Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et comment y souscrire

Introduction

Le crédit renouvelable est un prêt à la consommation flexible et vous permettant d’accéder rapidement à vos fonds. Ce crédit fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser sans justificatif et que vous reconstituez au fil de vos mensualités.

Le crédit renouvelable présente cependant certains inconvénients qui peuvent avoir de lourdes conséquences sur vos finances. Dans cet article, je vous fournis toutes les informations nécessaires pour comprendre comment fonctionne ce crédit, quels sont ses avantages et les pièges à éviter.

Parmi les meilleures offres du marché actuel, celle de FLOA sort du lot. La demande de souscription est simple et rapide : tout se fait en ligne en quelques minutes avec un nombre réduit de justificatifs à fournir. Autre atout du crédit renouvelable de FLOA, vous pouvez obtenir vos fonds en express.

Tout ce que vous devez savoir sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est un type de crédit à la consommation. Il fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser, quand bon vous semble, sans avoir besoin de faire de nouvelle demande de crédit. Vous pouvez utiliser votre réserve d’argent entièrement ou partiellement, votre seul impératif est de ne pas dépasser la somme maximale qui vous a été autorisée.

Le crédit renouvelable a la particularité d’être réutilisable. Votre réserve d’argent baisse à chacun de vos achats puis se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez vos mensualités. Vous pouvez de nouveau utiliser le capital disponible pour financer un nouveau projet ou achat.

Comprendre le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est caractérisé par une grande liberté d’utilisation et de remboursement. Une fois votre crédit renouvelable accordé par l’organisme prêteur, vous pouvez utiliser votre réserve d’argent sans avoir besoin de justifier vos dépenses. Vous avez également la possibilité de choisir le montant de vos mensualités, de les reporter ou encore de rembourser votre crédit de manière anticipée.

Attention cependant, le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est toujours révisable, le montant de vos mensualités n’est donc pas fixe dans le temps.

Pour utiliser votre crédit renouvelable, vous avez plusieurs possibilités :

• via un virement bancaire : vous indiquez le montant dont vous avez besoin (dans la limite de votre capital disponible) et l’argent est directement transféré sur votre compte bancaire.
• via une carte de paiement associée à votre crédit renouvelable : vous choisissez de payer vos achats à crédit en choisissant l’option correspondante sur les terminaux de paiement. Vous pouvez également utiliser cette carte pour retirer des espèces. Le montant est débité de votre réserve d’argent.

Crédit renouvelable et cartes de crédit

Une carte de crédit est souvent proposée et inclue avec un crédit renouvelable. Cette carte est rattachée à votre réserve d’argent et vous permet de payer vos achats au choix :

• à crédit,
• en plusieurs fois,
• au comptant.

Il est également possible d’utiliser cette carte pour retirer des espèces mais des frais peuvent être facturés. Pensez donc à vérifier les conditions d’utilisation de votre carte pour éviter les mauvaises surprises.

Le coût et les caractéristiques des cartes de paiement varient en fonction du prêteur chez qui vous souscrivez le crédit renouvelable. Voici quelques exemples de cartes de crédit associées à un crédit renouvelables :

Ces cartes peuvent également vous permettre de profiter d’avantages supplémentaires tels que :

• du cashback sur vos achats du quotidien,
• des réductions dans des enseignes partenaires,
• des garanties d’assurance et d’assistance.

Quelles sont les conditions associées au crédit renouvelable ?

Pour obtenir un crédit renouvelable, vous devez répondre à certains critères d’éligibilité :

• Âge : vous devez être âgé d’au moins 18 ans,
• Résidence : vous devez résider en France,
• Solvabilité : vous devez être en capacité de rembourser votre crédit.

Ces conditions d’éligibilité peuvent varier d’un établissement à un autre. Certaines informations supplémentaires peuvent également vous être demandées en fonction de votre profil et du montant du crédit renouvelable que vous demandez.

En France, les conditions du crédit renouvelable sont encadrées depuis le 1er juillet 2010 par la loi Lagarde. Cette législation impose notamment à l’organisme prêteur de :

• vous informer sur la différence entre crédit renouvelable et crédit amortissable si le montant emprunté est supérieur à 1 000 €,
• s’enquérir sur votre solvabilité et vos potentiels incidents de paiements
• fermer tout crédit renouvelable qui n’a pas été utilisé pendant plus de deux ans.

Comment fonctionne le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Le remboursement d’un crédit renouvelable fonctionne différemment que pour les autres types de crédits :

• Vous ne remboursez que les sommes que vous utilisez et non la totalité de la réserve d’argent mise à votre disposition.
• Les taux d’intérêt ne sont appliqués que sur le montant utilisé, et non le montant maximum qui vous a été autorisé.
• Les mensualités peuvent être ajustées selon votre utilisation et les conditions de votre contrat.

