Crédit accepté puis refusé : les solutions pour l’éviter
Introduction
Essuyer un refus suite à une réponse de principe favorable, dans votre processus de souscription à un crédit, peut être déroutant. C’est un obstacle à la réalisation d’un projet, auquel s’ajoute le sentiment d’avoir perdu un temps précieux. Il n’est malheureusement pas possible de prévoir avec exactitude la réponse finale à une demande de prêt. Cependant, vous pouvez optimiser votre dossier de souscription, et ainsi mettre toutes les chances de votre côté pour voir votre demande acceptée.
Je me suis penchée sur la question. J’ai pris connaissance des diverses raisons d’un refus et je me suis intéressée au processus d’évaluation des dossiers de crédit. Cela m’a permis de déterminer comment optimiser un dossier de demande de crédit pour éviter un refus. J’ai également analysé le marché des établissements prêteurs et sélectionné les meilleurs d’entre eux.
Parmi eux, FLOA occupe une position de choix. L’établissement vous propose en effet un parcours de souscription simple et rapide. Précurseur de la signature électronique, tout se passe en ligne et vous recevez une réponse de principe immédiate. Par ailleurs, pour des montants allant jusqu’à 3 000 €, vous pouvez disposer des fonds en seulement 24 heures.
Pourquoi un crédit peut-il être accepté puis refusé ?
Un crédit accepté puis refusé n’est pas rare. Vous obtenez, dans ce cas, une réponse de principe positive. Vous renvoyez alors le contrat signé avec toutes les pièces justificatives demandées pour étude mais, après examen de votre dossier, l’établissement vous refuse le prêt. Pour comprendre les raisons d’une telle situation, il faut se pencher sur la manière dont sont traitées les demandes.
Lorsque vous faites une demande de crédit en ligne, l’établissement vous demande des informations personnelles initiales. Elles portent généralement sur votre identité, votre vie professionnelle et votre situation familiale. Des informations sur vos revenus et charges mensuelles vous sont également demandées. L’établissement voudra aussi savoir si vous êtes propriétaire ou locataire.
Ces premières informations servent à l’établissement pour donner son accord de principe. L’accord de principe est, en quelque sorte, un premier avis sur la viabilité de votre crédit. Vous obtenez un accord de principe dans un délai généralement très court, de maximum 24h. Avec certains établissements, vous pouvez le recevoir en temps réel.
Un accord de principe est un avis favorable à votre demande de crédit, mais il ne s’agit pas de la décision finale de l’établissement. En effet, ce dernier doit, dans un second temps, analyser minutieusement votre demande. Cette analyse est faite, entre autres, sur base de l’analyse des pièces justificatives. C’est seulement après cet examen que l’établissement vous communique sa décision finale, qui peut être différente de l’accord de principe. Ce dernier n’a donc pas de valeur définitive et ne constitue pas un engagement formel de l’organisme de crédit.
Les raisons d’un refus après étude d’un dossier peuvent être multiples. L’organisme prêteur n’a pas l’obligation de vous communiquer celles qui motivent sa décision. Quoi qu’il en soit, elles sous-tendent généralement un risque de surendettement.
Votre demande peut, d’une part, être refusée à cause d’un dossier incomplet. C’est la raison pour laquelle il est important de bien soigner son dossier de demande. Il se peut, d’autre part, que vous ayez opté pour un crédit qui n’est pas adapté à votre projet. Dans ce cas, l’établissement peut vous réorienter vers une solution alternative plus appropriée.
Vous pourriez également essuyer un refus si votre situation financière est instable, à cause de revenus trop faibles ou irréguliers. Dans son étude, l’organisme prêteur évalue en effet que vous réunissez les bonnes conditions pour rembourser votre crédit sans difficultés.
Plus généralement, l’établissement prêteur évalue votre capacité de remboursement mensuelle. Celle-ci est calculée en soustrayant vos charges de vos revenus. Le résultat correspond au maximum que vous pouvez rembourser mensuellement. Si les mensualités de votre crédit dépassent votre capacité de remboursement mensuelle, l’établissement sera peu enclin à vous prêter.
