Sécurité bancaire en ligne : guide complet 2025

Introduction

Avoir un compte dans une banque traditionnelle coûte de plus en plus cher et vous êtes de plus en plus nombreux à être tentés par les banques en ligne. Et pour cause, ces dernières proposent des offres très attractives : des frais bancaires réduits, voire des formules gratuites, des services innovants et une gestion autonome et simplifiée de vos comptes.

Cependant, malgré leurs nombreux atouts, les banques en ligne suscitent encore des craintes dues en grande partie à :

• L’absence d’agences physiques et de conseiller attitré vers qui vous tourner en cas de problèmes,
• La peur de perdre votre argent en cas de faillite,
• Le risque de piratage de vos comptes et de fraude en ligne.

Dans ce guide, je vous fournis toutes les informations nécessaires pour vous aider à comprendre comment fonctionne le système de sécurité des banques en ligne, quelles sont vos garanties en tant que client, les risques à éviter et les procédures à suivre en cas de problèmes. Vous aurez ainsi tous les renseignements nécessaires pour utiliser votre compte bancaire en ligne en toute sécurité et sérénité.

Les idées reçues sur la sécurité des banques en ligne

Les banques en ligne sont souvent questionnées pour leur fiabilité. Elles sont cependant agréées et contrôlées par les mêmes entités que les banques traditionnelles. Concernant la garantie de vos dépôts, les sommes que vous déposez sur un compte en ligne sont assurées à la même hauteur que dans une banque traditionnelle (100 000 euros par personne et par établissement).

Les principaux risques de sécurité auxquels vous pouvez être exposé avec une banque en ligne sont le piratage de vos comptes et le vol de vos données personnelles. Sachez cependant que ces risques sont les mêmes chez une banque traditionnelle qui vous donne un accès en ligne pour gérer vos comptes : à partir du moment où vous effectuez des opérations bancaires sur internet, vous vous exposez à un risque de fraude.

La meilleure façon pour surmonter vos doutes et inquiétudes concernant les banques en ligne est de :

• Comprendre comment fonctionne leur système de sécurité,
• Connaître vos garanties en cas de problèmes,
• Adopter des bonnes pratiques en tant qu’utilisateur,
• Se familiariser avec les fonctionnalités de sécurité de votre banque en ligne et son application mobile,
• Contacter le service client en cas d’inquiétudes ou de doutes.

Ces connaissances vous aideront à utiliser les services bancaires en ligne avec confiance et sérénité. Voici notamment quelques témoignages d’utilisateurs ayant sauté le pas et choisi d’opter pour une banque en ligne :

Comprendre les risques liés aux services bancaires en ligne

Utiliser des services bancaires en ligne peut vous exposer à des risques de sécurité tels que :

• Le vol de vos données personnelles, pouvant conduire à une usurpation d’identité,
• Le détournement de vos fonds.

Les méthodes les plus couramment utilisées par les hackers pour pirater vos comptes bancaires en ligne sont :

🔴 Le phishing (ou hameçonnage) qui a pour but de récupérer vos identifiants bancaires et informations personnelles. Les fraudeurs vous envoient par exemple des e-mails prétendant être votre banque et vous demandant vos identifiants bancaires pour divers motifs fictifs (effectuer des mises à jour de sécurité, vérifier de fausses transactions frauduleuses, vous faire bénéficier d’un remboursement, etc).

🔴 Le pharming, qui consiste à vous rediriger, via un lien envoyé par e-mail ou SMS, vers un faux site internet ressemblant au portail officiel de votre banque en ligne. Ce site enregistre vos identifiants de connexion et codes personnels.

🔴 Les spywares, qui sont des logiciels espions installés à votre insu sur votre ordinateur et qui enregistrent votre activité et récupèrent toutes vos informations.

Ces risques sont cependant les mêmes pour une banque traditionnelle si vous utilisez un accès internet pour gérer votre compte en ligne.

