Comment obtenir un crédit renouvelable sans fiche de paie
Introduction
Faire une demande de crédit nécessite généralement la présentation de plusieurs documents, notamment des justificatifs de revenus comme les fiches de paie. Cependant, si vous avez un besoin de trésorerie mais ne disposez pas de ces documents, il est toujours possible de souscrire à un crédit renouvelable. Selon le montant que vous souhaitez emprunter et votre profil financier, d’autres pièces justificatives peuvent être requises pour évaluer votre solvabilité.
J’ai étudié les différents scénarios où la demande de crédit renouvelable peut se faire sans présentation de fiches de paie, ainsi que les alternatives acceptées pour justifier vos revenus. Je vous présente ici une sélection des meilleurs organismes qui offrent la possibilité d’obtenir un crédit renouvelable sans nécessiter de fiches de paie.
Mon choix se porte sur FLOA. Chez cet organisme, pour un crédit renouvelable d’un montant inférieur à 3 000 €, seuls une pièce d’identité et un RIB sont exigés. La procédure est simple, rapide et entièrement dématérialisée. Une fois votre demande validée, les fonds sont disponibles sous 48 heures, vous garantissant ainsi une solution efficace et sans tracas.
- Pas de justificatifs de revenus si < 3 000 €
- Réponse de principe immédiate
- Déblocage des fonds en express
- Pas de fiches de paie si < 3 000 €
- Carte de crédit gratuite
- 3 vitesses de remboursement
- Souscription 100 % en ligne
- Réception des fonds en 9 jours
- Carte CPay gratuite
- Réponse définitive en 48h
- 3 vitesses de remboursement
- Montant maximum de 10 000 €
- Choix entre 2 cartes de crédit gratuites
Le crédit renouvelable en bref
Le crédit renouvelable est un prêt réutilisable qui se reconstitue au fil de vos remboursements. Il fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser quand bon vous semble sans avoir besoin de faire de nouvelle demande de crédit ni de justifier vos dépenses.
| Caractéristiques du crédit renouvelable | |
| Montant maximum | Jusqu’à 10 000 € (mais généralement limité à moins de 6 000 € par les organismes de crédit) |
| Durée de remboursement |
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| Mensualités |
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| TAEG |
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| Durée du contrat | 1 an renouvelable |
Les crédits renouvelables sont souvent proposés avec des cartes de crédit qui sont rattachées à votre réserve d’argent. Ces cartes vous donnent la possibilité de payer directement vos achats à crédit, en plusieurs fois ou au comptant. Il est également possible de les utiliser pour retirer des espèces mais des frais additionnels peuvent vous être facturés.
Ces cartes peuvent également vous permettre de profiter d’avantages supplémentaires tels que :
- Du cashback sur vos achats du quotidien,
- Des réductions dans des enseignes partenaires,
- Des garanties d’assurance et d’assistance.
Le coût et les caractéristiques des cartes de paiement varient en fonction du prêteur chez qui vous souscrivez votre crédit renouvelable.
La grande flexibilité d’utilisation des crédits renouvelables et la rapidité de la mise à disposition des fonds sont particulièrement pratiques pour :
- Faire face à un imprévu financier (voiture ou machine à laver qui tombe en panne, frais médicaux, etc),
- Financer un ou plusieurs projets sans avoir besoin de fournir de justificatifs d’utilisation (voyage, mariage, achat de matériel, etc)
⚠️ Attention toutefois, les crédits renouvelables peuvent avoir un coût très important en raison de leurs TAEG élevés et révisables. Le montant de vos mensualités pouvant varier dans le temps, il peut devenir compliqué de gérer votre budget. Pour éviter de tomber dans une spirale de surendettement, évitez de cumuler plusieurs crédits renouvelables. Pensez également à souscrire à une assurance emprunteur pour prendre le relais sur vos mensualités en cas d’éventuelles difficultés de remboursement.
| Avantages | Inconvénients |
| ✅ Flexibilité d’utilisation ✅ Disponibilité continue des fonds ✅ Mensualités ajustables selon l’utilisation ✅ Possibilité d’associer une carte de crédit |
❌ Taux d’intérêt souvent élevés et variables ❌ Montant maximum et durée de remboursement limités ❌ Utilisation de la carte peut entraîner des frais additionnels ❌ Risque d’endettement |
Crédit renouvelable sans fiches de paie : comment l’obtenir?
