Meilleurs PER 2025 : Guide complet pour bien choisir

Introduction

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) connaît un succès grandissant avec plus de 10 millions de détenteurs et 110 milliards d’euros d’encours en 2024. Avec plus de 80 PER individuels sur le marché, l’offre s’est considérablement développée, rendant le choix plus complexe mais aussi plus stratégique.

Contrairement aux idées reçues, ce placement séduit de nombreux français, plus ou moins jeunes. La raison ? Une fiscalité attractive permettant de déduire jusqu’à 10% de ses revenus imposables (et davantage pour les indépendants), combinée à un horizon d’investissement long terme idéal pour la constitution d’une épargne retraite.

Dans cet article, j’analyse pour vous les meilleurs PER du marché en comparant leurs frais, performances et options de gestion. Je partage également des conseils pratiques pour optimiser vos choix. Que vous soyez novice ou investisseur averti, vous trouverez ici toutes les clés pour sélectionner le PER le plus adapté à votre situation.

💡 En 2024, le choix de votre PER doit avant tout s’aligner sur votre taux marginal d’imposition (TMI) et votre horizon de placement. Un TMI élevé rend l’investissement particulièrement intéressant.

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Comprendre le PER individuel en 2025

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

• La réduction d’impôt est immédiate : Les versements sont déductibles du revenu imposable, réduisant ainsi l’impôt à payer.
• Vous profitez de la fiscalité à la sortie : Lors de la retraite, les sommes sont imposées (capital ou rente), mais la fiscalité dépend du mode de sortie choisi.

Quels plafonds de déduction ?

• 10 % du revenu est imposable (plafonné à 32 419 € en 2024), avec un plafond spécifique pour les TNS.
• Le montant des versements ne peut pas dépasser ce plafond pour bénéficier de la déduction fiscale.

Un PER pour l’optimisation fiscale

• Les versements maximisés dans les limites des plafonds vont réduire vos impôts.
• Choisir une sortie en capital ou rente viagère optimise la fiscalité lors de votre retraite.
• En cas de décès, la fiscalité est avantageuse lors de la transmission des fonds aux bénéficiaires.

Tableau Comparatif : PER vs autres placements retraite

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Comparatif détaillé des meilleurs PER 2025

Le Top 3 de la rédaction

1. Linxea Spirit PER : pour investir dans l’immobilier

Ce PER propose une large gamme de SCPI (pour rappel les SCPI possèdent et gèrent des portefeuilles immobiliers, dont vous percevez une part des loyers), dont une sans frais d’entrée nommée Remake Live.

La diversité des placements proposés est impressionnante. En gestion libre, Linxea Spirit PER met à disposition plus de 700 unités de compte, ce qui vous offre l’opportunité de diversifier vos investissements tout en optimisant le rapport rendement/risque de votre portefeuille.

Les frais de gestion annuels, fixés à seulement 0,50 %, comptent parmi les plus bas du marché. Cette structure avantageuse permet à votre épargne de croître sur le long terme, jusqu’à votre retraite, sans subir l’impact négatif de coûts élevés.

✅️ En bref, ce contrat convient à tous les profils, c’est une solution idéale pour diversifier votre portefeuille tout en maximisant la performance de votre épargne à long terme.

2. Lucya Cardif PER : les frais de gestion les plus bas

Le PER Lucya Cardif se démarque avec des frais parmi les plus compétitifs du marché. Pas de frais sur les versements ni sur les arbitrages, un vrai plus quand on sait que les PER des banques traditionnelles appliquent souvent ces coûts.

Les frais de gestion annuels, limités à 0,50 % en gestion libre, en font l’un des PER les plus attractifs. Cette structure allégée maximise la performance de votre épargne, qui peut ainsi croître sereinement jusqu’à la retraite sans être grignotée par des frais élevés.

Ce PER propose un large choix d’investissements, parfait pour diversifier et optimiser votre stratégie.

✅️ En bref, le PER Lucya Cardif est une super option, surtout si vous souhaitez investir en ETF, en actions individuelles ou intégrer une touche d’or dans votre portefeuille.