Les mesures de sécurité officielles

Les banques en ligne pour professionnels et particuliers disposent du statut juridique d’établissement de crédit, qui est le même que celui des banques traditionnelles. Elles sont donc soumises aux mêmes réglementations que les banques traditionnelles et sont contrôlées par :

• l’ACPR ou Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, qui est chargée de la supervision, surveillance et du contrôle des banques françaises,
• l’AMF ou Autorité des Marchés Financiers qui veille notamment à la protection de l’épargne que vous investissez dans un produit bancaire.

Les banques en ligne doivent également se conformer aux règles strictes du Code monétaire et financier en termes de comptabilité, d’organisation et de gestion prudentielle.

D’autre part, la loi sur l’Épargne et la Sécurité financière de 1999 impose aux banques en ligne d’intégrer le dispositif du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Ce fonds assure la protection de votre argent et prévoit votre indemnisation en cas de faillite de votre banque en ligne.

Enfin, la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) oblige également les banques en ligne à disposer d’une authentification forte. Pour accéder à votre compte en ligne ou valider une transaction en ligne de plus de 30 euros, vous devez fournir au moins deux des trois éléments d’identification suivants :

• Un mot de passe ou code pin,
• Votre téléphone portable (‘appareil de confiance’),
• Votre empreinte digitale ou faciale ou le son de votre voix.

Cette mesure a pour objectif de limiter le risque de fraude par carte bancaire lors de vos paiements sur internet et de rendre l’accès non autorisé à vos données et vos comptes bancaires plus difficiles.

Principales mesures de sécurité

• Le certificat SSL (Secure Sockets Layer) : Certificat électronique qui authentifie l’identité d’un site web. La connexion entre le site internet et le serveur qui l’héberge est sécurisée par un chiffrement des données. Les informations saisies sur le site internet (identifiant, mot de passe, etc) sont donc cryptées et protégées. Un site authentifié par un certificat SSL présente un petit cadenas et “https” au début de l’URL.
• L’authentification forte : Dispositif de vérification d’identité destiné à renforcer la sécurité des paiements en ligne et autres opérations bancaires (accès au compte, ajout de bénéficiaire de virement, changement de coordonnées, etc). Pour valider l’opération et prouver que vous en êtes à l’origine, vous devez utiliser au moins 2 des 3 facteurs suivants :
  • Un élément de connaissance (que vous seul connaissez) : mot de passe, code PIN, question secrète, etc,
  • Un élément de possession (que vous seul possédez) : smartphone, montre connectée,
  • Un élément d’inhérence (ce que vous êtes) : une authentification biométrique.
    Votre banque en ligne vous demande généralement de télécharger leur application mobile qui intègre un service d’authentification forte (SécuriPass, Certicode, etc) sur votre smartphone leur permettant de combiner l’élément de possession (votre mobile) avec l’élément de connaissance ou d’inhérence.

• L’authentification biométrique : Processus de vérification d’identité qui se base sur des caractéristiques physiologiques uniques (traits du visage, empreintes digitales ou iris des yeux). Lorsque vous voulez vous authentifier, le système compare les données biométriques capturées lors de votre enregistrement à celles présentées au moment de la connexion.
• Surveillance des transactions : Votre banque en ligne peut vous proposer de vous envoyer des alertes/notifications sur compte dès qu’une opération/transaction est effectuée. Ces alertes vous permettent de détecter rapidement une activité suspecte sur votre compte.
• Application mobile sécurisée : La connexion à votre compte repose sur une authentification forte, votre téléphone étant enregistré comme appareil de confiance. Vous êtes également automatiquement déconnecté de votre application bancaire lorsque l’application passe en arrière-plan ou si vous êtes inactif pendant quelques minutes.

Guide des bonnes pratiques pour renforcer votre sécurité

Bien que les banques en ligne fassent leur maximum pour assurer votre sécurité, la protection de vos comptes bancaires repose également sur vous. Quelques règles d’or sont donc à respecter pour limiter les risques de fraude :

🟢 Choisissez un mot de passe sécurisé : Optez pour un mot de passe long et complexe. Bannissez totalement les mots de passe comme “123456”, ou votre nom et date de naissance, qui sont de vraies passoires en termes de sécurité. Enfin, ne divulguez jamais votre mot de passe, y compris à votre banque, et renouvelez-le régulièrement.