La Loi Lagarde du 1er juillet 2010 impose aux organismes de crédit de s’assurer de votre solvabilité avant de vous accorder un crédit renouvelable. Cependant, suivant le montant de votre emprunt et/ou votre profil, l’établissement prêteur peut accepter d’autres documents que vos fiches de paie pour s’assurer de votre capacité de remboursement.
Pour un crédit renouvelable de moins de 3 000 €, vos bulletins de salaire ne sont pas forcément nécessaires. En revanche, l’établissement de crédit vous demandera systématiquement de remplir un formulaire (appelé fiche de dialogue) et de communiquer :
- Le montant de vos revenus,
- Le montant de vos charges,
- Vos prêts en cours.
En signant ce formulaire, vous certifiez sur l’honneur l’exactitude des renseignements communiqués. Ces informations permettent à l’organisme prêteur de faire le point sur votre situation financière et de vérifier que vous avez des revenus stables et suffisants pour rembourser votre crédit.
Certains établissements vous proposent également d’opter pour la connexion bancaire. Cela leur permet d’accéder directement à votre historique bancaire et de s’assurer de votre solvabilité sans avoir besoin de vos fiches de paie.
Au-delà de 3 000 €, vous devez obligatoirement fournir des justificatifs de revenus. Cependant, suivant votre profil, vos derniers avis d’imposition et relevés bancaires peuvent être suffisants pour obtenir votre crédit renouvelable.
Les documents nécessaires pour obtenir un crédit renouvelable
Les documents nécessaires pour obtenir un crédit renouvelable varient d’un établissement à l’autre mais il vous faudra fournir a minima :
- Une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, carte de séjour),
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, quittance de loyer),
- Un RIB.
Pour une demande de crédit de plus de 3 000 €, il vous faudra également fournir des justificatifs de revenus (bulletins de salaire et/ou avis d’imposition). Vos derniers relevés de compte peuvent parfois également vous être demandés afin d’étudier votre gestion de budget.
✅ Mon conseil : Avant de souscrire un crédit renouvelable sans fiches de paie, assurez-vous bien de votre capacité de remboursement. Les crédits renouvelables ont des TAEG révisables qui peuvent varier dans le temps. Il est donc difficile de connaître à l’avance le coût de votre crédit renouvelable ce qui entraîne un risque de surendettement.
Guide rapide : comment obtenir un crédit renouvelable en 3 étapes simples ?
- Simulez votre crédit renouvelable. Certains organismes comme FLOA vous envoient une réponse de principe immédiate.
- Faites votre demande. Remplissez le formulaire en ligne et fournissez les pièces justificatives requises.
- Récupérez vos fonds. Utilisez votre prêt pour le projet de votre choix et remboursez les mensualités suivant votre échéancier.
Les meilleurs crédits renouvelables sans fiches de paie en 2024
FLOA – Empruntez jusqu’à 3 000 € sans fiche de paie
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Le crédit renouvelable de FLOA vous permet d’emprunter entre 500 et 6 000 €. Vous n’avez pas besoin de fournir de fiches de paie si votre demande de crédit est inférieure à 3 000 €. Seuls votre pièce d’identité et votre RIB sont nécessaires. Au-delà de 3 000 € en revanche, un justificatif de revenus est obligatoire.
Le TAEG associé au crédit renouvelable de FLOA varie entre 2,9 % à 20,4 % suivant le montant que vous empruntez et la durée de votre remboursement. Pour un prêt de 2 500 € sur 12 mois par exemple, le TAEG n’est que de 2,90 %.
La démarche se fait entièrement en ligne. Vous remplissez le formulaire de demande en indiquant :
- Vos informations personnelles,
- Vos revenus,
- Vos charges.
Vous obtenez une première réponse de principe immédiate et finalisez votre dossier en téléchargeant vos pièces justificatives en ligne ou en les envoyant par courrier.
Avec la demande de financement express, les fonds de votre crédit sont transférés immédiatement sur votre compte bancaire si vous êtes déjà client FLOA ou sous 48h si vous êtes un nouveau client.
Pour rendre l’utilisation de votre crédit renouvelable encore plus simple, FLOA vous propose 2 cartes de crédit rattachées à votre réserve d’argent :
- La carte GOLD à 4,50 €/mois,
- La carte CDiscount à 1,25 €/mois.