3. Ramify PER : le meilleur en gestion pilotée

Ramify est une fintech qui se démarque par son PER individuel et son assurance vie en gestion pilotée, avec des frais réduits et des options de diversification attractives. En plus des ETF, il est possible d’inclure des SCPI et des fonds de private equity via le portefeuille « Elite » (accessible dès 10 000 €), offrant un équilibre idéal pour diversifier son épargne.

Son interface intuitive intègre des outils de simulation fiscale et une gestion claire des supports d’investissement. Avec des performances impressionnantes, comme un rendement de plus de 18 % en 2023 pour le portefeuille dynamique, Ramify est une solution intéressante pour les épargnants souhaitant déléguer leur gestion.

✅️ En bref, l’offre « Elite » est idéale si vous êtes un investisseur averti et cherchant une gestion déléguée diversifiée. Si vous préférez garder le contrôle, vous pouvez vous tourner vers la gestion libre ou opter pour la gestion conseillée, un excellent compromis.

Les meilleurs PER en ligne

1. Yomoni : la gestion pilotée 100% ETF avec performance jusqu’à 17 % en 2023

Yomoni est une plateforme qui simplifie la gestion de votre épargne, idéale pour ceux qui veulent déléguer la gestion de leur PER. En quelques questions simples, elle détermine votre profil d’investissement, puis vous propose une gestion diversifiée avec des ETF, des SCPI et du private equity. L’interface est facile à utiliser, rendant l’expérience agréable.

Le PER Yomoni Retraite+ se distingue par des frais plutôt compétitifs pour une gestion pilotée : 1,6 % par an pour les portefeuilles en ETF, et jusqu’à 2,2 % quand des SCPI et du private equity sont inclus. Bien que ces frais soient un peu plus élevés que ceux de la gestion libre, ils restent attractifs vu la qualité de la gestion et les performances qui ont atteint jusqu’à 14,3 % en 2023.

La gestion basée sur les ETF, qui est le point fort de Yomoni, offre une large diversification à faible coût (en moyenne 0,2 %), ce qui permet d’avoir de bonnes performances nettes. En résumé, le PER Yomoni est une solution simple, performante et accessible, idéale pour ceux qui cherchent à déléguer leur épargne sans prise de tête.

2. Nalo : la gestion pilotée personnalisée avec profils illimités

Nalo est aussi une fintech spécialisée dans la gestion pilotée, et offre un PER à gestion pilotée avec une approche personnalisée (selon les objectifs et la situation fiscale de l’épargnant):

• Une gestion sur mesure avec une allocation de portefeuille qui s’adapte à votre profil (âge, revenus, patrimoine, tolérance au risque…), offrant une grande variété de profils.
• Un portefeuille composé d’ETF, comme chez Yomoni et Ramify, pour minimiser les frais.
• Des conseillers clients et une interface soignée et agréable à utiliser.

Les frais sont bas et l’accompagnement est 100 % numérique. La principale différence avec Yomoni réside dans la personnalisation de l’investissement, qui est plus poussée chez Nalo, ainsi que des frais légèrement plus élevés.

Les meilleurs PER bancaires traditionnels

1. BNP Paribas : le PER bancaire avec fonds Euro garantis à 100 %

Le PER de BNP Paribas est conçu pour vous aider à préparer votre retraite avec des options d’investissement variées et un suivi personnalisé. Il est efficace que vous soyez salarié ou indépendant, et il s’adapte à votre profil de risque grâce à une gestion dynamique.

Vous pourrez investir dans des fonds en euros sécurisés, des unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.) et bénéficier d’une gestion plus active pour optimiser vos rendements. Un conseiller bancaire dédié est là pour vous guider et pour vous aider à choisir les meilleures options en fonction de vos objectifs de retraite.

2. Banque SG : le plan retraite avec gestion sur mesure et fonds Euro 3,25 %

Le PER de la Banque SG vous offre une solution d’épargne retraite avec un accompagnement personnalisé et un large choix d’options d’investissement. Il est parfait si vous cherchez à sécuriser votre épargne tout en diversifiant vos placements grâce à différents supports financiers.

