Banque en ligne : l'analyse complète des avantages 2025
Introduction
Aujourd’hui, moins de 25 % des français possèdent un compte dans une banque en ligne. Pourtant, les banques en ligne présentent l’avantage de proposer des tarifs compétitifs et des services accessibles 100 % en ligne. Grâce à des services accessibles 24/7, elles offrent une commodité inégalée, vous permettant de gérer vos finances à tout moment et depuis n’importe où.
Mais sont-elles vraiment sûres ? Présentent-elles plus de danger face aux fraudes en ligne ? Et surtout, est-ce qu’elles vous donnent accès aux mêmes services que les banques traditionnelles?
Je me penche sur le sujet dans cet article, afin de déterminer quelles sont les économies réelles que vous ferez grâce à une banque en ligne. J’aborderai également l’aspect sécurité et services afin de vous révéler les avantages et les défis des banques en ligne dans le paysage financier moderne.
La révolution bancaire digitale en chiffres
🥇 BoursoBank 1ère banque en ligne avec 7 millions de clients
(Source: rapport BoursoBank 2024)
📊 72 % de la population a recours à des services bancaires en ligne
(Source: rapport Statista 2023)
💰80-150 € : moyenne du bonus de bienvenue chez les banques en ligne
(Source: Selectra 2023)
💳 Frais de gestion environ 50 % moins chers chez les banques en ligne
(Source: UFC Que choisir 2025)
📊 10 % du marché bancaire en 2023 soit une augmentation de 200 % depuis 2013
(source: rapport BCE 2023)
📱Les transactions numériques représentent plus de 65 % de toutes les transactions bancaires
(Source : rapport Banque de France 2024)
Les économies réelles
En effectuant mes recherches, j’ai découvert que 90 % des banques traditionnelles facturent des frais de tenue de compte pour un montant moyen de 30 € par an. Vous pouvez d’ailleurs avoir un aperçu complet des tarifs bancaires en France dans notre article dédié à ce sujet.
En effet, il est rare qu’une banque physique propose des formules de cartes gratuites, contrairement aux banques en ligne qui proposent souvent au moins une formule de carte gratuite.
Par ailleurs, les packages proposés par les banques traditionnelles ne sont pas toujours intéressants ou synonymes d’économies. Une étude de la CLCV (Association nationale de défense des consommateurs et usagers) révèle que ces packages ne sont utiles que pour certains profils de clients et, au mieux, dans 52 % des cas.
Le premier argument de vente des banques en ligne est donc leur faible coût.
Sur le marché français, BoursoBank et Fortuneo, deux des banques en ligne les plus prisées, affichent des frais bancaires annuels inférieurs à 3 €. En 2024, elles se sont distinguées comme les banques les plus économiques, toutes catégories confondues, qu’elles soient en ligne ou traditionnelles.
Voici un tableau comparatif des frais typiques entre une banque en ligne et une banque traditionnelle* :
| Type de frais | Banque en ligne | Banque traditionnelle |
| Frais de tenue de compte | 0 € à 10 € par mois | 10 € à 15 € par mois |
| Frais de carte bancaire | 0 € à 15 € par an | 30 € à 50 € par an |
| Frais de retrait d’espèces | 0 € (dans le réseau) | 2 € à 3 € par retrait |
| Frais de virement SEPA | Gratuits | Gratuits |
| Frais de découverts | 8 % à 12 % (intérêts) | 10 % à 15 % (intérêts) |
| Frais d’opérations à l’étranger | 0 € à 1 % | 2 % à 3 % du montant |
* Les frais peuvent varier selon les banques et les offres spécifiques.
👉 Vous économisez chaque année avec une banque en ligne! Les banques en ligne sont clairement moins chères que les banques physiques à tous les égards. Il est d’ailleurs commun de retrouver une formule sans frais de tenue de compte dans le catalogue d’une banque en ligne.
Quid des bonus de bienvenue ?
Il n’est pas rare de se voir offrir un bonus de bienvenue juteux lorsque vous ouvrez un nouveau compte dans un établissement en ligne. J’ai remarqué que le bonus de bienvenue dans les banques traditionnelles est généralement moins élevé.