Ces cartes vous permettent de régler vos achats à crédit tout en profitant de cashback et réductions.
| Avantages | Inconvénients |
| ✅ Pas de justificatifs de revenus requis pour un prêt de moins de 3 000 € ✅ Réponse de principe immédiate ✅ Déblocage des fonds en express |
❌ Cartes de crédit payantes ❌ Justificatif de revenus requis si montant crédit supérieur à 3 000 € |
Cofidis – Choisissez entre 3 vitesses de remboursement
👉 Découvrez notre avis complet sur Cofidis
Cofidis propose le crédit renouvelable Accessio pour financer vos projets entre 500 et 6 000 € avec un TAEG compris entre 14,58 % à 22,7 %. Pour un montant inférieur à 3 000 €, seuls une pièce d’identité valide ainsi qu’un justificatif de domicile vous seront demandés. En revanche, pour tout montant supérieur, vous devrez fournir en plus un justificatif de revenus (dernier avis d’imposition et dernier bulletin de salaire ou de pension, ou dernière attestation de prestations familiales).
Votre demande de crédit se fait en ligne en suivant les étapes suivantes :
- Vous remplissez le formulaire en fournissant vos informations personnelles, le montant de vos revenus, de vos charges et vos prêts en cours.
- Vous obtenez une réponse de principe immédiate.
- Vous signez votre contrat en ligne et téléchargez les justificatifs requis.
- Vous recevez une réponse définitive sous 8 jours ouvrés minimum.
Vos fonds sont envoyés dans les 48h suivant le délai légal de rétractation de 14 jours. Vous pouvez cependant réduire ce délai à 8 jours. Pour rembourser votre crédit renouvelable, Cofidis vous donne le choix entre 3 vitesses : confort, rapide et express.
Cofidis vous propose également de mettre à disposition une carte bancaire associée à votre crédit renouvelable. Cette carte gratuite vous permet de payer vos achats et de retirer des espèces à crédit.
| Avantages | Inconvénients |
| ✅ Pas de justificatifs de revenus requis pour un prêt de moins de 3 000 € ✅ Carte de crédit gratuite ✅ 3 vitesses de remboursement |
❌ Frais de 1€/retrait ❌ Justificatif de revenus requis si montant crédit supérieur à 3 000 € |
Cetelem – Profitez d’une carte de crédit renouvelable gratuite
👉 Découvrez notre avis complet sur Cetelem.
Chez Cetelem, seuls les non-salariés et retraités ne sont pas obligés de fournir de fiches de paie pour obtenir un crédit renouvelable (un avis d’imposition est en revanche obligatoire). Si vous êtes salarié en revanche, vos deux derniers bulletins de salaire sont requis pour valider votre demande.
Le crédit renouvelable de Cetelem vous permet de financer vos dépenses entre 500 et 4 000 € avec un taux compris entre 12,71 % à 22,71 %. Votre demande se fait en ligne en 3 étapes :
- Vous simulez votre crédit et obtenez une réponse de principe immédiate,
- Vous signez votre contrat électroniquement,
- Vous téléchargez vos pièces justificatives : une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, votre dernier avis d’imposition, votre RIB et 2 dernières fiches de paie si vous êtes salarié.
Une fois votre contrat signé, vous recevez vos fonds sous 14 jours ou sous 8 jours si vous choisissez le commencement anticipé de votre crédit.
Lors de la souscription à votre crédit renouvelable, vous avez la possibilité de demander une carte de crédit CPay. Cette carte est gratuite et vous permet de régler vos achats :
- Au comptant,
- À crédit en plusieurs fois,
- À crédit en choisissant une mensualité de remboursement.
| Avantages | Inconvénients |
| ✅ Souscription 100 % en ligne ✅ Possibilité de réduire la durée du délai de rétractation à 8 jours ✅ Carte CPay gratuite |
❌ Montant crédit limité à 4 000 € ❌ Fiches de paie requises pour salariés quelque soit le montant du crédit |
Franfinance – Recevez une réponse définitive en 48h
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Le crédit renouvelable de Franfinance vous permet d’emprunter entre 500 et 5 000 € avec un TAEG qui varie entre 11,07 % à 21,12 % suivant le montant que vous empruntez et votre durée de remboursement.
