Descartes 2024 : l’assurance paramétrique, une réponse aux risques climatiques et émergents

Marie-Anne Faidy, Chief of Staff de Descartes, revient pour FinMag sur ce groupe, fondé en 2019, qui redéfinit l’assurance en se concentrant sur les risques climatiques et émergents.

À la pointe de l’IA et de l’analyse des données, Descartes utilise des technologies de pointe combinées à des sources de données innovantes pour modéliser, évaluer et gérer les risques des grandes entreprises et institutions publiques au travers de ses partenaires courtiers. Elle propose des solutions d’assurance paramétriques qui permettent un remboursement rapide et adapté aux besoins de ses clients, qu’ils soient confrontés à des catastrophes naturelles ou à des menaces émergentes comme les cyberattaques. Découvrez comment cette approche positionne Descartes à la pointe de l’industrie de l’assurance.

Pouvez-vous nous présenter Descartes ?

Descartes est une entreprise fondée en 2019, spécialisée dans les produits d’assurance paramétriques pour protéger ses clients grands comptes contre les risques climatiques et les risques émergents. L’entreprise a connu une croissance rapide et est aujourd’hui présente dans neuf pays. Elle dispose de 16 bureaux, avec une forte présence en Amérique du Nord, où elle réalise 40 % de notre chiffre d’affaires.

Le groupe Descartes est composé de deux entités : Descartes Underwriting et Descartes Insurance. Descartes Underwriting est une entité mondiale opérant en tant que MGA (Managing General Agent), soutenue par des assureurs et réassureurs de renom. Descartes Insurance, quant à elle, opère en France et dans certains pays de l’Espace économique européen, après avoir obtenu une licence de l’ACPR en 2022, et agit en tant qu’assureur à part entière.

Pouvez-vous nous expliquer ce qu’est une assurance paramétrique ?

Ce sont des produits d’assurance où le montant de l’indemnité est fixé à l’avance, au moment de la signature de la police. Le versement de l’indemnité est conditionné par le déclenchement de certains paramètres, ce qui permet un paiement très rapide après un sinistre.

Comment est née Descartes ?

Descartes a été créée en 2019 par trois cofondateurs issus du monde de l’assurance : Tanguy Touffut, Sébastien Piguet et Kévin Dedieu.

Le projet Descartes est né de la conviction que le dérèglement climatique nécessite une approche différente en matière d’assurance. Ces dernières décennies, les catastrophes naturelles ont considérablement augmenté en fréquence et en intensité. Par exemple, en 2024, les pertes assurées mondiales au cours du premier semestre sont estimées à 61 milliards de dollars, soit 25 % de plus que la moyenne de la dernière décennie, ce qui témoigne d’une hausse marquée.

Or, dans ce contexte, l’approche des assureurs traditionnels n’a pas réellement évolué, entraînant des pertes pour les assureurs, et des augmentations importantes de prix pour leurs clients, voire une impossibilité de s’assurer. Descartes a identifié deux maillons faibles de la chaîne de valeur de l’assurance : la modélisation et la gestion des sinistres, et a décidé de les révolutionner.

Comment se différencie l’approche de Descartes dans ce nouveau contexte que vous décrivez ?

Traditionnellement, sur la modélisation, les assureurs utilisent uniquement des données historiques pour prédire la probabilité qu’un événement climatique survienne à un endroit donné dans les années à venir. Mais avec le dérèglement climatique, cette méthode devient moins pertinente, car les catastrophes naturelles augmentent en fréquence et en intensité et ne peuvent être prédites par les analyses du passé.

En ce qui concerne la gestion des sinistres, les assureurs traditionnels envoient des experts sur place pour évaluer les dommages réels après un sinistre. Ce processus peut prendre énormément de temps, souvent des mois, voire des années, retardant ainsi l’accès des clients aux fonds nécessaires pour reconstruire leur activité.

Chez Descartes, nous avons cherché à révolutionner ces deux aspects. Pour la modélisation, nous nous appuyons sur une multitude de données provenant de prestataires et organismes publics externes, utilisant des sources telles que les satellites, les capteurs au sol et les sondes. Plutôt que de se fier uniquement aux données historiques, nous analysons les paramètres sous-jacents d’une catastrophe naturelle. Par exemple, pour modéliser un risque de feu de forêt, nous évaluons plus de 40 paramètres, tels que la température ambiante, l’humidité du sol, le type de végétation, le relief du terrain, et la vitesse du vent. Ces données combinées nous permettent de prédire le risque de feu de forêt à un endroit précis.