Pour vous faire une idée des économies potentielles que vous pouvez réaliser, j’ai répertorié les différentes primes de bienvenue actuellement proposées par les principales banques physiques et banque en ligne (en Mars 2025) :
| 🏦 Banques physiques | 💰 Prime de bienvenue |
 |
1 an de gratuité sur Esprit Libre et ses Essentiels |
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10 € offerts pour l’ouverture en ligne d’un premier compte bancaire SG + Sobrio à 1 € la première année + 80 € offerts pour la souscription au service gratuit d’aide à la mobilité bancaire SG |
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6 premiers mois offerts en souscrivant en ligne |
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Jusqu’à 200 € |
| 📱Banques en ligne | 💰 Prime de bienvenue |
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Jusqu’à 220 € |
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80 € |
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200 € |
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230 € + 3 mois gratuit BforZen |
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Jusqu’à 180 € + 1 €/mois Hello Prime |
Seule Fortuneo semble être quelque peu frileuse quant au montant de son bonus de bienvenue mais on rappellera simplement que toutes ses formules de cartes sont gratuites, ce qui est déjà un bonus en soi. D’autre part, Axa Banque se démarque parmi les établissements physiques avec son juteux bonus de 200 €.
Pour en savoir plus sur les offres des banques physiques et la stratégie multi compte, vous pouvez consulter notre classement des meilleures banques physiques.
Banque en ligne : quelle sécurité et réglementation ?
Vous faites peut-être partie des 75 % de français qui estiment qu’une banque traditionnelle est plus sûre qu’une banque en ligne, mais pourquoi ? Cette méfiance, héritée des débuts des services bancaires sur internet, repose en réalité sur des préjugés sans fondement.
En effet, sachez que les banques en ligne, comme BoursoBank, Fortuneo, BforBank, Monabanq et Revolut, sont soumises aux mêmes lois et régulations que les grandes banques traditionnelles. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) supervise les banques en ligne de la même manière que les établissements classiques.
Les exigences en matière de fonds propres et de lutte contre le financement du terrorisme sont équivalentes. De plus, toutes les banques bénéficient d’une garantie des dépôts de 100 000 € par client, quel que soit leur modèle de distribution.
Par ailleurs, la cybersécurité reste un enjeu majeur pour les banques en ligne, comme l’a démontré la cyberattaque de Revolut en septembre 2022, qui a touché 50 000 utilisateurs, ainsi que le blocage de certains comptes chez N26 dans le cadre de la lutte contre la fraude.
Environ 60 % des banques (en ligne ou pas) offrent des garanties de remboursement en cas de fraude. Chez les établissements en ligne, les remboursements sont souvent plus rapides, parfois dans un délai de 24 à 48 heures, grâce à des processus automatisés.
Le processus peut être plus long dans les établissements traditionnels, surtout si des enquêtes doivent être menées. Le délai de remboursement peut aller de plusieurs jours à quelques semaines.
⚠️Quelles sont les principales méthodes de fraude bancaires?
- Les paiements et retraits par carte : 43 %
- Les paiements par virements : 29 %
- Les paiements par chèques : 25 %
(sources: rapport Banque de France 2023)
On remarque que les principales méthodes de fraude ne concernent pas les opérations numériques. Les banques en ligne seraient-elles plus sûres que les banques traditionnelles ?
Pour en savoir plus, découvrez notre guide complet sur la sécurité bancaire en ligne.
👉 Verdict : Il est indéniable que les banques en ligne doivent encore “faire leurs preuves” pour rassurer les consommateurs. Toutefois, il ne s’agit finalement que d’une barrière psychologique à franchir car les banques en ligne mettent en place de solides systèmes de protection.
🎯 5 gestes essentiels pour sécuriser votre compte bancaire
- Utilisez des mots de passe forts
- Activez l’authentification à deux facteurs (2FA)
- Surveillez régulièrement vos transactions
- Évitez les connexions sur des réseaux Wi-Fi publics
- Gardez à jour vos logiciels et applications
Fonctionnalités et services des banques en ligne
C’est très simple. Si vous êtes client d’une banque, vous devez pouvoir tout gérer facilement depuis votre application bancaire mobile ou le site internet de la banque.
Je récapitule ici les fonctionnalités essentielles que vous devriez retrouver dans votre application mobile bancaire :
| Catégorie | Fonctionnalité |
| Sécurité |
|
| Gestion de compte |
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| Transferts et paiements |
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| Outils de budgétisation |
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| Services de carte |
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| Assistance et support |
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| Dépôts et épargnes |
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| Notifications et alertes |
|
| Personnalisation |
|
⚠️ Rappelez-vous que votre application bancaire a pour vocation de vous simplifier la vie. C’est aussi un risque supplémentaire de fraude, car on pourrait l’utiliser à votre insu via un réseau Wifi public.
👤 Les fonctionnalités pour les pros et entrepreneurs
Si vous avez ouvert un compte pro, votre banque devrait intégrer des fonctionnalités spécifiques à la gestion d’une entreprise, telles que :
- Gestion multi-comptes : Possibilité de gérer plusieurs comptes professionnels et personnels à partir d’une seule interface.