Pour souscrire au crédit renouvelable de Franfinance, il vous faut fournir un justificatif de revenus qui varie en fonction de votre situation professionnelle :
- Pour les indépendants, l’extrait de Kbis.
- Pour les retraités, le dernier avis d’imposition ou dernier bulletin de retraite.
- Pour les professions libérales, commerçant et artisan, les 2 derniers avis d’imposition.
Si vous êtes salarié, vous devrez soumettre vos 2 derniers bulletins de salaire.
La souscription au crédit renouvelable se fait entièrement en ligne. Vous recevez une réponse de principe immédiate et une réponse définitive sous 48h une fois l’ensemble de vos pièces justificatives reçues. Vos fonds sont transférés 48h après le délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature de votre contrat. Vous avez cependant la possibilité de réduire ce délai à 8 jours.
Le remboursement de votre crédit renouvelable peut se faire en 3 vitesses au choix :
- Lente : une mensualité modérée pour avoir plus de souplesse dans votre budget.
- Moyenne : une mensualité moyenne qui assure un équilibre entre durée et montant.
- Rapide : une mensualité plus élevée pour accélérer votre remboursement.
| Avantages | Inconvénients |
| ✅ Réponse définitive en 48h ✅ 3 vitesses de remboursement |
❌ Montant crédit limité à 5 000 € ❌ Justificatif de revenus requis y compris pour crédit inférieur à 3 000 € |
Sofinco – Bénéficiez d’une réserve d’argent jusqu’à 10 000 €
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Avec le crédit renouvelable Sofinco, vous disposez d’une réserve d’argent allant de 500 € à 10 000 € avec un TAEG qui varie entre 5,33 % à 21,15 %. Les justificatifs nécessaires pour souscrire à ce crédit varient en fonction du montant emprunté et de votre profil. Il vous faudra effectuer une simulation en ligne pour obtenir la liste détaillée.
La démarche de demande de crédit se fait entièrement en ligne et vous recevez une réponse de principe immédiate. Une fois votre contrat signé, Sofinco débloque vos fonds dans un délai de 48h à compter de la fin de l’interdiction légale de mise à disposition des fonds de 7 jours.
À partir d’un montant de 1 000 €, votre crédit renouvelable peut être assorti d’une carte de crédit Sofinco. Vous avez le choix entre deux versions :
- La carte Visa Sofinco,
- La carte Visa Premier Sofinco.
Ces cartes sont gratuites la première année. À partir de la deuxième année en revanche, les cartes deviennent payantes si vous ne les utilisez pas (19 €/an pour la visa Sofinco et 49 €/an pour la visa Premier Sofinco).
| Avantages | Inconvénients |
| ✅ Montant maximum de 10 000 € ✅ Choix entre 2 cartes de crédit gratuites |
❌ Carte payante à partir de la deuxième année si non utilisée ❌ Carte non disponible pour un crédit inférieur à 1 000 € |
Comparaison : les meilleurs crédits renouvelables en 2024
| Montant | TAEG | Pas de fiches de paie requises |
Carte de crédit associée |
|
| FLOA | Entre 500 et 6 000 € |
à partir de 2,9 % |
✅ (en dessous de 3 000 €) |
✅ (carte payante) |
| Cofidis | Entre 500 et 6 000 € |
à partir de 14,58 % |
✅ (en dessous de 3 000 €) |
✅ |
| Cetelem | Entre 500 et 4 000 € |
à partir de 12,71 % |
✅ (pour non-salarié et retraité uniquement) |
✅ |
| Franfinance | Entre 500 et 5 000 € |
à partir de 11,07 % |
✅ (suivant situation professionnelle) |
❌ |
| Sofinco | Entre 500 et 10 000 € |
à partir de 5,33 % |
Simulation nécessaire pour obtenir liste justificatifs |
✅ (carte payante à partir de la deuxième année si non utilisée) |
Conclusion
Certains organismes de crédit vous permettent de souscrire à un crédit renouvelable sans fiches de paie et un nombre de justificatifs très réduits. Cependant, le montant que vous pouvez emprunter est généralement limité à 3 000 €. Au-delà, des justificatifs de revenus sont requis pour prouver votre solvabilité.
