Qu’est-ce qu’un microcrédit et comment l’obtenir

Introduction

Le microcrédit est une solution idéale pour vous aider à couvrir des frais imprévus ou financer rapidement un projet qui vous tient à cœur. Avec des conditions d’éligibilité plus souples qu’un prêt traditionnel et des démarches rapides et simplifiées, les microcrédits sont accessibles au plus grand nombre.

Malgré ses nombreux avantages, le microcrédit présente cependant des limites et des inconvénients comme des montants limités, des durées de remboursement courtes et peu flexibles ainsi que des taux souvent assez élevés. Le risque de souscrire à une offre inadaptée pour vos besoins est donc bien présent et peut vous coûter cher.

Dans cet article, je vous fournis toutes les informations nécessaires pour comprendre comment fonctionne le microcrédit, quels sont ses avantages et les pièges à éviter. Vous aurez ainsi tous les renseignements en main pour tirer le meilleur parti de votre microcrédit.

Le microcrédit : qu’est-ce que c’est ?

Les microcrédits sont des petits prêts au montant limité qui se caractérisent par des démarches simplifiées et un déblocage rapide des fonds. Ce type de crédit est plus flexible qu’un prêt traditionnel en termes de conditions d’éligibilité, ce qui le rend accessible à une plus large population.

Les microcrédits se caractérisent par :

• Un emprunt limité compris entre 100 et 8 000 €,
• Une durée de remboursement souvent réduite (entre 3 mois et 1 an),
• Des taux d’intérêt fixes qui varient suivant le type de microcrédit (entre 1,5 et 4 % pour un microcrédit social et jusqu’à 22% pour certains microcrédits personnels).

Les micro-prêts sont particulièrement pratiques pour :

• Répondre à un besoin de prêt urgent (réparation de la voiture, achat d’électroménager, frais médicaux, etc),
• Financer des formations ou des reconversions professionnelles,
• Lancer ou développer une petite entreprise.

Les différents types de microcrédits

Il existe plusieurs types de microcrédits, chacun étant adapté à des besoins spécifiques :

✅ Mon conseil : Vérifiez quel type de microcrédit correspond le mieux à votre projet et à vos besoins avant de faire votre demande. Si vous avez un besoin d’argent urgent, un micro-prêt personnel instantané vous permettra d’obtenir votre argent beaucoup plus rapidement qu’un microcrédit social par exemple. En revanche, si le temps n’est pas une contrainte (et que votre projet et profil sont adéquats), un microcrédit social vous reviendra moins cher qu’un microcrédit personnel.

Qui peut obtenir un microcrédit ?

Les conditions d’éligibilité pour obtenir un microcrédit sont souvent beaucoup plus souples que pour un crédit classique. La somme prêtée étant faible et la durée de remboursement courte, ce type de crédits est plus facilement accessible aux profils d’emprunteurs généralement mis de côté par le système bancaire tels que :

• Les personnes en contrat à durée déterminée,
• Les étudiants,
• Les chômeurs,
• Les personnes âgées,
• Les bénéficiaires d’allocations comme le RSA ou les APL,
• Les personnes interdites bancaires,
• Les micro-entrepreneurs ou auto-entrepreneurs.

Notez cependant que tous les organismes offrant des microcrédits n’ont pas les mêmes conditions d’éligibilité et n’approuvent donc pas forcément les mêmes types de profils.

✅ Mon conseil : Afin d’éviter de perdre du temps, assurez-vous que vous répondez bien aux conditions d’éligibilité de l’organisme de crédit que vous avez choisi avant de faire votre demande. Certains établissements autorisent par exemple les demandes de crédit des personnes fichées au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) alors que d’autres non. Dans certains cas, vous devez gagner un salaire mensuel supérieur au RSA ou appartenir à une certaine tranche d’âge pour être éligible. Prenez donc le temps de choisir l’organisme le mieux adapté à votre profil.

Où trouver un microcrédit personnel ?

Plusieurs types d’établissements vous proposent des microcrédits personnels dont :

• Certaines banques traditionnelles (BNP Paribas, la Banque Postale, etc),
• Des organismes de crédit (FLOA),
• Certaines associations ou organismes sociaux (CCAS, Croix Rouge, etc),
• Les plateformes spécialisées dans les microcrédits.

Les plateformes en ligne ont l’avantage d’être pratiques : vous n’avez pas besoin de vous déplacer de chez vous pour faire votre demande et peu de pièces justificatives sont nécessaires. Les démarches sont également très rapides et vous recevez généralement vos fonds sous 24h. Dans ces plateformes spécialisées du microcrédit, on retrouve notamment :

• Mon Coup de Pouce de Floa,
• Finfrog,
• Lydia (Sumeria),
• Moneybounce.

