brut de base de 1 % s’applique pour un montant inférieur).
Chez Monabanq, l’ouverture d’un compte épargne est simple et rapide et ne nécessite pas de justificatifs de revenus. Seuls une pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de trois mois vous seront nécessaires pour accéder à leur large choix de plans épargne allant des livrets réglementés (Livret A, LDDS et Livret Jeune) aux super livrets, compte à terme et assurance-vie. L’ouverture d’un compte courant chez Monabanq vous sera cependant nécessaire pour avoir accès aux livrets réglementés.
Ouvrir un compte épargne chez Monabanq, c’est également avoir accès à un service client multirécompensé pour la qualité de ses services. Un avantage incontestable pour une banque en ligne. Les conseillers sont joignables en semaine de 8h à 21h et le samedi de 8h à 16h. Vous pouvez également fixer un rendez-vous en ligne en choisissant le créneau horaire qui vous convient.
2. Hello bank! : Accédez en ligne aux produits d’épargne d’une banque traditionnelle
Hello bank! offre une gamme complète de plans d’épargne avec un accès à tous les produits de sa maison mère, la BNP Paribas. C’est une des rares banques en ligne proposant tous les types de livrets d’épargne réglementés et en particulier le Livret d’Epargne Populaire. Hello bank! sera donc un choix privilégié si vous avez des revenus modestes et souhaitez optimiser votre épargne. Si vous projetez d’épargner pour un projet d’achat immobilier, le PEL (Plan d’Epargne Logement) est également disponible chez Hello bank!
Le livret Hello+ est le livret épargne maison de Hello bank!. Ce compte sans plafond est particulièrement intéressant puisqu’il vous rémunère d’autant plus que vous épargnez. Le taux de rendement est de 0,5 % brut de 0 à 49 999 € puis passe à 0.6 % une fois la barre de 50 000 € passée. Ce compte est accessible à tous après un versement initial minimal de 10 €. Il vous faudra cependant également posséder un compte courant chez Hello bank! pour pouvoir y souscrire. Des offres de taux boostés plus élevés sur des durées de temps limitées sont par ailleurs régulièrement proposées.
L’atout incontestable d’Hello bank! est de pouvoir vous faire bénéficier des services d’une banque traditionnelle. Contrairement à la majorité des banques en ligne, il est par exemple possible d’alimenter votre compte Hello bank! via le dépôt de chèques et d’espèces. Une option qui peut s’avérer très utile pour faire gonfler votre épargne plus facilement (notez que votre dépôt doit se faire sur votre compte courant que vous transférez ensuite sur votre compte épargne).
Lorsque vous ouvrez un compte chez Hello bank!, vous pouvez profiter de 100 € de bons d’achat en souscrivant à son service de mobilité bancaire. Nommé Hello Start +, il se charge de transférer vos comptes bancaires depuis votre ancienne banque.
3. Fortuneo : Profitez du meilleur taux boosté
En plus des incontournables Livret A et LDDS, Fortuneo vous propose le Livret + avec le taux boosté le plus avantageux sur le marché. Ce livret au taux bonifié de 5 % pendant 4 mois dans la limite de 100 000 € vous permettra de donner un bon coup de pouce à vos économies. Après cette période promotionnelle, le taux reste très attractif avec une valeur de base à 1,50 %. Ce livret possède un plafond de 10 millions d’€ et un versement minimal de 10 €. Il vous faut posséder un compte de dépôt chez Fortuneo pour pouvoir ouvrir un Livret +. En revanche, ce compte vous est accessible même si vous êtes un résident fiscal étranger.
Le Livret + possède aussi une version pour les plus jeunes avec le Livret + Enfants. Ce livret, réservé aux mineurs, offre un taux de rémunération brut de 1,50 %. Avec son plafond de 10 000 €, ce compte vous permet de compléter le Livret Jeune de vos enfants. Le dépôt minimum est de 10 € mais il vous faudra être client Fortuneo pour ouvrir un compte. Tout comme le Livret +, vous pouvez souscrire à ce livret en tant que résident fiscal étranger.
Fortuneo possède une application mobile très bien notée qui vous facilitera la gestion de votre compte épargne. Cette application vous permet notamment de transférer automatiquement et facilement de l’argent sur votre compte épargne. Plus besoin de penser à économiser, il vous suffit de programmer gratuitement vos virements pour laisser gonfler votre capital.