🟢 Adoptez une navigation responsable :

• Ne vous connectez jamais au site de votre banque via un lien qui vous a été envoyé par e-mail ou SMS.
• Ne répondez pas aux e-mails douteux (émetteur inconnu, demande de vos identifiants, fautes d’orthographe et de syntaxe, etc) et supprimez-les de votre messagerie.
• Vérifiez la présence du “https” devant l’adresse du site de votre banque lorsque vous vous connectez sur votre navigateur internet.

🟢 Sécurisez votre ordinateur :

1. Installez un logiciel antivirus,
2. Activez le pare-feu de votre ordinateur,
3. Mettez régulièrement à jour votre navigateur web,
4. Mettez régulièrement à jour votre antivirus.

🟢 Ne vous connectez pas au wifi public : Ne consultez pas votre compte bancaire depuis un wifi public ou un ordinateur qui n’est pas le vôtre.

Sécurité bancaire internationale

Lors de l’utilisation de vos services bancaires à l’étranger, il est important de prendre quelques précautions supplémentaires.

Avant de partir en voyage :

• Prévenez votre banque de votre déplacement,
• Assurez-vous que votre application mobile bancaire, votre antivirus et votre navigateur web sont à jour,
• Activer les notifications vous alertant des transactions effectuées afin de vérifier les mouvements d’argent sur votre compte,
• Notez le numéro de téléphone du centre d’opposition de votre carte bancaire à l’international.

Sur place :

• Préférez les retraits d’argent dans les distributeurs adossés à une banque,
• Ne vous connectez pas sur votre compte bancaire à partir d’un réseau internet non sécurisé,
• Vérifier l’historique de vos transactions régulièrement.

Si vous effectuez des virements à l’international :

• Vérifiez la légitimité du destinataire et assurez-vous que ses coordonnées bancaires sont correctes,
• Utilisez des services de transfert fiables qui offrent des systèmes de sécurité avancées (authentification en deux étapes, connexion sécurisée (URL commençant par https), traçabilité de votre transaction),
• Ne communiquez pas les informations sensibles de connexion par email ou par téléphone.

Procédures d’urgence en cas de fraude

Si vous pensez avoir été victime d’un piratage ou d’une fraude sur votre compte bancaire, agissez rapidement pour limiter les dégâts :

1. Alerter votre banque, celle-ci pourra bloquer l’accès à votre compte et empêcher d’autres activités frauduleuses.
2. Faites opposition sur vos cartes bancaires.
3. Changez votre mot de passe.
4. Vérifiez qu’aucune transaction frauduleuse n’a été effectuée. Si des opérations non autorisées ont eu lieu, faites des captures d’écran et transmettez-les à votre banque qui prendra les mesures nécessaires pour vous rembourser.
5. Vérifier que votre numéro de téléphone et adresse e-mail de récupération soient corrects : si ce ne sont plus les vôtres, faites des captures d’écran puis supprimez-les.
6. Vérifier la liste des bénéficiaires de vos virements bancaires.
7. Signalez le piratage aux autorités compétentes (police ou gendarmerie) qui pourront lancer une enquête.
8. Conservez les preuves (captures d’écran, mails ou SMS frauduleux, etc)
9. Surveillez régulièrement votre compte et vos transactions pour détecter toute autre activité suspecte.

Protocoles d’urgence d’accès à votre compte

Si vous perdez votre téléphone et votre numéro de téléphone associés à votre authentification :

1. Connectez-vous à votre compte en utilisant une des méthodes suivantes :

• Si votre banque vous a fourni une liste de codes de récupération uniques lors de la mise en place de votre authentification, utilisez un des codes à usage unique pour vous connecter.
• Si vous avez renseigné un numéro de téléphone secondaire, demandez à ce que le code de sécurité soit envoyé sur votre téléphone de secours. Votre banque peut aussi vous proposer de vous envoyer votre code à usage unique par voie postale.
• Contactez le service client pour effectuer des vérifications d’identité et vous donner accès à votre compte.

