OnlyOne 2023 : La néo-banque numérique, écologique et éthique.

Matthias Rouberol, cofondateur et directeur technique de OnlyOne, revient pour FinMag sur l’importance d’œuvrer pour la transition écologique, et sur son idée de se servir de l’offre bancaire pour obtenir une cartographie de l’empreinte carbone à la fois d’un particulier et bientôt d’une entreprise.

Par Marie-Ange Nodar

Présentez-nous OnlyOne ?

Nous avons créé, Kamel Naït-Outaleb et moi-même,OnlyOne en 2019.

OnlyOne est une néo banque numérique, écologique et éthique, qui propose un compte de paiement avec des cartes de paiement et des wallets (des comptes de paiement) et surtout des fonctionnalités innovantes avec des outils d’accompagnement à la transition écologique, pour les particuliers et bientôt pour les entreprises.

Quelle mission vous êtes-vous fixé ?

Nous sommes partis d’un constat assez clair quand on s’est rencontrés avec Kamel en 2018-2019, qui est que les particuliers et les entreprises vont devoir dans les années à venir s’engager pour le climat.

Les consommateurs sont de plus en plus éco-conscients, et ils ont conscience de l’impact environnemental de tous les choix qu’ils peuvent faire lors de leur consommation. Ils cherchent à privilégier en général les entreprises qui prennent en compte les problèmes environnementaux et qui cherchent à améliorer leurs comportements vis-à -vis de la transition écologique.

Les entreprises au sens global ont la responsabilité de s’adapter à cette tendance, et de proposer des solutions qui permettent de suivre et de réduire leur impact environnemental.

OnlyOne vient se placer au niveau de deux axes majeurs :

• Les particuliers : Après avoir analysé l’ensemble de leurs dépenses, la plateforme met à leur disposition un outil, que nous appelons un “éco-coach”, qui va principalement analyser toute leur consommation, leur proposer des pistes de travail, et leur donner des recommandations visant à améliorer leur comportement de consommation.

•  Les entreprises : OnlyOne leur propose un compte de paiement leur permettant aussi d’avoir une cartographie globale de leur empreinte carbone, de leur comportement au niveau de leurs dépenses, et de l’impact environnemental et social qu’ils peuvent avoir. OnlyOne leur offre des pistes d’orientation pour s’améliorer et piloter cela à long terme.

Nous sommes persuadés, et nous le prouvons avec nos différents outils, que par l’offre bancaire, on arrive à avoir une cartographie de l’empreinte carbone à la fois d’un particulier et à terme d’une entreprise.

Qui sont vos clients ?

Tout résident français peut ouvrir un compte OnlyOne, il n’y a aucune condition de ressources.

Nos clients, pour l’instant, sont principalement des particuliers, qui cherchent une alternative aux banques classiques, avec un produit numérique innovant.

Ils ont des comportements de consommation modernes :  beaucoup de paiements sans contact, une certaine dématérialisation des fonctions de paiement, etc..

50% de nos clients ont moins de 30 ans, avec une cible plutôt citadine, et 30% de ces clients utilisent OnlyOne comme compte principal, grâce à la fonction d’agrégation des comptes que nous avons ajoutée récemment, et qui permet à l’utilisateur de visualiser, au sein de l’application, l’ensemble de ses comptes bancaires.

En France, les micro-entrepreneurs et les freelances peuvent utiliser des comptes bancaires destinés aux particuliers dans le cadre de l’exercice de leurs fonctions, et nous avons déjà 10% de nos clients qui utilisent OnlyOne pour leur micro-entreprise. C’est aussi pour cela que nous ouvrons l’offre aux professionnels : nous avons reçu de fortes demandes d’associations et de TPE-PME désirant disposer de nos outils.

Est-il plus cher d’avoir un compte chez OnlyOne que dans une banque traditionnelle ?

Les banques traditionnelles sont en général plus chères que les banques numériques.

Notre offre est à 6 euros mensuels tout compris (50% pour les moins de 25 ans), et donne accès à une carte de paiement, deux comptes de paiements supplémentaires pour gérer l’argent (deux wallets). Les paiements à l’étranger sont gratuits.

Nous essayons de proposer une offre packagée, qui n’intègre pas de frais cachés comme c’est parfois le cas avec les banques classiques.

Nous avons également  tissé un partenariat exclusif avec les cartes internationales étudiantes ISIC : beaucoup d’écoles et d’universités ont cette carte, qui permet aux étudiants d’obtenir des réductions, et elle est reconnue dans le monde entier. Nous avons créé une offre spécifique OnlyOne-Isic à 36 euros par an, et qui comprend une carte Isic (qui coûte normalement 13

euros à l’achat).