4. BoursoBank : Boostez votre capital rapidement
Avec son compte à terme, BoursoBank vous assure un rendement annuel fixe et garantit à l’avance sur une durée limitée de 12 ou 18 mois. Pour un placement de 12 mois, c’est un taux annuel brut fixe de 3 % qui vous est proposé, et de 3,5 % pour un placement de 18 mois. Ce livret sans plafond est un excellent moyen de maximiser vos économies sur une courte période. En revanche, il ne vous sera possible de faire qu’un seul versement d’un montant minimum de 5 000 €. Les versements supplémentaires ne sont pas possibles mais vous pouvez détenir plusieurs comptes. Notez également que si vous clôturez votre compte avant l’échéance choisie, les intérêts ne vous seront pas versés.
En complément du compte à terme et des livrets réglementés Livret A et LDDS, BoursoBank vous propose son livret épargne maison : le livret Bourso +. Ce livret vous offre l’une des formules de tarification les plus attractives. Son rendement très compétitif de 2,5 % brut est accessible dès 100 €, sans limite de plafond et sans conditions de durée.
Si vous voulez plutôt épargner dans l’objectif d’assurer vos vieux jours, BoursoBank est l’une des rares banques en ligne à vous proposer un plan d’épargne retraite maison, MATLA. Ce PER réunit de nombreux points forts : un versement initial de 150 € seulement, un des plus bas sur le marché, des frais de gestion très réduits (moins de 1 %) et aucuns frais de versement ou à la sortie du capital. Notez cependant que MATLA, comme tout PER, peut présenter des risques de perte de capital.
5. Banque SG : Augmentez votre rémunération avec le temps
Avoir une rémunération de votre épargne qui augmente avec le temps, c’est ce que vous propose SG avec son Livret Epargne Plus. Une prime de 0,20 % vient en effet s’ajouter au taux de base de 0,40 % à partir du 7eme mois d’épargne sur les sommes restées plus de 6 mois consécutifs sur le livret. Ce livret est d’autant plus intéressant qu’il n’est pas plafonné ou limité dans le temps.
Si votre projet d’épargne est un projet à deux, sachez que le livret Epargne plus de la banque SG est accessible en compte joint. Vous pouvez donc épargner avec votre conjoint en toute facilité.
Vous avez l’âme solidaire? SG vous aide à donner du sens à votre épargne en vous proposant de faire don, une fois par an, d’une partie ou de la totalité des intérêts perçus sur votre capital. Vous pouvez choisir le compte épargne dont vous souhaitez partager les intérêts et la part que vous souhaitez verser à une ou plusieurs des associations partenaires de la banque. En contrepartie, la banque SG s’engage à également verser un supplément de 10 % de votre don à la même association. À noter que vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôts sur les montants que vous donnez.
Guide rapide : Comment commencer à gagner des intérêts avec votre compte épargne en 3 étapes simples ?
- Déterminez votre budget et objectif d’épargne. Des banques en ligne comme Monabanq vous proposent une large gamme de produits d’épargne peu importent vos conditions de revenus.
- Ouvrez votre livret d’épargne. Soumettez les pièces justificatives requises pour l’ouverture du compte et transférez votre premier versement.
- Faites gonfler votre capital. Regardez vos économies grossir grâce aux intérêts qu’elles génèrent.