2. Modifiez vos coordonnées téléphoniques,
3. Supprimez le numéro de téléphone perdu (et votre téléphone si enregistré dans vos appareils de confiance),
4. Modifier votre mot de passe.

Les stratégies de protection avancées

Pour aller encore plus loin dans la protection de vos comptes bancaires en ligne, je vous conseille de mettre en place les services et/ou fonctionnalités suivants :

✅ Les cartes virtuelles de paiement : Ces cartes sont des cartes éphémères qui permettent de régler des paiements à distance (sur internet, par téléphone, par correspondance, etc) sans utiliser les informations de votre carte bancaire réelle. Ces cartes peuvent posséder des montants et une durée de validité limités.

✅ Les outils de sécurité supplémentaires : Vous pouvez par exemple bloquer votre carte bancaire sur votre application mobile quand vous n’effectuez pas de paiements ou activer les alertes bancaires qui vous informent en temps réel de :

• Nouvelles transactions par carte bancaire,
• Tentatives de connexion,
• Modifications de mot de passe,
• Nouveaux comptes externes liés,
• Solde en dessous d’un certain montant.

✅ Des fonctionnalités de sécurité spécifiques à votre banque : Certaines banques en ligne sans frais vous proposent également des services de sécurité additionnels. Chez Fortuneo par exemple, vous pouvez restreindre l’utilisation de votre carte bancaire à certaines zones géographiques ou encore empêcher l’utilisation de votre carte sur certains sites en ligne.

Liste de vérifications de votre sécurité bancaire

Pour vous protéger des risques de fraudes et de piratage de vos comptes bancaires en ligne, assurez-vous d’effectuer les actions suivantes :

✅ Vérifiez l’historique de vos transactions tous les jours ou tous les quelques jours,
✅ Changez votre mot de passe régulièrement,
✅ Activez l’authentification à 2 facteurs,
✅ Vérifiez que vos coordonnées et méthodes de récupération sont à jour,
✅ Activez les alertes/notifications sur votre compte bancaire,
✅ Mettez à jour vos applications, navigateurs web et antivirus régulièrement,
✅ Activez le pare-feu sur votre ordinateur,
✅ Vérifiez vos récentes connexions et la présence éventuelle d’anomalies,
✅ Vérifiez les notifications de sécurité de votre banque,
✅ Informez-vous sur les dernières tendances de scam et de fraudes.

FAQ

Comment fonctionne la protection des dépôts dans les banques en ligne par rapport aux banques traditionnelles ?

La protection des dépôts dans une banque en ligne est la même que dans une banque traditionnelle. En tant qu’établissement agréé par l’ACPR, les banques numériques adhèrent automatiquement au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). En cas de faillite de votre banque en ligne, cette garantie assure votre argent jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement. Ce montant peut être porté à 500 000 € pour un « dépôt exceptionnel temporaire » (somme provenant d’une succession, de la vente d’un bien immobilier…). Cela est également valable pour les établissements étrangers agréés opérant en France comme N26 ou Revolut.

Cette garantie couvre les sommes déposées sur les comptes courants, comptes à terme, livrets jeunes, comptes et plans d’épargne logement (CEL et PEL) ainsi que les comptes espèces attachés à un compte titre, PEA et PER ouverts auprès de votre banque. Notez que l’argent placé sur un Livret A, LDDS ou un LEP bénéficient en plus d’une garantie de l’Etat à part, à hauteur de 100 000 €.

Attention cependant, les établissements de paiement (comme Nickel) qui n’ont pas le statut de banque ou d’établissement de crédit, ne sont pas adhérents au FGDR et ne bénéficient pas de la garantie des dépôts bancaires.

Comment me protéger contre le phishing ciblant ma banque en ligne ?