Si vous ne disposez pas de bulletins de salaire, d’autres documents peuvent également être acceptés pour prouver votre capacité de remboursement. Suivant votre profil et le montant que vous souhaitez emprunté, l’organisme de crédit peut, par exemple, vous demander de fournir :
- Vos derniers avis d’imposition,
- Vos derniers relevés bancaires,
- Vos bulletins de retraite.
Certains établissements utilisent également la connexion bancaire pour accéder directement à votre historique bancaire et étudier la gestion de vos finances.
Parmi les organismes proposant un crédit renouvelable sans fiche de paie, ma préférence va à FLOA. Seuls une pièce d’identité et un RIB sont nécessaires pour obtenir un crédit de moins de 3 000 €. Vous pouvez effectuer votre demande en ligne en seulement quelques minutes et recevoir vos fonds en express.
FAQ
Quel crédit sans fiche de paie ?
Les micro-crédits et les crédits renouvelables de moins de 3 000 € ne nécessitent généralement pas de fiches de paie. Pour s’assurer de votre solvabilité, l’organisme prêteur vous demandera en revanche de remplir un formulaire et de fournir les informations concernant :
- Votre situation personnelle et professionnelle,
- Vos revenus,
- Vos charges,
- Vos prêts en cours.
Certains organismes utilisent également la connexion bancaire pour vérifier directement votre historique bancaire.
Pour des emprunts de plus de 3 000 €, des justificatifs de revenus sont requis. Si vous n’êtes pas salarié, vos derniers avis d’imposition sont généralement acceptés à la place de fiches de paie.
Quels justificatifs pour un crédit renouvelable ?
Si votre crédit renouvelable est inférieur à 3 000 €, le nombre de documents à fournir est réduit. Seuls une pièce d’identité et un justificatif de domicile vous seront généralement demandés. Un RIB peut également vous être demandé.
Au-delà de ce montant, vous devez généralement fournir :
- Une pièce d’identité,
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- Des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, etc),
- Un relevé de compte bancaire récent,
- Un RIB.
Les crédits renouvelables ne nécessitent en revanche aucun justificatif d’utilisation des fonds, vous pouvez utiliser votre argent comme bon vous semble.
Quels sont les avantages d’un crédit renouvelable?
La flexibilité d’utilisation et de remboursement. Une fois votre crédit renouvelable accordé par l’organisme prêteur, vous pouvez :
- Utiliser votre réserve d’argent sans avoir besoin de justifier vos dépenses,
- Choisir le montant de vos mensualités, les reporter ou rembourser votre crédit de manière anticipée,
- Réutiliser votre crédit (dans la réserve du capital disponible).
Autre atout du crédit renouvelable, si vous ne l’utilisez pas, vous n’avez aucun frais à payer.
Est-il possible de faire un prêt sans justificatif ?
Non, l’ouverture d’un compte bancaire français nécessite obligatoirement la présentation d’une pièce d’identité officielle, il vous faudra donc a minima fournir votre carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour. En revanche, certains prêts ne nécessitent qu’un nombre de justificatifs très réduits. C’est le cas notamment des micro-crédits ou des crédits renouvelables de moins de 3 000 €. Pour ce type de prêt, les documents requis peuvent se limiter à :
- Une pièce d’identité,
- Un RIB,
- Un justificatif de domicile.
Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un prêt personnel ?
La flexibilité d’utilisation est la principale différence entre un crédit renouvelable et un prêt personnel. Un crédit renouvelable vous offre une réserve d’argent utilisable à plusieurs reprises et reconstituable au fur et à mesure des remboursements alors qu’un prêt personnel est généralement destiné à un achat spécifique avec des mensualités fixes. Le TAEG est également différent. Celui d’un crédit renouvelable est généralement plus élevé et variable dans le temps. Le montant de vos mensualités peut donc évoluer et il est difficile de connaître le coût total de votre crédit renouvelable à l’avance. En revanche, le TAEG d’un prêt personnel est fixe et ne change pas dans le temps.
Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et une carte de crédit ?
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition par un organisme de crédit alors qu’une carte de crédit est un moyen de paiement qui vous permet d’effectuer des achats et/ou des retraits. Certaines cartes de crédits peuvent être adossées à des crédits renouvelables et vous permettent de payer vos achats à crédit, en utilisant la réserve d’argent mise à votre disposition, et d’échelonner votre paiement en plusieurs fois. D’autres cartes, à un débit différé, fonctionnent indépendamment d’un crédit renouvelable.