L’établissement calcule également votre taux d’endettement. Celui-ci correspond à la part de vos charges financières sur vos revenus mensuels. L’établissement ne vous accordera pas le crédit si votre taux d’endettement est trop élevé. La valeur pivot généralement utilisée est 35 %. Passé ce seuil, l’organisme jugera que vos charges pèsent trop lourdement sur vos revenus, et le crédit vous sera alors refusé.
Enfin, l’organisme prêteur vérifie que vous n’êtes pas fiché(e) au FICP, le Fichier des Incidents de Remboursement de Crédits, ni au FCC, le Fichier Central des Chèques. Si tel est le cas, il est très probable que la décision finale soit négative.
Que faire lorsqu’un crédit est accepté puis refusé ?
Vous pouvez essayer de demander à un conseiller les raisons du refus. Celui-ci n’est cependant pas tenu de vous les communiquer. Si les raisons portent sur un dossier incomplet ou mal rempli, la question est facile à résoudre. Lorsque vous soumettez à nouveau la demande, vérifiez que les documents sont bien signés, complétés et sans ratures. Veillez par ailleurs à joindre toutes les pièces justificatives requises, et à ce qu’elles soient valables.
Un refus ne signifie pas que vous deviez renoncer à votre projet. N’hésitez pas à étudier l’offre d’un autre établissement. Tous les établissements n’ont en effet pas les mêmes règles d’acceptation. De plus, vous pourriez trouver une offre plus concurrentielle ailleurs.
Si les conditions du crédit demandé ne sont pas adaptées à votre situation, faites varier les paramètres du crédit pour en diminuer les mensualités. Ainsi, votre capacité de remboursement augmente et votre taux d’endettement diminue, deux effets qui pourraient orienter la décision favorablement.
Pour réduire vos mensualités de remboursement, vous pouvez aussi diminuer le montant emprunté, en trouvant, par exemple, des liquidités par un autre moyen. Augmenter votre apport personnel, ou trouver quelqu’un pour investir dans votre projet, pourraient être des options envisageables. Vous pourriez également faire certains compromis sur des aspects de votre projet pour en réduire le budget. Allonger la durée de remboursement du crédit fait également baisser les mensualités.
Si vous avez déjà divers crédits en cours, vous pourriez considérer le rachat de crédit. Il s’agit d’une opération qui consiste à regrouper tous ses crédits en un seul. Il en résulte un prêt unique, et cette opération a généralement comme conséquence la diminution de la mensualité de remboursement.
Si, enfin, la raison du refus est que vous êtes fiché(e) à la Banque de France, vous pouvez vous tourner vers des produits spécialisés tels que le microcrédit social.
Organismes financiers les moins susceptibles d’accepter puis de refuser votre crédit
Chaque établissement a ses critères d’acceptation, son processus de souscription ainsi que ses avantages et inconvénients. Certains sortent du lot. J’ai sélectionné les meilleurs d’entre eux. Ils se distinguent par une expérience de souscription rapide, facile, et dont la réponse de principe se base sur une évaluation de qualité.
FLOA – Profitez d’un accompagnement personnalisé dans votre demande de crédit
FLOA souhaite avant tout faire preuve d’honnêteté dans sa relation avec le consommateur. J’apprécie en effet que l’organisme s’engage à vous répondre en toute transparence en cas de refus de crédit et essaye de vous proposer des alternatives.
Ces attentions s’inscrivent dans le cadre plus large d’un service client de qualité. Ce dernier a d’ailleurs été élu “service client de l’année” à plusieurs reprises pour son service personnalisé et à l’écoute. Les conseillers sont en effet disponibles 24h/24 via de multiples canaux. Un bon accompagnement participe certainement à une demande de crédit optimisée.
L’établissement se distingue par ailleurs par la facilité et la rapidité de souscription grâce à un processus optimisé. Pionnière en matière de signature électronique, FLOA vous propose une souscription entièrement en ligne. La réponse de principe vous est donnée immédiatement, de quoi initier au plus vite le processus de demande de crédit. En cas de refus, vous pouvez refaire une demande en peu de temps.