✅ Mon conseil : Vérifiez la fiabilité de la plateforme de crédit. Lorsque vous empruntez un montant inférieur à 200 € ou que la durée de remboursement n’excède pas 3 mois, votre prêt n’est pas soumis au Code de la consommation. Cette absence de réglementation peut entraîner de nombreuses dérives et pratiques frauduleuses. La vigilance est donc de mise avant de choisir une plateforme de mini-crédit. Prenez le temps de faire vos recherches, de vérifier la réputation de l’organisme et de lire les avis d’autres clients et consommateurs.

Comment souscrire à un microcrédit personnel ?

Vous pouvez souscrire un microcrédit personnel directement en ligne auprès d’une des plateformes spécialisées (Coup de pouce de FLOA, Finfrog, Moneybounce ou Sumeria par exemple). Les démarches sont simplifiées et ne prennent que quelques minutes. Mon Coup de Pouce vous permet même de faire votre demande directement sur votre téléphone depuis son app en seulement 3 étapes :

• Vous créez votre compte et renseignez quelques informations personnelles.
• Vous téléchargez vos pièces justificatives (RIB et pièce d’identité).
• Vous récupérez vos fonds sur votre compte bancaire en moins de 24h.

✅ Mon conseil : Avant de souscrire à un microcrédit, comparer les offres proposées par les différentes plateformes (TAEG, délai de versement des fonds, frais additionnels, etc). Utilisez un comparateur en ligne gratuit pour vous faciliter la tâche et vous aider à choisir le meilleur microcrédit le mieux adapté à vos besoins. N’hésitez pas à faire plusieurs simulations avec des durées de remboursement ou des montants différents.

Quels sont les délais pour obtenir un micro crédit ?

Les délais pour obtenir un microcrédit varient suivant :

• Le type de microcrédit (les microcrédits sociaux sont souvent plus longs à obtenir),
• Votre situation personnelle (une étude plus approfondie de votre dossier peut être nécessaire si votre situation financière est compliquée),
• L’organisme chez qui vous empruntez les fonds.

Les plateformes de crédits en ligne sont particulièrement rapides : vous obtenez généralement une réponse de principe immédiate et une réponse définitive en moins de 24h ouvrés. Une fois votre contrat de crédit signé, vous pouvez recevoir vos fonds en quelques minutes ou quelques heures.

👉 Notez cependant que si vous empruntez une somme supérieure à 200 €, votre crédit est soumis au Code de la Consommation qui impose un délai de versement des fonds de 7 jours minimum. Certains établissements vous permettent néanmoins de recevoir votre microprêt avant la fin de ce délai, en 24 ou 48h. Si vous changez d’avis, vous devrez rembourser la totalité du montant.

Quels justificatifs pour souscrire à un microcrédit ?

Pour souscrire à un microcrédit, peu de documents justificatifs sont nécessaires. Vous serez généralement uniquement requis de fournir :

• Une pièce d’identité,
• Un RIB.

Dans certains cas, il peut également vous être demandé :

• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, quittance de loyer),
• Un justificatif de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition),
• Un relevé de compte bancaire récent.

Certains établissements préfèrent utiliser la connexion bancaire pour limiter le nombre de documents qu’ils vous demandent et vous permettre d’obtenir votre crédit rapidement. Cette méthode leur permet d’accéder directement à votre historique bancaire pour analyser vos flux d’argent et s’assurer de votre solvabilité sans avoir besoin de vos fiches de paie.

Conseils pour bien choisir votre microcrédit

Faites le point sur vos besoins

Suivant votre projet et situation personnelle, certains types de microcrédits seront plus adaptés que d’autres. Par exemple, pour un projet de réinsertion sociale, c’est vers le microcrédit social qu’il faudra plutôt vous tourner. En revanche, si votre besoin de trésorerie est très urgent, un micro-prêt personnel proposé par une plateforme en ligne sera plus rapide à obtenir. Vérifiez cependant que vous répondez bien aux conditions d’éligibilité.

Pour un projet professionnel, le microcrédit pro vous permettra d’emprunter une plus grande somme, souvent à un meilleur taux, que le microcrédit personnel. Prenez donc le temps d’analyser vos besoins pour choisir le meilleur microcrédit.

Vérifier le délai réel de déblocage des fonds

Les organismes de microcrédit sont souvent capables de fournir une réponse à votre demande de crédit rapide en 24h ouvrés. En revanche, même si votre demande est acceptée immédiatement, suivant le montant que vous demandez, vos fonds ne sont pas forcément disponibles avant plusieurs jours. En effet, une fois votre contrat de crédit signé, vous disposez d’un délai de rétractation de 7 ou 14 jours et votre argent n’est souvent pas transféré avant la fin de cette période. Vérifiez donc si la plateforme de crédit vous donne la possibilité de commencer votre prêt de façon anticipée afin d’obtenir votre crédit en 24h ou 48h.