Comparaison : les meilleures banques en lignes pour ouvrir un compte épargne en 2024
| Produits réglementés (défiscalisés) | Produits non réglementés (fiscalisés) | |||||||||
| Livret A | LDDS | Livret Jeune | LEP | PEL | Nom | Taux boosté | Taux de base | Plafond | ||
| Monabanq | ✅ | ✅ | ✅ | ✖️ | ✖️ | Rentabilis | 5 % pendant 3 mois jusqu’à 100 000 € | 1 % | Aucun | |
| Hello bank! | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Hello + | 2,5 % pendant un an jusqu’à 50 000 € | 0,5 % si capital < 50 000 €; 0,6 % si > 50 000 € |
Aucun | |
| Fortuneo | ✅ | ✅ | ✖️ | ✖️ | ✖️ | Livret + | 5 % pendant 4 mois jusqu’à 100 000 € | 1,5 % | 10 millions d’€ | |
| BoursoBank | ✅ | ✅ | ✖️ | ✖️ | ✅ | Bourso + | – | 2.50 % | Aucun | |
| Banque SG | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Épargne + | Prime de 0,20 % a partir du 7eme mois | 0,40 % | Aucun | |
Conseils pour bien choisir sa banque en ligne pour ouvrir un compte épargne en 2024
Étudier les types de livrets d’épargne disponibles
Toutes les banques en ligne ne vous donnent pas accès à la même gamme de produits d’épargne. Avant de choisir votre banque en ligne, il est donc important de vérifier qu’elle vous propose des livrets d’épargne qui soient adaptés à votre situation financière, votre projet et/ou votre horizon d’épargne (plutôt court, moyen ou long terme). Avec Hello bank! par exemple, vous avez accès à une collection complète de produits d’épargne bancaire qui vous permettra de trouver chaussure à votre pied quels que soient votre objectif d’épargne et la taille de votre capital.
Comparer les taux de rendement associés aux livrets d’épargne
Les produits d’épargne réglementés étant encadrés par l’Etat, leurs taux sont identiques entre banques. En revanche, si vous avez déjà maximisé ces livrets et que vous souhaitez les complémenter avec un livret bancaire non réglementé, il est important de comparer les taux de rémunération proposés par les différentes banques. N’oubliez pas que ces taux peuvent être des taux boostés et qu’ils retournent à une valeur de base après une période déterminée. Pensez donc à comparer à la fois les taux boostés et les taux de base associés pour être sûr de faire le choix qui optimisera au mieux le rendement de votre capital. Fortuneo, par exemple, offrent des taux qui restent attractifs même une fois la période promotionnelle terminée. Prenez également en compte que ces taux sont bruts et que les intérêts générés par vos économies sont soumis à la fiscalité.
Vérifier la qualité du service client
Les banques en ligne n’ayant pas d’agences physiques, il est primordial de s’assurer que vous pourrez joindre facilement et rapidement un conseiller en cas de questions ou de préoccupations. Monabanq est réputée pour avoir l’un des meilleurs services clients en ligne et vous assure ainsi une assistance de qualité. Il vous sera donc par exemple facile de demander à votre conseiller quel livret d’épargne complémentaire est le plus approprié pour vous lorsque le plafond de vos comptes réglementés est atteint.
Conclusion
Un large choix de produits d’épargne, réglementés ou non, est proposé par les banques en ligne. On retrouve par exemple le Livret A et le LDDS dans toutes les offres. Chaque banque vous propose en plus ses propres livrets bancaires non réglementés. Ces livrets fiscalisés aux plafonds très élevés et aux taux souvent boostés sont d’excellents compléments de vos comptes réglementés pour faire grossir votre capital en toute sécurité.
Pour choisir le livret qui est le mieux adapté pour vous, il est important de prendre en considération votre profil et votre objectif d’épargne. Prenez également le temps de comparer les différentes caractéristiques des livrets proposés (fiscalité, taux de rendement, plafonds, frais bancaires, etc.) afin de favoriser l’optimisation de votre capital.
Parmi les banques en ligne du marché et leurs offres d’épargne, Monabanq sort du lot. Son livret bancaire Rentabilis vous propose de générer les intérêts de votre capital quotidiennement. Avec un taux boosté de 5 % pendant trois mois, ce livret vous assure donc une maximisation de vos économies. Autre bonne nouvelle, vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte courant pour souscrire à Rentabilis ni de fournir de justificatif de revenus. Le service client multirécompensé de Monabanq vous assure également d’un suivi et d’une assistance de qualité.
FAQ
Comment sont taxés les comptes épargne?
Cela dépend du type de compte épargne. La majorité des comptes d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP et Livret Jeune) sont défiscalisés. Vous n’avez donc pas d’impôts à payer sur les intérêts qu’ils génèrent.
Tous les autres types de compte épargne sont en règle générale soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % qui intègre l’impôt sur le revenu (12,8 %) et les cotisations sociales (17,2 %). Les PEL sont également soumis au PFU depuis le 1er janvier 2018.