Pour des besoins urgents et des sommes allant de 100 € à 3 000 €, FLOA propose le prêt Coup de Pouce. Ce crédit est facile à souscrire et la mise à disposition des fonds est très rapide. Seules deux pièces justificatives sont nécessaires : le RIB d’un compte ouvert à votre nom et la copie d’une pièce d’identité valide. Sans justificatif de revenus à produire, vous diminuez ainsi le risque d’essuyer un refus suite à l’analyse détaillée de vos fiches de paie ou avis d’imposition.
Coup de Pouce n’est que l’un des produits d’une offre nombreuse et diversifiée développée par FLOA en matière de solutions de crédit. En effet, à côté des produit classiques comme le crédit renouvelable, FLOA vous propose des produits innovants, spécifiques et compétitifs. Tel est le cas de sa solution de mini prêt instantané, de ses diverses cartes bancaires et de ses solutions de paiements en plusieurs fois. Cette offre vous permet, dès lors, d’avoir le choix entre des alternatives variées en cas de refus.
Carrefour Banque – Rencontrez un conseiller Carrefour Banque pour faire un choix des plus adaptés
Carrefour Banque vous propose une offre diversifiée et compétitive en matière de crédits. En cas de refus, vous pouvez donc vous tourner vers une alternative plus adaptée à votre situation. Carrefour vous propose un prêt personnel de 3 000 € à 50 000 € pour vos projets de travaux, d’achat de véhicule ou pour un simple besoin de trésorerie. Vous avez, par ailleurs, le crédit PASS et le crédit FLEX, deux crédits renouvelables pour une utilisation avec ou sans carte Visa internationale adossée à votre crédit.
Vous pouvez rencontrer des conseillers Carrefour Banque, avec ou sans rendez-vous, et leur poser toutes vos questions en rapport avec votre demande de crédit. Cet échange privilégié avec un conseiller vous permet, à mon sens, de discuter de la solution de crédit la plus adaptée à vos besoins. Vous diminuez ainsi le risque de voir votre crédit accepté puis refusé puisque vous l’aurez choisi sur base de conseils personnalisés. De même, si vous avez essuyé un refus après une réponse de principe positive, le conseiller pourra vous aiguiller vers une alternative plus appropriée.
La possibilité de rencontrer un conseiller en personne s’inscrit dans la volonté de Carrefour Banque d’être au plus proche du client. En effet, l’enseigne a installé ses agences Carrefour Banque & Assurance dans l’espace accueil et services des magasins Carrefour, ce qui est très pratique. Carrefour Banque met, par ailleurs, à votre disposition d’autres canaux de contact tels qu’un numéro de téléphone accessible du lundi au vendredi ou un e-mail. Joignables de diverses manières, les conseillers Carrefour Banque peuvent dès lors vous informer au mieux, vous conseiller, répondre à vos questions et vous aider dans le suivi de votre demande.
Cetelem – Profitez d’accompagnements spécifiques dans la réalisation de vos projets
Pour vos projets de travaux ou d’achat de véhicule, Cetelem a mis en place les accompagnements spécifiques ” C mon projet auto ” et ” C mon projet travaux “. Ils vous permettent de bénéficier d’outils gratuits ainsi que d’informations pour la réalisation de votre projet. Tel est le cas, par exemple, des checklists pour vous aider à mieux vous organiser dans votre projet, des informations sur les primes existantes ou des outils de calcul pour estimer vos coûts. Ces divers outils vous permettent de préparer vos projets au mieux et de choisir la solution de crédit la plus adaptée qui aura le moins de risques de se voir refuser.
Si votre crédit est refusé à cause, par exemple, d’un fichage à la Banque de France, Cetelem vous propose un microcrédit personnel. Ce prêt de faible montant vous permet d’acquérir un bien ou un service en vue de garder ou de trouver un emploi. Plus généralement, Cetelem propose un accompagnement responsable dans la recherche d’un crédit. Les conseillers Cetelem, par exemple, recherchent des solutions adaptées à chaque demande, qui tiennent compte des éventuelles difficultés financières. Cela diminue donc les risques de vous voir refuser un crédit pour lequel vous avez reçu une réponse de principe positive.