Pour assurer votre protection contre le phishing bancaire, suivez ces quelques conseils :

• Ne répondez jamais aux messages ou e-mails douteux (émetteur inconnu, fautes d’orthographe et de syntaxe, etc).
• Ne vous connectez jamais au site de votre banque via un lien qui vous a été envoyé par e-mail ou SMS.
• Ne communiquez jamais vos informations personnelles (identifiants, mot de passe, etc), votre numéro de compte ou votre carte bancaire.
• En cas de doute, contactez votre service client par téléphone ou en saisissant manuellement l’URL de votre banque dans votre navigateur.

Pour renforcer la sécurité de votre compte en banque sur internet, utilisez également un anti-virus et un pare-feu sur votre ordinateur et mettez à jour régulièrement votre navigateur web et votre application mobile. Certaines banques en ligne comme BoursoBank utilisent des logiciels de sécurité renforcés (IBM Trusteer Rapport) dans leurs applications mobiles pour assurer votre protection contre les fraudes.

Comment fonctionne la double authentification pour mes opérations bancaires en ligne ?

Lorsque vous effectuez une opération bancaire sur internet, vous êtes requis de fournir deux des trois éléments suivants :

• Un mot de passe ou code de vérification (dit élément de connaissance),
• Votre portable (dit élément de possession),
• Une authentification biométrique (empreinte digitale, faciale ou le son de votre voix) (dit élément d’inhérence).

La double authentification bancaire est notamment obligatoire pour tout paiement sur internet dont le montant est supérieur à 30 €. Elle vous permet ainsi d’effectuer des paiements sécurisés en ligne et limite le risque de fraudes par carte bancaire. Certaines banques en ligne comme Monabanq ou Hello bank! vont encore plus loin et vous proposent d’utiliser des cartes virtuelles éphémères pour vos achats en ligne afin de ne pas avoir à transmettre les informations de votre carte bancaire.

Votre banque en ligne vous demande aussi généralement de télécharger leur application mobile qui intègre un service d’authentification forte (SécuriPass, Certicode, etc) sur votre smartphone leur permettant de combiner l’élément de possession (votre mobile) avec l’élément de connaissance ou d’inhérence. Lorsque vous payez votre achat, vous recevez une notification de votre application bancaire qui vous demande de saisir un code ou empreinte biométrique pour finaliser votre transaction.

Quelle est la procédure en cas de transactions non autorisées sur mon compte en ligne ?

Si vous détectez une transaction non autorisée sur votre compte bancaire, agissez immédiatement :

1. Alertez votre banque,
2. Faites opposition sur vos cartes bancaires,
3. Changez votre mot de passe,
4. Faites une capture d’écran de la transaction frauduleuse (cela peut vous être utile pour votre remboursement ou pour porter plainte).

Afin de détecter rapidement une fraude sur votre compte bancaire en ligne, activez les alertes de votre banque vous informant des mouvements de fonds et/ou des transactions inhabituelles en temps réel. Certaines banques comme Fortuneo vous permettent d’aller encore plus loin en vous proposant de restreindre l’utilisation de votre carte bancaire à certaines zones géographiques ou encore d’empêcher l’utilisation de votre carte sur certains sites en ligne.

Que faire si je perds l’accès à mon dispositif d’authentification ?

En cas de perte de l’authentificateur que vous utilisez pour vous connecter à votre banque, modifier vos coordonnées téléphoniques depuis votre espace client et supprimer le numéro de téléphone perdu.

Afin de pouvoir vous connecter à votre compte bancaire sans votre authentificateur, vous pouvez :

• Utiliser des codes de récupération,
• Utiliser un téléphone secondaire ou une adresse e-mail,
• Contacter votre service client. Chez N26 par exemple, pas besoin de téléphone, il vous suffit d’ouvrir un chat visiteur sur leur site internet.

Si vous avez d’autres problèmes de connexion à votre compte bancaire (identifiant ou mot de passe oublié, compte bloqué, etc), suivez la procédure en ligne proposée par votre banque ou contactez votre service client.