L’assurance-vie est un cas spécifique. Tant que vous ne retirez pas d’argent de votre compte assurance-vie, les intérêts générés ne sont pas imposés. En revanche, ils deviennent imposables lorsque vous effectuez un retrait partiel ou total. Depuis le 27 septembre 2017, ces intérêts sont taxés à 7,5 % pour des versements inférieurs à 150 000 € (300 000 € pour un couple) plus les cotisations sociales de 17,2 %. Passé ce plafond, ils sont soumis au PFU de 30 %. Cependant, pour les contrats d’une durée supérieure à 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.
Tout comme l’assurance-vie, les intérêts générés par le PER ne sont fiscalisés qu’à la sortie, lors du déblocage du capital à votre départ à la retraite. Cependant, les sommes que vous versez sur votre PER au cours de votre vie active sont déductibles, tous les ans, de votre revenu imposable. Comme votre revenu imposable diminue, votre impôt baisse également. Cet avantage fiscal varie suivant votre taux d’imposition. Plus ce taux est important, plus l’économie d’impôts sera élevée (dans la mesure du plafond des déductions fiscales).
Est-il possible de posséder plus d’un compte épargne?
Oui, il est possible de posséder plusieurs comptes épargne. En revanche, il n’est pas possible de détenir deux livrets d’épargne réglementés similaires. Vous ne pouvez pas, par exemple, posséder deux livrets A à votre nom, même dans des banques différentes. Il est par contre possible de cumuler différents comptes réglementés (un Livret A et un LDDS, par exemple).
Dans le cas des livrets non réglementés par contre, il vous est possible d’en ouvrir autant que vous le désirez. Cette différence entre livrets réglementés et non réglementés est due au fait que les intérêts perçus par les produits non réglementés sont soumis à l’impôt, contrairement à ceux des comptes réglementés.
Existe-t-il des risques associés aux comptes épargne ?
Non, les comptes épargne sont considérés comme étant sans risques. Vous pouvez récupérer la totalité de votre capital, ainsi que les intérêts cumulés, quand vous le désirez (hormis pour les contrats d’assurance-vie et PER qui sont soumis aux fluctuations des marchés financiers et possèdent donc un risque de perte de capital).
En cas de faillite de votre banque, tous vos dépôts sont également garantis par le FGDR jusqu’à 100 000 € par personne et par banque. Les Livrets A, LDDS et Livrets d’épargne populaire (LEP) sont quant à eux garantis en totalité par l’Etat. Les sommes placées sur ces livrets d’épargne ne sont donc pas décomptées du plafond de 100 000 €. Dans le cas des contrats d’assurance-vie, votre capital est protégé par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP). Le plafond d’indemnisation est fixé à 70 000 euros, peu importe la somme totale et le nombre de contrats ouverts.
Quelles sont les conditions et exigences clés pour ouvrir un compte épargne ?
Ouvrir un compte épargne est très simple mais nécessite quand même que vous présentiez quelques documents. Il est par exemple obligatoire de justifier votre identité et domicile. Il vous sera donc demandé de fournir au minimum une pièce d’identité (passeport, carte nationale d’identité ou titre de séjour) et un justificatif de domicile de moins de trois mois.
Dans le cas de l’ouverture d’un Livret d’Epargne Populaire (LEP), un avis d’imposition prouvant que vos revenus n’excèdent pas le seuil imposé de 21 393 € (ce seuil varie suivant vos conditions familiales) est obligatoire. Il faut noter que la plupart des banques vous demanderont un justificatif de revenus pour s’assurer de votre solvabilité, peu importe le type de compte épargne que vous souhaitez ouvrir. Seules certaines banques en ligne offrant des plans d’épargne sans conditions de revenus se passent de ce document. C‘est par exemple le cas de Monabanq qui n’impose pas de justificatifs de revenus.
L’ensemble des pièces justificatives peuvent être directement téléchargées en ligne ou envoyées par e-mail à votre conseiller. Un premier versement du montant minimum (10 € pour un Livret A et la majorité des super livrets, 30 € pour un LEP) permettra de finaliser votre demande d’ouverture de compte. Dans le cas des banques en ligne, ce virement doit être effectué via un compte à votre nom. Il est donc nécessaire de posséder un autre compte bancaire avant de pouvoir ouvrir un compte épargne en ligne. Ce virement depuis un autre établissement bancaire est une garantie supplémentaire pour les banques en ligne de vérifier votre identité.