Enfin, l’outil de simulation de Cetelem est très complet et abouti. Pour une même simulation, Cetelem vous propose, en effet, divers types de crédits et différentes offres pour chaque type de crédit. J’apprécie ce large éventail de solutions proposées pour chaque simulation. Souvent, en effet, on est amené à faire une simulation par type de crédit. Or, Cetelem, vous propose, pour un même projet, des solutions de divers types de crédit. Cela facilite, à mon sens, la comparaison. Par ailleurs, avec un choix plus large de solutions, vous augmentez vos chances d’en trouver une optimale qui a donc moins de chance de se faire recaler.
Cofidis – Servez-vous des outils mis à disposition pour préparer votre demande de crédit
Afin d’optimiser votre demande et éviter que le prêt vous soit refusé, Cofidis propose des outils pour préparer au mieux votre demande de crédit. L’établissement met en effet à votre disposition, sur son site Internet, un outil qui vous permet de calculer votre taux d’endettement. Vous trouverez également sur son site une documentation étayée sur le calcul de la capacité de remboursement. Ces outils vous permettent de connaître votre situation, afin de choisir une solution de crédit adaptée et maximiser ainsi vos chances de l’obtenir.
Pour un accompagnement plus personnalisé et une demande facilitée, Cofidis innove, par ailleurs, en matière d’assistance au client. Je trouve très pratique que l’établissement vous propose en effet une demande de crédit par chatbot. Il s’agit d’un conseiller virtuel qui vous accompagne tout au long de votre demande de crédit en vous posant toutes les questions nécessaires au fur et à mesure de la procédure. Vous pouvez ainsi faire la simulation et la demande en quelques minutes en étant guidé(e).
Enfin, parmi ses solutions de crédits à la consommation, Cofidis propose le rachat de crédit. Vous avez, dès lors, la possibilité de regrouper tous vos crédits en un seul, pour des montants de 3 000 € à 80 000 € à rembourser sur une période de 12 à 144 mois. Les frais de dossier sont gratuits et le TAEG fixe peut varier de 5,77 % à 21,02 %.
Youdge – Comparez gratuitement pour gagner du temps
En passant par Youdge, vous gagnez du temps dans votre recherche de crédit. L’établissement est en effet un courtier en ligne qui vous permet de comparer en tant réel les offres de crédits de ses nombreux partenaires. Lorsqu’une offre vous convient, vous pouvez directement y souscrire depuis le site de Youdge.
La souscription est facile et tout se passe en ligne. Vous recevez une réponse de principe immédiate. Après le délai de rétractation légal et la validation finale de votre demande, vos fonds sont rapidement débloqués. Vous les recevez par virement en 72 heures.
J’apprécie par ailleurs que Youdge vous propose la Garantie Youdge. Il s’agit d’une garantie qui vous permet de percevoir une indemnisation si vous trouvez un crédit moins cher que celui auquel vous avez souscrit. Youdge s’engage à vous rembourser la différence de coût si vous trouvez, dans les 90 jours à compter de la mise à disposition des frais, une alternative moins chère auprès de la concurrence.
Comparer les crédits avec Youdge
Comment optimiser votre dossier de demande de crédit ?
S’il est impossible de prédire avec certitude la décision finale, vous pouvez mettre un maximum de chances de votre côté pour que votre demande soit acceptée. Cela commence par le soin et l’attention apportés à la préparation de votre dossier. Ne faites pas de ratures dans votre contrat. Complétez-le soigneusement, et n’omettez aucune signature ni information requise.
De même, veillez à fournir des pièces justificatives complètes et conformes. Vérifiez que chaque pièce justificative que vous envoyez est acceptée et valable. Envoyez la copie complète, par exemple, si on vous demande une photocopie recto verso.
Un dossier complet et soigné n’est cependant pas le seul critère sur lequel se penchera l’organisme prêteur. Votre profil emprunteur devra en effet convaincre et dénoter votre capacité à rembourser votre emprunt. Dans l’analyse de votre profil, certaines caractéristiques influencent positivement la décision finale.
Même si certains crédits n’exigent pas d’apport personnel, ce dernier sera apprécié par l’établissement. D’une part, un apport personnel fait baisser le montant emprunté, ce qui diminue la mensualité et augmente votre capacité de remboursement. D’autre part, un apport personnel signifie que vous êtes capable d’épargner, un bon point pour votre profil emprunteur.