Par exemple, si vous avez un crédit renouvelable de 5 000 € mais que vous n’utilisez que 1 000 €, vous ne remboursez que cette somme, majorée d’intérêts. Une fois votre remboursement terminé, votre réserve initiale de 5 000 € est de nouveau disponible. Aucun frais ne vous est facturé si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent.

Si vous empruntez une somme inférieure ou égale à 3 000 €, la totalité de la somme doit être remboursée en moins de 3 ans. Cette durée est de 5 ans pour les montants supérieurs à 3 000 €.

Contrairement à un crédit classique, le taux d’un crédit renouvelable est toujours révisable. Le coût total de votre crédit ne peut donc pas être connu à l’avance, les mensualités étant susceptibles de diminuer ou d’augmenter dans le temps.

Quels sont les documents à fournir pour un crédit renouvelable ?

Pour les crédits renouvelables de moins de 3 000 €, seule votre carte d’identité est nécessaire.

Au-delà, vous devez fournir certains justificatifs permettant à l’organisme de crédit de vérifier votre identité et votre capacité de remboursement. Il vous faudra généralement fournir :

• une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, carte de séjour),
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, quittance de loyer),
• un justificatif de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition),
• un RIB,
• un relevé de compte bancaire récent.

Crédit renouvelable et assurance emprunteur

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire avec un crédit renouvelable, elle est fortement recommandée. Elle prend le relais sur vos mensualités et vous protège d’éventuelles difficultés de remboursement en cas de :

• perte d’emploi,
• invalidité,
• décès.

Notez que vous pouvez souscrire une assurance emprunteur chez un autre établissement que celui chez qui vous avez fait votre demande de crédit renouvelable.

Souscrire à une assurance n’est pas gratuit et augmente le coût total de votre crédit, mais cette assurance apporte une sécurité supplémentaire qui peut s’avérer cruciale en cas de difficulté financière.

Comprendre le contrat de votre crédit renouvelable

Le contrat de votre crédit renouvelable contient plusieurs informations importantes :

• le montant maximum que vous pouvez utiliser,
• le TAEG (Taux Annuel Effectif Global),
• le montant de vos mensualités et leur fréquence,
• le coût total du prêt,
• les frais d’assurance,
• les conditions de remboursement,
• les éventuelles indemnités.

Si la somme que vous empruntez est supérieure à 1 000 €, une offre alternative sous forme de crédit amortissable doit vous être présentée afin de vous permettre de comparer les deux options.

Pour accepter votre offre de crédit, vous devez renvoyer votre contrat daté et signé. Vous disposez ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours durant lequel vous pouvez annuler votre crédit, sans frais ni pénalités. La procédure à suivre doit être indiquée dans votre contrat et un bordereau détachable de rétractation doit y être joint.

La durée de votre contrat de crédit renouvelable est généralement fixée à 1 an mais elle est renouvelable tous les ans. Votre organisme de crédit doit cependant contrôler votre solvabilité tous les 3 ans. Notez que vous pouvez également demander à tout moment les modifications suivantes :

• une réduction du montant maximal de votre réserve d’argent,
• une suspension de votre droit à utiliser votre crédit,
• une résiliation de votre contrat (vous devez alors rembourser le montant utilisé suivant les conditions de votre contrat),
• un report d’échéance (2 fois/an maximum) en cas de difficultés financières passagères (vous pouvez également utiliser votre assurance emprunteur si vous êtes couverts),
• une transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique (uniquement disponible lors du renouvellement annuel de votre contrat).

Guide rapide : Comment obtenir un crédit renouvelable en 3 étapes simples ?

1. Simulez votre crédit renouvelable. Certains organismes comme FLOA vous proposent de simuler votre crédit renouvelable en ligne gratuitement.
2. Faites votre demande. Remplissez le formulaire en ligne et fournissez les pièces justificatives requises.
3. Récupérez vos fonds. Utilisez votre prêt pour le projet de votre choix et remboursez les mensualités suivant votre échéancier.

Les organismes qui offrent des crédits renouvelables

Le crédit renouvelable peut-être proposé par plusieurs types d’établissements :

Conseils pour bien choisir votre crédit renouvelable

Comparez les offres

Comparer les offres de crédit renouvelables (TAEG, délai de versement des fonds, coût de l’assurance, etc) proposées par différents établissements est une étape indispensable. Utilisez un comparateur en ligne gratuit pour vous faciliter la tâche et vous aider à choisir le crédit renouvelable le mieux adapté à vos besoins. N’hésitez pas à faire plusieurs simulations avec des durées de remboursement ou des montants différents.

Cumulez les avantages

Les crédits renouvelables sont généralement associés à des cartes bancaires. Ces cartes vous donnent souvent accès à de nombreux avantages tels que :

• du cashback sur vos achats quotidiens,
• des offres de paiement en plusieurs fois sans frais,
• des paiements et retraits gratuits à l’étranger.