Pour réaliser ces modélisations, Descartes emploie la plus grande équipe de scientifiques de tous les assureurs au monde, composée d’une équipe diversifiée de plus de 150 spécialistes en météorologie, climatologie, physique, data science, modélisation et souscription.

Concernant la gestion des sinistres, grâce à l’approche paramétrique de Descartes, nous pouvons suivre en temps réel les événements mondiaux grâce à toutes nos sources de données et partenaires et déclencher le paiement dès que nous constatons qu’un paramètre a été atteint. Comme le montant de l’indemnisation est défini à l’avance dans la police, nous sommes en mesure d’effectuer le paiement en quelques jours, dès que les paramètres indiquent que le sinistre est survenu.

À qui s’adresse votre solution ?

Nos clients sont principalement de grandes entreprises, souvent issues du Fortune 500, ou des entités publiques, telles que des institutions gouvernementales.

Nous collaborons par exemple avec des groupes hôteliers possédant des établissements situés sur des îles paradisiaques, mais fortement exposées aux typhons, ainsi qu’avec des industriels exploitant des fermes de panneaux solaires vulnérables à la grêle, que ce soit pendant la phase de construction ou une fois le projet opérationnel. Nous travaillons également par exemple avec des viticulteurs, qui ont besoin de couvertures contre le gel pour protéger leurs vignes.

Quels types de risques assurez-vous ?

Nous intervenons sur plusieurs catégories de risques : les risques de catastrophes naturelles (telles que les cyclones, tremblements de terre, typhons, ouragans et feux de forêt), climatiques (sécheresse, gel, grêle, manque de vent, trop de pluie, températures extrêmes, etc.), et émergents comme le cyber, une nouvelle direction que nous envisageons de développer davantage dans les années à venir. Nous proposons plus de 20 produits d’assurance dans notre portefeuille.

Nos produits protègent un grand nombre d’industries dont les développements et opérations peuvent être fortement affectés par ces risques, comme par exemple :

• Agriculture et viticulture : Nous proposons des solutions pour les agriculteurs et viticulteurs, couvrant des risques comme le gel, la grêle, la sécheresse, ainsi que la perte de rendement, entre autres.

• Énergies renouvelables : Nos produits dans ce domaine couvrent les pertes liées au manque de vent ou de soleil, par exemple, qui peuvent affecter la production d’énergie.

• Divertissement et événementiels : Des concerts aux finales, des festivals aux conventions, des conditions météorologiques défavorables peuvent entraîner des annulations d’événements inattendues. Nos polices offrent une liquidité quasi instantanée pour couvrir les dépenses telles que les remboursements de billets et les frais de participation.

• Construction, Retail, industrie manufacturière, etc.

Vous avez lancé cette année un nouveau produit dédié aux risques cyber en France et en Allemagne ?

Descartes s’est initialement concentrée sur les risques climatiques, un domaine qui reste aujourd’hui une part essentielle de notre activité. Nous nous orientons toutefois de plus en plus vers les risques émergents ou ceux demandés par nos clients. Notre objectif est de mieux exploiter les données, souvent sous-utilisées dans le secteur de l’assurance, pour offrir des produits et couvertures toujours plus pertinents à nos clients.

Un exemple de notre expansion dans les risques émergents est en effet le lancement en début 2024 d’un produit cyber en France et en Allemagne, destiné à protéger les entreprises contre les attaques par ransomware. Nous appliquons ici nos techniques avancées de gestion des données pour modéliser et tarifer précisément l’interruption d’activité. En cas de ransomware (qui est le déclencheur de la garantie), et une fois l’incident constaté, nous pouvons indemniser l’entreprise d’un montant prédéfini en fonction du nombre de jours d’arrêt.

Les principales caractéristiques du paramétrique restent valables : le montant de l’indemnisation est connu à l’avance, et l’événement déclencheur clairement identifiable, ce qui permet un paiement rapide. C’est crucial, et c’est ce qui nous différencie des assureurs traditionnels, qui, dans ce type de situation, mettent souvent des mois à verser les indemnités, le temps de vérifier les détails de l’attaque et d’évaluer les dégâts. Nous pouvons verser l’indemnisation en quelques semaines seulement, permettant à l’entreprise de reprendre rapidement ses activités et d’éviter la faillite. Nous les aidons bien sûr aussi à rétablir leur système d’information et à débloquer leur infrastructure.

Si vous voulez avoir plus d’informations sur Descartes, leur site est accessible https://descartesunderwriting.com/ ou vous pouvez les suivre sur https://www.linkedin.com/company/descartesunderwriting