Payer attention aux frais et taux d’intérêt

Les taux d’intérêt associés aux mini-prêts peuvent être élevés. À ces taux s’ajoutent parfois des frais pour un transfert express de vos fonds et/ou des pénalités dans le cas d’un retard de paiement d’une de vos échéances. Ces frais potentiels peuvent vite vous revenir cher, prenez donc le temps d’étudier les conditions de remboursement et les options disponibles en cas d’imprévu (possibilité de stopper ou modifier vos mensualités gratuitement ou non).

Vérifiez votre capacité de remboursement

La durée de remboursement d’un microcrédit est généralement courte. Avant de souscrire à un de ces mini-prêts rapides, il est donc important de vous assurer de votre capacité à rembourser l’intégralité de votre prêt sur un court laps de temps.

Imaginons par exemple que vous obteniez un crédit rapide de 1 000 € via un mini-crédit en 4 fois. Vos échéances s’élèvent à plus de 250 € par mois (en fonction du TAEG). Ce montant peut potentiellement déstabiliser votre budget. Pour éviter de fragiliser la situation financière de leurs clients, certaines plateformes spécialisées dans les mini-crédits ne vous permettent d’ailleurs pas de cumuler plusieurs prêts chez eux. Si vous avez besoin d’une durée de remboursement plus longue ou d’un montant plus élevé, vous pouvez vous tourner vers un crédit renouvelable ou un prêt personnel.

Conclusion

Le microcrédit est une solution de financement pratique pour vous permettre d’accéder rapidement à un financement, que ce soit pour vos besoins personnels ou un projet professionnel. Le microcrédit offre également une solution alternative aux prêts traditionnels pour une grande partie de la population exclue du système bancaire. Les démarches pour obtenir ce type de crédit sont simples et peuvent s’effectuer en ligne en seulement quelques minutes.

Comprendre les différents types de microcrédits, leurs avantages, limitations et les conditions de souscription est essentiel pour choisir la solution de microcrédit la mieux adaptée à vos besoins et votre profil. Dans cet article, je vous ai fourni toutes les informations et conseils nécessaires pour faire le bon choix et tirer parti de votre microcrédit.

FAQ

Où trouver un microcrédit social ?

Vous pouvez obtenir un microcrédit social auprès d’organismes spécialisés tels que :

• Le CCAS (Centre Communal d’Action Sociale),
• Les associations à vocation sociale (Croix-Rouge, restos du coeur, etc),
• La maison de l’emploi,
• Les associations d’insertion ou de lutte contre l’exclusion sociale.

Le microcrédit social a généralement pour but de financer un projet de réinsertion professionnelle ou subvenir à des besoins essentiels pour améliorer le niveau de vie de ménage aux revenus modestes. Pour d’autres types de projets, tournez-vous plutôt vers un microcrédit personnel ou professionnel.

Où trouver un microcrédit professionnel ?

Vous pouvez trouver un microcrédit professionnel auprès d’organismes comme l’ADIE ou les plateformes en ligne spécialisées. Ces micro-prêts sont destinés à soutenir les projets de création ou de développement d’entreprise entrepris par des personnes n’ayant souvent pas les garanties nécessaires pour bénéficier de crédits bancaires classiques (employés en CDD, intérimaires, chômeurs, etc).

Qu’est-ce que le microcrédit solidaire ?

Le microcrédit solidaire et le microcrédit social désignent le même type de microcrédit. Ce micro-prêt est réglementé et encadré dans sa durée de remboursement (maximum 7 ans) et son montant (jusqu’à 8 000 euros). Le microcrédit social ou solidaire bénéficie toujours d’une garantie apportée par un fonds de garantie ou de cautionnement agréé. Par exemple, une partie des fonds peut être garantie par le Fonds de Cohésion Sociale qui garantit souvent 50 % du micro-prêt.

Quelle banque propose des microcrédits ?

Certaines banques traditionnelles proposent des microcrédits. Dans celles qui vous permettent d’emprunter de petits montants rapidement, on retrouve par exemple :

• La Banque Postale,
• BNP Paribas (en partenariat avec Mon Coup de Pouce de FLOA),
• BoursoBank,
• LCL.

Vous n’êtes cependant pas obligés de vous tourner vers une banque traditionnelle pour faire votre demande de microcrédit : des plateformes spécialisées telles que Mon Coup de Pouce ou Finfrog par exemple, vous proposent des mini-prêt aux démarches simplifiées et déblocage des fonds accéléré.