Comparez donc les offres et remises proposées ainsi que les enseignes partenaires pour profiter au maximum des avantages de la carte associée à votre crédit renouvelable.

Étudiez les potentiels frais additionnels

Si votre crédit renouvelable est adossé à une carte de crédit, des frais de cotisations annuels peuvent vous être facturés. Vérifiez donc le coût de votre carte et comparez les offres entre organismes de crédit avant d’y souscrire. Prenez également le temps de déterminer quels sont les frais associés en cas de retard de paiement ou si vos mensualités sont flexibles et peuvent être stoppées ou modifiées gratuitement. Enfin, vérifiez le coût de votre assurance emprunteur. Celle-ci est facultative mais très fortement recommandée. Notez que vous avez la possibilité de souscrire cette assurance chez un organisme tiers.

Prenez en compte vos crédits existants

Avant de souscrire à un crédit renouvelable, prenez en compte votre niveau actuel d’endettement et assurez-vous de votre capacité à le rembourser. Il est notamment recommandé de ne pas dépasser 33 % de taux d’endettement. Pour rappel, ce taux correspond aux mensualités des crédits que vous devez rembourser par rapport aux revenus de votre ménage. Votre demande de crédit vous sera refusée si votre capacité de remboursement est jugée insuffisante.

Évitez de cumuler plusieurs crédits renouvelables

Il est fortement déconseillé de souscrire à plusieurs crédits renouvelables en même temps. Ces crédits ont des TAEG révisables qui peuvent varier dans le temps et donc modifier vos mensualités. Il peut devenir compliqué de prédire à combien vous revient le coût de votre crédit, surtout lorsque vous en avez plusieurs. Afin d’éviter de tomber dans une spirale de surendettement, limitez-vous donc à un seul crédit renouvelable et surveiller le nombre de mensualités qu’il vous reste à rembourser ainsi que le capital restant à votre disposition.

Conclusion

Le crédit renouvelable est une solution pratique pour avoir rapidement accès à une réserve d’argent. Les démarches pour obtenir ce type de crédit sont simples et s’effectuent généralement en ligne en seulement quelques minutes. Une fois votre crédit accordé, vous bénéficiez d’une grande flexibilité d’utilisation de vos fonds et d’une souplesse dans vos remboursements.

Le crédit renouvelable est cependant souvent associé à des taux élevés et qui varient dans le temps. Il convient donc de l’utiliser avec prudence pour éviter de déstabiliser vos finances. Dans cet article, je vous ai fourni les informations nécessaires pour profiter de votre crédit renouvelable tout en évitant les pièges les plus courants.

Parmi les crédits renouvelables disponibles sur le marché, ma préférence va à celui proposé par FLOA. Avec FLOA, le délai de traitement de votre demande et le déblocage de vos fonds sont accélérés. Vos remboursements sont également modulables, avec la possibilité de diminuer ou d’augmenter le montant de vos mensualités.

FAQ

Quel est le principe du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser quand bon vous semble, sans avoir besoin de justifier vos dépenses. Votre réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Vous pouvez donc réutiliser cette réserve, en partie ou en totalité, pour effectuer un autre achat. Cette flexibilité vous permet de répondre rapidement à des imprévus financiers sans avoir besoin de demander de nouveau crédit.

Quelle est la différence entre un crédit et un crédit renouvelable ?

La flexibilité d’utilisation est la principale différence entre un crédit classique et un crédit renouvelable. Un crédit classique est généralement destiné à un achat spécifique avec des mensualités fixes, tandis qu’un crédit renouvelable vous offre une réserve d’argent utilisable à plusieurs reprises et reconstituable au fur et à mesure des remboursements. En revanche, le TAEG d’un crédit renouvelable est généralement plus élevé et variable dans le temps, contrairement au TAEG d’un crédit classique qui est fixe.

Comment se passe le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Le remboursement d’un crédit renouvelable s’effectue uniquement sur les sommes que vous utilisez et non pas sur le montant maximum qui vous a été autorisé. Le montant de vos mensualités dépend de la somme que vous avez utilisée et du taux d’intérêt appliqué. Pour un emprunt de moins de 3 000 €, la durée de votre remboursement ne doit pas dépasser 3 ans. Pour une somme supérieure à 3 000 €, vous avez jusqu’à 5 ans.

Quels justificatifs pour un crédit renouvelable ?

Pour souscrire à un crédit renouvelable, vous devez généralement fournir :

• une pièce d’identité,
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
• des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, etc),
• un relevé de compte bancaire récent.

Ces documents permettent à l’organisme de crédit de vérifier votre capacité de remboursement. Si votre crédit renouvelable est inférieur à 3 000 €, seuls une pièce d’identité et un justificatif de domicile vous seront demandés.