- Facturation intégrée : Outils pour créer et envoyer des factures directement depuis l’application.
- Gestion de la paie : Outils pour gérer les salaires des employés et les déclarations sociales.
- Rapports financiers : Génération de rapports détaillés sur les revenus, les dépenses et la rentabilité.
- Intégration avec des logiciels de comptabilité : connexion avec des plateformes comme QuickBooks, Xero ou Sage pour une gestion simplifiée.
- Accès aux crédits et financements : Propositions de prêts professionnels et options de financement sur mesure.
- Outils de gestion de trésorerie : Prévisions de flux de trésorerie et analyses pour anticiper les besoins financiers.
Pour en savoir plus, découvrez les meilleures banques en ligne pour les professionnels
Comparatif : les principales banques en lignes
| Banque | Prix | Prime de bienven ue* |
Service exclusif |
Place ment Bours e |
Prêts | Assurances | Score |
 |
3 cartes : 3 – 12 €/mois |
200 € | Livret Boosté 4 % pendant 3 moisComptes Jeunes & Autoentrepre neurs |
❌ | Prêt personnel |
✅ | ⭐⭐⭐⭐ |
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2 cartes : 0 – 4 €/mois |
230 € + 3 mois gratuit BforZen |
Livret BforB+ à 4% |
❌ | Prêt personnel Rachat de crédit |
✅ (mobile unique ment ) |
⭐⭐⭐ |
|
2 cartes : 0 – 5 €/mois |
Jusqu’à 180 € + 1 €/mois Hello Prime |
Compte à terme Hello Max (2,40 %) |
✅ | Prêt personnel Crédit immobilier |
✅ | ⭐⭐⭐ |
|
3 cartes : 0 – 9,90 €/mois |
Jusqu’à 220 € |
Cashback, épargne boostée. |
✅ (très large catalo gue) |
Prêt personnel Crédit immobilier |
✅ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
|
3 cartes : toutes gratuites |
80 € | PER | ✅ | Prêt personnel Crédit immobilier |
✅ | ⭐⭐⭐⭐ |
💡Mes 5 conseils pour choisir sa banque en ligne
- Comparez les frais
- Évaluez les services offerts
- Considérez la sécurité
- Examinez les taux d’intérêt
- Consultez les avis clients
Guide étape par étape: ouvrir un compte en ligne en 10 minutes
1. Choisissez votre banque en ligne.
Examinez attentivement les différentes offres de cartes, prenez en comptes les bonus de bienvenue et vos besoins spécifiques pour éviter les frais inutiles dans le futur.
Fortuneo compte parmi les meilleures banques en ligne. L’ouverture d’un compte en ligne ne devrait prendre, somme toute, que quelques minutes.
2. Préparez vos justificatifs.
On vous demandera au moins :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile
Prenez des photos nettes afin d’éviter tout problème, cela pourrait grandement ralentir la procédure de souscription. Si vous sélectionnez une carte premium, on vous demandera en prime un/des justificatifs de revenus.
3. Souscrivez à l’offre voulue.
Examinez les différentes offres de cartes, les éventuelles options payantes et comparez les tarifs entre les différents établissements qui vous intéressent. Faites attention aux frais cachés potentiels et prenez en compte vos besoins spécifiques (si vous voyagez régulièrement à l’étranger par exemple).
Si vous avez un doute, contactez le support. Cela vous permettra, en passant, de vous faire une idée de la qualité du service client.
4. Activation du compte
Une fois vos documents transmis et votre contrat d’ouverture signé, il faudra peut-être effectuer un premier versement afin de valider l’ensemble du processus.
Vous recevez également un e-mail de confirmation et votre code d’accès à votre espace client en ligne.
5. Premiers pas
Dans les meilleurs cas, vous pouvez d’ores et déjà utiliser une carte bancaire virtuelle pour vos achats.
Votre nouvelle carte sera envoyée par la poste et comptez entre 2 et 5 jours ouvrés pour la recevoir.
🤔 Évitez ces erreurs courantes
- Ne pas lire les conditions générales
- Choisir une banque sans vérifier sa sécurité
- Oublier de comparer les offres
- Sous-estimer l’importance du service client
- Négliger les fonctionnalités de l’application mobile
Services spéciaux et avantages premium
En choisissant une formule de carte gratuite, vous n’aurez généralement droit qu’à une couverture d’assurance basique. Toutefois, en choisissant une formule premium, vous pouvez prétendre à une protection bien plus exhaustive et à divers avantages spéciaux, en fonction de la carte choisie.