Vous aurez accès à des fonds en euros, des unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.) et une gestion dynamique qui s’adapte aux évolutions des marchés. En plus, vous serez accompagné par des conseillers en gestion de patrimoine qui vous guideront pour choisir les meilleurs investissements et préparer votre retraite.

3. AXA Banque : l’expertise retraite avec protection du capital

Très bien

8.0

Services en ligne

8.0

Service client

N/A

Variété de prêts disponibles

9.0

Délai de financement

Visiter le site

Le PER d’AXA Banque est une solution d’épargne retraite qui propose une gestion pilotée et des options d’investissement adaptées à votre profil de risque. AXA offre une gestion personnalisée et un accompagnement tout au long de votre contrat, avec pour objectif de maximiser la performance en fonction des risques que vous êtes prêt à accepter.

Vous aurez accès à une gamme variée d’investissements, incluant des fonds en euros, des unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.) et des stratégies de gestion pilotée. Vous serez accompagné de manière personnalisée par des conseillers dédiés, qui vous aideront à orienter vos choix d’investissement en fonction de vos objectifs à long terme.

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Tableau comparatif des meilleurs PER 2025

Guide de sélection du PER

Avant de choisir votre futur PER, je vous recommande de faire attention à plusieurs critères, essentiels et importants, afin d’éviter les pièges et de vous retrouver avec un contrat peu efficace, ou trop cher.

1. Critères Essentiels

2. Analyse des frais

Vérifiez l’ensemble des frais, et surtout les frais potentiellement cachés. Je vous indique les métriques à contrôler selon les 3 types de frais visibles les plus communs:

Les frais cachés à surveiller :

• Frais des supports d’investissement (UC),
• Frais de la gestion pilotée,
• Frais d’arrêt sur la rente.

3. Performance des supports

En 2023, les fonds euros ont performés comme suit :

• Meilleurs fonds : entre 3 et 4 %,
• Moyenne du marché : entre 2 et 3 %,
• Minimum acceptable : 2 %.

💡 Pour optimiser les performances long terme, privilégiez les PER proposant des ETF à faibles frais et un large choix de SCPI.

4. Qualité de la Gestion

Quelque soit le PER que vous choisissez, faites en sorte de sélectionner un contrat avec les options indispensables :

• Arbitrages gratuits et illimités,
• Gestion pilotée à horizon,
• Sécurisation progressive,
• Stop-loss automatique.

En termes de service, l’interface, l’application mobile et le service client sont les 3 aspects à ne pas négliger.

Retour Client : “L’interface utilisateur et les outils de suivi sont aussi importants que les frais. J’ai quitté mon ancien PER car impossible de suivre mes investissements correctement”
[Source:https://www.reddit.com/r/vosfinances/comments/1gfogq2/quel_est_le_meilleur_per_actuellement_en_termes/]

Pour conclure, avant de choisir, vérifiez votre checklist :

✅ Frais totaux < 1%

✅ Présence d’ETF à faibles coûts

✅ Interface moderne et intuitive

✅ Service client réactif

✅ Options de gestion flexibles

✅ Transparence des performances

Guide : comment transférer un PER en 4 étapes simples?

En transférant votre PER vers un autre prestataire, vous pouvez réduire vos frais de gestion et de versement, et gagner entre 2 et 5 % sur les frais annuels.

Il faudra prévoir un certain laps de temps pour compléter le transfert ; 1 semaine pour ouvrir un nouveau PER, 2 mois en moyenne pour le transfert, et 1 semaine pour ré-investir.

Étape 1 : La phase préparatoire

La première étape avant de se lancer tête baissée dans le transfert de votre PER est de choisir un nouveau gestionnaire et de constituer votre dossier d’ouverture.

Comparez les frais et vérifiez les supports disponibles, puis ouvrez votre nouveau PER en effectuant le versement initial si requis. Sélectionnez votre mode de gestion, découvrez et familiarisez-vous avec la nouvelle interface.