Concernant votre situation professionnelle, c’est le contrat de type CDI qui joue le plus en votre faveur. Si vous êtes en CDD ou indépendant, vous pourriez envisager de trouver un coemprunteur avec un CDI. Une autre manière de gagner la confiance de l’établissement prêteur est de fournir la preuve de revenus stables depuis longtemps.
L’historique de vos anciens crédits pourrait peser dans la balance. En effet, si vous avez connu des incidents d’impayés, la banque pourra s’en rendre compte lors de son inspection des FICP et FCC. Sachez que si vous êtes fiché(e), vos chances d’obtenir un crédit se réduisent considérablement.
Enfin, l’établissement prêteur valorise positivement la cohérence de votre projet. Montrez que vous l’avez mûrement réfléchi et n’hésitez pas à le motiver. Il ne faut pas qu’il résulte comme étant un énième projet qui vous est passé par la tête.
Comment éviter un crédit accepté puis refusé ?
Il est important de soigner votre demande du début à la fin du processus. Lors de votre souscription, diverses informations vous sont demandées. Ne mentez pas, l’établissement prêteur vérifiera vos données sur base des pièces justificatives.
Lors de l’envoi de votre dossier, ne faites pas de ratures, complétez bien les documents nécessaires et signez-les correctement. N’oubliez pas de joindre les pièces justificatives requises, et vérifiez qu’elles sont valables. Ne renvoyez pas votre dossier en retard, car la proposition de contrat serait nulle. En règle générale, vous avez 30 jours depuis la pré-acceptation pour envoyer votre dossier complet.
Ensuite, lors du choix de votre crédit, optez pour une solution avec une mensualité adaptée à votre capacité de remboursement. Vous obtenez cette dernière en déduisant vos charges de vos revenus mensuels, et elle doit être supérieure à la mensualité de remboursement du crédit. Avant d’opter pour un crédit, faites diverses simulations et comparez les offres afin de déterminer laquelle est la plus adaptée à votre projet et à votre situation financière.
N’hésitez pas à comparer les offres et à envoyer diverses demandes. Les règles d’acceptation varient d’un établissement à un autre. Par ailleurs, vous pourriez trouver, pour un même type de crédit, des conditions plus intéressantes dans un autre établissement.
Conclusion
Même s’il n’est pas possible de prédire à 100 % la réponse finale à une demande de prêt, vous pouvez soigner votre demande et augmenter vos chances de voir votre crédit octroyé. Grâce à ma recherche, j’ai voulu vous donner toutes les clés pour optimiser votre demande et ainsi éviter la fâcheuse situation d’un crédit accepté puis en fin de compte refusé.
Ce n’est pas tout d’avoir un dossier bien ficelé, encore faut-il que l’organisme prêteur l’étudie de manière juste et efficace. C’est la raison pour laquelle j’ai voulu sélectionner les meilleurs établissements prêteurs. Je les ai choisis sur base de la facilité et de la rapidité du parcours de souscription, d’une part. D’autre part, pour chacun d’eux, j’ai voulu mettre en évidence ce qui fait la qualité dans l’analyse des dossiers et l’accompagnement des clients.
À mon avis, FLOA se distingue, car elle propose un parcours de souscription simple et rapide où tout se passe en ligne. L’établissement est, par ailleurs, transparent sur la décision finale rendue et n’hésite pas à vous proposer des alternatives de financement plus adaptées à votre profil. L’accompagnement est en effet un ingrédient important du processus de demande de crédit. Enfin, en cas de besoin urgent, le prêt Coup de Pouce vous permet d’obtenir les fonds en 24 heures.
FAQ
Comment un prêt peut-il être refusé ?
Vous pourriez recevoir une réponse négative suite à l’étude approfondie si votre dossier est non conforme ou que vous ne disposez pas de garanties suffisantes. Il est très important, d’une part, que votre dossier soit complet et soigné. À cette fin, assurez-vous de remplir toutes les informations demandées et de signer le contrat de crédit.