Voici dans un premier temps les différentes cartes premium que vous pouvez retrouver dans les banque en ligne de mon classement :
| Banque | Cartes premium disponibles |
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Ensuite, voici un récapitulatif des avantages associés à chaque carte. Notez toutefois que la liste précise des avantages varie pour chaque banque. Vérifiez donc les détails auprès de chaque établissement avant de faire un choix.
| Carte | Avantages |
| Visa Premier |
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| Visa Infinite |
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| Visa Platinum |
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| Mastercard Gold |
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| Mastercard World Elite |
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| American Express |
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Notez que les cartes premium sont accessibles sous certaines conditions de revenus. Il convient de vérifier les conditions d’accessibilité auprès de la banque.
🎯 4 conseils pour maximisez vos avantages premium
- Exploitez les offres de Bienvenue : bonus de bienvenue ou offres promotionnelles
- Optimisez l’utilisation des cartes de crédit : cashback, points de fidélité, etc.
- Voyagez dans le confort : Accès à des salons d’aéroport + Assurances voyage
- Comblez vos besoins avec les services de conciergerie exclusifs : Assistance personnelle (concierge), réservations prioritaires, offres spéciales, etc.
Les limites des banques en ligne
Comme rien n’est jamais parfait, les banques en ligne présentent certaines limites, notamment :
- Les dépôts de chèques et d’espèces ne sont pas toujours disponibles. Concernant les chèques, vous devrez généralement utiliser des applications mobiles pour photographier et envoyer les chèques. Les dépôts d’espèce peuvent être possibles dans une banque partenaire.
Banque en ligne Dépôts chèques Dépôts d’espèces 
✅ ❌ 
✅ Par dépôt en agence
BNP Paribas en France
Métropolitaine, ou via la
fonctionnalité Scan de
Chèques disponible depuis
l’application mobile✅Par dépôt en agence
BNP Paribas en France
Métropolitaine
✅Remise digitale ❌ 
✅Remise de chèque
digitale❌ 
✅ Aux guichets du Crédit
Mutuel et du CIC✅Aux guichets du Crédit
Mutuel et du CICFaire glisser - Un service client uniquement à distance. Le support est souvent limité aux canaux numériques, ce qui peut rendre l’accès aux conseillers plus difficile en cas de besoin urgent.
- Des opérations parfois complexes. Certaines situations nécessitent un accompagnement particulier et un dialogue plus approfondi avec votre banque. Dans ce cas, ne pas être en mesure d’avoir une interaction physique avec votre conseiller peut être handicapant.
- Un catalogue de produits et services moins fourni. Les banques physiques affichent généralement des catalogues bien plus exhaustifs que ceux des banques en ligne. Elles proposent en effet des offres de prêts sur-mesure, des assurances vie, ou encore des placements sur les marchés boursiers.
🎯Astuces pour gérer les limitations
- Utilisez des applications de dépôt de chèques : Assurez-vous que votre banque en ligne propose cette fonctionnalité pour faciliter les dépôts.
- Optez pour des banques partenaires : Renseignez-vous sur les établissements physiques associés à votre banque en ligne pour effectuer des dépôts d’espèces.
- Privilégiez la communication via chat : utilisez les options de chat en ligne pour un accès rapide à l’assistance client.
- Optez pour une stratégie multi-banque : Ouvrez un compte en ligne dans une agence physique pour les opérations plus complexes.
La banque en ligne : pour qui est-ce adapté ?
La banque en ligne s’adresse à vous si vous recherchez : praticité, coûts réduits et flexibilité.
Somme toute, une banque en ligne pourrait vous convenir si vous êtes :
- Un jeune actif : vous préférez les applications mobiles et recherchez des frais réduits et des services innovants.
- Un professionnel occupé : vous êtes soucieux de gagner du temps, privilégiant simplicité et accessibilité.
- Un voyageur fréquent : vous utilisez des cartes sans frais de retrait à l’étranger, recherchent des services adaptés aux transactions internationales. Vous pourriez d’ailleurs vouloir en savoir plus sur les meilleurs comptes multidevises.
- Un freelance ou indépendant : vous recherchez la flexibilité et des outils spécialement conçus pour la gestion des comptes pro.
- Un technophile : vous ne ressentez pas ou peu le besoin de vous rendre en agence et d’interagir avec un service client physique
- Soucieux des coûts : vous êtes attentif aux frais bancaires et sélectionnez votre banque dans le but de minimiser les frais de tenue de compte.
🎯 Checklist des critères de choix d’une banque en ligne
- Utilisation fréquente d’internet et d’applications mobiles.