On voit bien que la comparaison tarifaire avec une banque plus traditionnelle est en réalité compliquée, car nous offrons un service qui n’existe nulle part ailleurs, avec notre outil d’empreinte carbone, notre éco-coach et le scoring de la consommation.

Quels services offrez-vous ? Peut-on épargner avec OnlyOne ?

Nous nous appuyons sur une “bank as a service”, qui est “Treezor” (rachetée par la Société Générale, qui nous octroie pour l’instant l’agrément d’agent de monnaie électronique.

Et l’agent ne peut pas proposer d’épargne rémunérée. Nous mettons à disposition toutefois des services d’épargne, mais à 0. Il s’agit plutôt de coffres d’épargne.

Il est dans nos projets pour 2023 d’obtenir les agréments nous permettant de proposer à nos clients des produits d’épargne rémunérée, ou même d’assurance-vie. Nous cherchons à le faire avec des partenaires ayant les mêmes valeurs que nous. Nous discutons à ce titre actuellement avec la Maif pour proposer des assurances, et des produits d’épargne qui seraient édités par la Maif.

• Au niveau paiement, nous offrons surtout des fonctionnalités de comptes de paiement, cela comprend l’instantanéité des notifications, des coffres non-rémunérés, un outil d’arrondi automatique, qui permet d’arrondir automatiquement les dépenses, et de placer l’arrondi sur un coffre d’épargne. C’est un peu le récupérateur de pièces jaunes qui permet de se créer une petite épargne. On a également une demande d’argent simplifiée par sms ou mail, les paiements Apple Pay / Google Pay, les agrégations de comptes,..

• Au niveau des fonctionnalités innovantes, on cherche toujours à égaler les modèles du secteur que sont Revolut, N26 ou Lydia. Avec notre budget plus limité, nous sommes fiers de constater que nous arrivons à atteindre un périmètre fonctionnel qui, au niveau des fonctionnalités innovantes, est assez important. Cela nous a valu d’être classés par MyFintech comme première des néo-banques ayant le plus d’innovation à ce niveau-là.

• Et dans la partie qui nous est propre, qui est l’aide à la transition écologique, ce sont nos fonctionnalités de suivi d’empreinte carbone, de scoring de la consommation, de recommandations pertinentes en fonction du comportement qu’on a pu analyser grâce à notre outil d’analyse d’éco coach, et une place de marché proposant des alternatives responsables et vertueuses, qui font notre unicité.

Depuis le début du lancement de OnlyOne, nous avons décidé que OnlyOne reversera l’ensemble de ses commissions d’interchange, et c’est ce que nous faisons depuis le lancement. Nous les reversons à deux associations, Unitlife et EcoTree.

Nous avons décidé que nous devions donner les moyens à nos clients d’orienter ces commissions d’interchange générées  par leur consommation vers un panel d’associations que nous avons défini avec l’aide de Colibri (plateforme proposant un catalogue d’associations). Ainsi, quelqu’un qui préfère soutenir le bien-être animal a la possibilité depuis l’année dernière, d’orienter ses dons vers des associations de protection animale. Le client devient véritablement acteur de l’orientation de ses dons, générés par les commissions d’interchange.

Notre modèle économique n’est pas basé sur les commissions d’interchange.

Il est basé sur les forfaits, et sur ce que paye le client, et non sur les rémunérations potentiellement cachées que peut avoir une banque. Nous tenions à être transparents à ce sujet.

Axes de développement ?

A court terme, nous allons compléter et améliorer nos fonctionnalités bancaires pour les particuliers, pour atteindre ou même dépasser les références du secteur, sans recourir à des levées de fonds impliquant des sommes astronomiques.

Nous voulons, avant l’été, lancer l’offre pour les entreprises. Nous allons parfaire toutes les fonctionnalités bancaires qui pourraient les intéresser comme des connexions potentielles vers des produits de comptabilité, les déclarations administratives, ou la facturation et le recouvrement. Mais notre objectif, c’est aussi de pouvoir leur fournir des outils d’analyse de leur empreinte carbone et de leur empreinte écologique au sens plus général, pour véritablement les préparer à ce qu’ils vont devoir petit à petit donner : les PME de plus de 250 personnes sont déjà obligées de faire leur bilan carbone, mais cela va bientôt concerner aussi les entreprises plus petites.

A moyen et long terme, nous voudrions conforter nos offres particuliers et entreprises, et nous préparons l’obtention d’une licence d’établissement de paiement, qui nous permettra d’orienter l’argent des dépôts vers telle ou telle banque, et à long terme d’être un établissement de crédit, pour être en mesure de produire des produits véritablement financiers, écologiques, et répondant aux exigences attendues par nos clients.

Si vous voulez avoir plus d’informations sur OnlyOne, leur site est accessible https://onlyonecard.eu/ ou vous pouvez les suivre sur https://fr.linkedin.com/company/onlyonecard