N’oubliez aucune pièce justificative et assurez-vous de leur validité. La liste des pièces justificatives nécessaires et acceptées est détaillée dans l’offre de contrat. Certains établissements, à l’image de Orange Bank, facilitent significativement la soumission de votre demande. Ils recourent, pour cela, à l’open banking, grâce auquel vous ne soumettez que très peu de pièces justificatives.
D’autre part, la banque étudie votre situation financière, personnelle et professionnelle. L’établissement veut, en effet, avoir des garanties suffisantes sur votre capacité de remboursement. Dans son étude, l’établissement interroge le FICP et le FCC. Elle calcule également votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement mensuelle. Elle s’intéressera également à la stabilité de vos revenus.
Un fichage, un taux d’endettement supérieur à 35 %, une capacité de remboursement insuffisante ou des revenus irréguliers ou trop faibles sont des raisons de refus. Pour augmenter les chances de voir votre crédit accepté, vous devrez soigner votre dossier et choisir le prêt le plus adapté à votre situation.
La banque peut-elle annuler une offre de prêt signée ?
La banque peut, après étude approfondie, refuser un crédit pré accepté. Lors d’un processus de souscription à un crédit à la consommation, il faut distinguer l’accord de principe et la mise à disposition des fonds effective.
L’accord de principe est une pré-acceptation donnée par la banque, sur base des premières informations reçues à votre sujet. Généralement, l’accord de principe vous est donné après avoir rempli un premier formulaire. Cet accord signifie que votre demande va être sérieusement analysée et que votre crédit est donc en attente d’acceptation. En aucun cas, il ne contraint légalement l’établissement prêteur à vous octroyer le crédit.
Ce n’est que sur base de votre dossier de demande complet que la banque pourra vous donner une réponse définitive. Ce dossier est généralement constitué du contrat de crédit rempli et signé ainsi que des pièces justificatives requises. Il est important que vous prépariez ce dossier convenablement. L’établissement de crédit peut mener ses contrôles jusqu’à la mise à disposition des fonds, qui se passe au minimum 14 jours après la demande effective du prêt. C’est la mise à disposition des fonds qui vaut comme agrément final.
Certains établissements proposent des produits pour lesquels vous obtenez une réponse définitive immédiate, comme pour le prêt Younited Credit d’un montant inférieur à 3 000 €.
Comment être sûr(e) d’obtenir un prêt ?
Vous ne pouvez pas être sûr(e) à 100 % de voir votre demande de prêt acceptée, mais vous pouvez mettre toutes les chances de votre côté. Les raisons pour lesquelles votre demande est acceptée peuvent être diverses. En les anticipant, vous pouvez optimiser votre dossier et éviter que votre demande soit refusée.
Commencez par soigner votre dossier de demande de crédit. Assurez-vous de bien remplir tous les documents, de ne pas faire de ratures et de les signer convenablement. Envoyez toutes les pièces justificatives demandées et assurez-vous de leur validité en suivant les consignes données par l’établissement à ce sujet.
Diminuez votre taux d’endettement s’il est supérieur à 35 %. Vous pouvez, par exemple, envisager l’option du rachat de crédit. Vos mensualités de remboursement diminueront, ainsi que votre taux d’endettement. Cofidis met à votre disposition un outil en ligne grâce auquel vous pouvez calculer votre taux d’endettement. Il vous permet de savoir si vous devez agir sur cette donnée clef dans l’analyse de tout dossier.
Lors de votre choix, optez pour un crédit avec une mensualité de remboursement inférieure à votre capacité de remboursement. Le budget qui vous reste mensuellement lorsque toutes vos charges sont payées devra en effet permettre le remboursement de votre prêt.
Pour réduire vos mensualités, vous pouvez diminuer le montant emprunté en augmentant votre apport personnel ou en faisant des compromis sur certains aspects de votre projet, par exemple. Vous pouvez aussi allonger la durée de remboursement de votre prêt.
Par ailleurs, apportez à l’établissement des preuves de revenus stables. Si vos revenus sont trop irréguliers ou insuffisants, envisagez de trouver un coemprunteur qui a un CDI, par exemple.
Si vous êtes fiché(e) à la Banque de France, vous devrez envisager de vous tourner vers un établissement spécialisé ou des produits adaptés, tels que le microcrédit social.