- Confiance dans les services à distance (téléphone, e-mail).
- Volonté de gérer vous-même vos finances.
- Recherche de frais bancaires réduits.
- Pas besoin d’agences physiques pour des conseils.
Si vous vous reconnaissez dans ces critères, la banque en ligne est une excellente option pour vous.
Découvrez les offres BoursoBank
Conclusion
Si le nombre d’utilisateurs des banques en ligne est passé de 8 millions en 2013 à 25 millions en 2023 c’est pour une bonne raison. Les banques en ligne présentent de très nombreux atouts face aux banques traditionnelles.
En choisissant une banque en ligne, vous pouvez économiser entre 150 € et 300 € par an en frais bancaires. Toutefois, les banques en ligne ne sauraient supplanter totalement les banques physiques en raison de certaines limitations qui continuent de justifier l’utilité des banques physiques.
La stratégie multicompte est une approche qui gagne en popularité. En ouvrant plusieurs comptes dédiés à des objectifs spécifiques, comme l’épargne ou les dépenses courantes, vous pouvez mieux gérer vos finances.
FAQ
Comment la sécurité des banques en ligne se compare-t-elle aux banques traditionnelles ?
Globalement, les banques en ligne utilisent des technologies de sécurité avancées et affichent des taux de fraude plus bas que les banques traditionnelles. Cependant, il est essentiel pour les utilisateurs de rester vigilants et d’adopter des pratiques de sécurité personnelles, quelle que soit la banque choisie.
Voici un tableau comparatif de la sécurité des banques en ligne par rapport aux banques traditionnelles (données de quechoisir.org et cafedelabourse.com):
| Catégorie | Banques en ligne | Banques traditionnelles |
| Chiffrement SSL | Utilisé par 98 % des établissements |
Moins fréquent pour les opérations en ligne |
| Authentification à deux facteurs |
Utilisé par 85 % des établissements |
Utilisé par environ 60% des établissements |
| Taux de fraude | 0,3 % | 0,5 % |
| Incidents de sécurité |
10 % des utilisateurs de banques en ligne ont signalé avoir été victimes d’une fraude |
15 % pour les utilisateurs de banques traditionnelles. |
| Investissement en cybersécurité |
environ 20 % du budget IT | environ 10 % du budget IT |
| Réponses aux incidents |
24 heures en moyenne | Peut prendre jusqu’à 48 heures |
| Confiance dans la sécurité |
Environ 80 % des clients des banques en ligne se déclarent confiants dans la sécurité de leurs transactions |
Environ 75 % des clients des banques en ligne se déclarent confiants dans la sécurité de leurs transactions |
Quelles sont les véritables économies réalisées en passant à une banque en ligne ?
Tout dépendra de votre profil. Voici un aperçu des économies potentielles réalisées en passant à une banque en ligne :
| Catégorie | Économie potentielle |
| Frais bancaires | Tenue de compte : 50 % à 100 % moins cher |
| Frais de retrait | Retraits gratuits : 80 % offrent des retraits gratuits |
| Taux d’intérêt | Taux boostés – Ex : jusqu’à 4,5 % sur 3 mois chez Fortuneo |
| Économies cumulées | Économie annuelle moyenne : 150 à 300 € sur les frais bancaires |
Comment gérer les dépôts et retraits d’espèces avec une banque en ligne ?
Certaines banques en ligne, comme Hello Bank! et Monabanq, acceptent les dépôts d’espèces et/ou de chèques. Vérifiez minutieusement si l’établissement accepte ce genre d’opération ainsi que la procédure.
Pour remettre un chèque vous devez :
- Effectuer une remise de chèque digitale (via l’application mobile)
- Envoyer le chèque par voie postale
Si vous utilisez encore les chèques, découvrez notre comparatif des meilleures banques en ligne avec chéquier.
Pour les remises en espèces, vous pouvez effectuer un dépôt dans l’un des établissements partenaires (si la banque en ligne le permet).
Quelles sont les conditions pour obtenir une carte premium ?
Les conditions pour obtenir une carte premium peuvent varier selon la banque. Voici toutefois les conditions généralement requises :
- Revenu minimum : Un revenu mensuel ou annuel minimum peut être exigé pour accéder à une carte premium.
- Historique de crédit : Un bon score de crédit et un historique de paiement positif sont souvent nécessaires.
- Frais Annuels : Les cartes premium peuvent avoir des frais annuels plus élevés.
- Dépenses mensuelles : Certaines cartes exigent un montant minimum de dépenses mensuelles pour maintenir le statut premium.