Étape 2 : Demande et soumission du transfert

Pour pouvoir effectuer la demande de transfert du PER, vous devez rassembler des documents obligatoires et remplir des formulaires bien spécifiques à rendre au nouveau gestionnaire de PER.

Les documents à fournir vous concernant sont les suivants:

• Votre carte d’identité ou passeport en cours de validité
• Un justificatif de domicile < 3 mois
• Le RIB du compte personnel

Les documents à fournir concernant le PER d’origine:

• Le dernier relevé de situation
• Les conditions générales
• Votre numéro d’adhésion
• L’historique des versements

Le nouveau gestionnaire vous demandera également de signer la demande de transfert et le mandat de transfert.

Étape 3 : Le suivi du transfert

La première chose à contrôler est de bien recevoir de l’accusé de réception de la demande de transfert de PER de la part de votre ancien gestionnaire. À partir de ce moment, le décompte commence :

Si les délais que j’indique ne sont pas respectés, n’hésitez pas à relancer les contacts et demander des points de situation.

Étape 4 : Validation et réinvestissement

Une fois le transfert effectué, vérifiez que le montant transféré est exact, que l’historique fiscal est correct et que les avantages acquis sont bien maintenus.

Au moment de réinvestir, consultez l’allocation et choisissez les nouveaux supports avant de valider le nouvel investissement.

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Conclusion

En 2025, le PER s’affirme comme un outil incontournable de préparation à la retraite, avec plus de 10 millions de détenteurs. L’évolution du marché montre clairement une tendance : les PER en ligne, avec leurs frais réduits et leur large choix de supports, prennent l’avantage sur les offres bancaires traditionnelles.

👉 Les points clés à retenir :

• Privilégiez les PER sans frais d’entrée,
• Optez pour des frais de gestion inférieurs à 0,7 %,
• Vérifiez la présence d’ETF dans les supports disponibles,
• Évaluez la qualité de l’interface et des outils de suivi.

Avant de choisir, calculez votre TMI et le gain fiscal potentiel, comparez les frais des différents contrats, vérifiez les options de sortie (capital/rente), et enfin, évaluez la qualité du service en ligne.

La préparation de votre retraite mérite une attention particulière. Le PER peut être un excellent outil d’épargne et d’optimisation fiscale, à condition de bien le choisir et de l’utiliser de manière réfléchie.

FAQ

Quel est le meilleur PER pour la gestion pilotée ?

Les fintech Yomoni et Ramify dominent avec des performances jusqu’à 17 % en 2023. Parmi les banques traditionnelles, le PER Acacia de la banque SG propose une gestion pilotée avec un fond euro à 3,25 %, AXA Banque offre une sécurisation progressive, et le PER BNP Multiplacements mise sur une gestion déléguée Cardif avec profil équilibré.

Comment transférer son PER sans perdre en rendement ?

Transférez votre PER de préférence après 5 ans pour éviter les frais. Choisissez une période calme des marchés et optez pour un PER proposant des frais réduits (0 % à l’entrée, <0,7 % en gestion). Suivez notre guide étape par étape pour un transfert sans stress, et n’hésitez pas à vous reposer sur le nouveau gestionnaire qui gèrera toutes les démarches pour vous.

Quels sont les frais cachés à surveiller dans un contrat PER ?

Attention aux frais des supports d’investissement (jusqu’à 2 % sur certains fonds), aux frais de la gestion pilotée (0,3 à 0,5 % supplémentaires) et aux frais d’arrérages sur rente (3 % en moyenne). Découvrez tous les frais liés au PER ici.

PER en ligne ou PER bancaire : lequel choisir ?

Les PER en ligne offrent des frais réduits (0 % à l’entrée), plus de choix d’investissement (ETF, SCPI) et des interfaces modernes. Les PER bancaires (BNP Paribas, Banque SG, Axa Banque, etc.) sont plus coûteux (2 à 5 % à l’entrée), mais se distinguent par leur fonds euros garanti.