Crédit renouvelable ou prêt personnel : lequel choisir ?

Introduction

Le prêt personnel et le crédit renouvelable répondent tous deux à vos besoins de trésorerie. Ils peuvent financer un voyage, un équipement, une réparation ou simplement vous permettre d’avoir une réserve d’argent à utiliser librement. Dès lors : comment faire le meilleur choix entre un prêt personnel et un crédit renouvelable ?

Choisir le type de prêt le plus adapté à votre projet vous évite des coûts inutiles et vous permet une gestion optimale de votre budget mensuel. Cet article vous aide à différencier le crédit renouvelable du le prêt personnel et à comprendre quel type de projet est plus adapté à l’un et l’autre.

Par ailleurs, j’ai sélectionné les meilleurs crédits renouvelables pour financer divers petits projets dans le temps. Parmi eux, le crédit renouvelable de FLOA affiche des taux compétitifs. L’établissement met également à votre disposition deux cartes de crédits aux garanties et avantages étendus.

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Crédit renouvelable et prêt personnel : différences et similitudes

Le crédit renouvelable et le prêt personnel se ressemblent sur de nombreux points :

• Ce sont des crédits à la consommation,
• Ils vous permettent d’utiliser l’argent emprunté librement, sans fournir de justificatif de dépenses (comme des factures d’achat),
• Vous pouvez y souscrire en ligne auprès d’une banque ou un établissement de crédit,
• Votre demande est étudiée sur base de justificatifs, tels des justificatifs de revenus ou d’identité,
• Vous pouvez souscrire avec un co-emprunteur,
• Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de la signature du contrat,
• Vous pouvez les rembourser anticipativement.

Ils présentent cependant des différences qu’il est important de connaître avant de souscrire à l’une ou l’autre option.

*IRA = Indemnités de Remboursement Anticipé

👉 La différence entre les taux de ces deux crédits mérite quelques explications. Alors que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du prêt personnel est fixe et connu dès le début, celui du crédit renouvelable est variable. Le crédit renouvelable vous donne beaucoup de liberté, vous pouvez :

• Emprunter plus ou moins de ce montant,
• Augmenter ou diminuer la vitesse de remboursement,
• Puiser dans la réserve autant de fois que vous le voulez et quand vous le voulez

En fonction de toutes ces variables, le TAEG du crédit renouvelable peut donc varier au fil de vos utilisations. Par ailleurs, cette grande liberté d’utilisation fait que le TAEG du crédit renouvelable est souvent plus élevé que celui du prêt personnel.

Étant donné leurs différences, le crédit renouvelable et le prêt personnel sont indiqués pour des utilisations différentes. Je vous recommande, dès lors, de bien prendre connaissance de vos besoins afin de faire un choix optimal. Un mauvais choix peut, en effet, se révéler coûteux.

Crédit renouvelable : dans quels cas l’utiliser

Souscrire à un crédit renouvelable c’est opter pour la flexibilité. Il vous permet de disposer d’une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement et qui est à nouveau disponible au fur et à mesure de vos remboursements.

Le crédit renouvelable est donc particulièrement indiqué pour faire face à des besoins urgents, coups durs ou envies, comme par exemple :

• Une facture imprévue,
• Une bonne affaire,
• Des dépenses en voyage,
• Une réparation urgente.

Les principales caractéristiques du crédit renouvelable sont :

• La réserve d’argent est généralement limitée à 6 000 €,
• L’argent est disponible à tout moment et immédiatement,
• Vous pouvez utiliser une partie ou la totalité de la réserve d’argent,
• Vous ne payez des intérêts que sur les sommes utilisées,
• Son TAEG est variable, plutôt élevé,
• Vous ne devez pas justifier l’utilisation des fonds,
• À tout moment, vous pouvez rembourser les sommes empruntées anticipativement sans indemnités,
• Les sommes remboursées sont à nouveau disponibles.

Les meilleurs crédits renouvelables sont associés à une carte de crédit. Cette option peut présenter des avantages et des inconvénients :

💡 Bien utilisé, le crédit renouvelable peut vous aider à régler des dépenses imprévues à moindre coût. En effet, en remboursant au plus vite votre crédit, en accord avec vos moyens, vous minimisez le coût de votre crédit car :

• Le crédit renouvelable est remboursable anticipativement sans pénalités,
• Vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes remboursées anticipativement.

✅ Mon conseil : soyez prudent(e) dans l’utilisation que vous faites de votre crédit renouvelable. Son TAEG est souvent plus élevé et varie en fonction du moment où vous l’utilisez, du montant emprunté et de la durée de remboursement. Privilégiez donc l’utilisation de faibles montants et accélérez le remboursement dès que vous le pouvez.

Le prêt personnel : dans quels cas l’utiliser

Le prêt personnel vous permet de financer des projets plus grands, dont le montant est connu, tels que :

• Un tour du monde,
• Un mariage,
• Des travaux de réparation,
• Une nouvelle voiture.

Les principales caractéristiques du prêt personnel sont :

• Montant emprunté jusqu’à 75 000 €,
• Remboursement en 84 mois maximum,
• Somme empruntée reçue en une fois,
• Vous ne devez pas justifier l’utilisation des fonds,
• TAEG fixe, particulièrement compétitif pour les meilleurs prêts personnels,
• Sans surprises, l’échéancier de remboursement est fixe et connu dès le départ,
• Son remboursement anticipé peut générer des pénalités,
• Le crédit s’éteint lorsqu’il est complètement remboursé.

Tout comme le crédit renouvelable, le prêt personnel affiche des avantages et des inconvénients :

✅ Mon conseil : n’hésitez pas, avant la signature du contrat, à négocier les IRA. En effet, vous pouvez toujours rembourser un crédit avant son terme, mais dans certains cas, des indemnités ou pénalités peuvent vous être réclamées. Vérifiez donc toujours qu’un remboursement anticipé est à votre avantage.

💡 Pour certains projets précis, un crédit affecté pourrait se révéler moins coûteux. Un crédit affecté est un prêt personnel dédié à des dépenses précises comme par exemple l’achat d’une voiture ou le financement de travaux de rénovation.

Crédit renouvelable vs prêt personnel : les coûts

Profitons-en pour parler des coûts de l’un et l’autre de ces crédits, leur principale différence se situe au niveau de leur TAEG qui est :

• Révisable pour un crédit renouvelable : il varie en fonction du moment où vous l’utilisez, du montant emprunté et de la durée de remboursement,
• Fixe pour un prêt personnel.

Par conséquent, vous ne pouvez pas prédire avec exactitude combien vous coûtera un crédit renouvelable alors que le coût d’un prêt personnel est connu dès le départ. N’hésitez pas à recourir à des simulateurs de crédits pour trouver la solution qui correspond le plus avec vos besoins et moyens.

Le crédit renouvelable vous donne une liberté totale dans les remboursements. En effet, à tout moment et sans IRA, vous pouvez rembourser votre crédit en partie ou dans sa totalité. Comme, par ailleurs, vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes remboursées, vous pouvez réduire les coûts de votre crédit renouvelable en le remboursant anticipativement.

Des IRA peuvent vous être réclamées en cas de remboursement anticipé d’un prêt personnel s’il vous reste plus de 10 000 € à rembourser par période de 12 mois.

Plus généralement, je vous conseille de ne pas laisser traîner le remboursement d’un crédit renouvelable et de ne pas y recourir pour des sommes élevées. En effet, le TAEG d’un crédit renouvelable est généralement plus élevé que celui d’un prêt personnel.

Guide rapide : comment obtenir un crédit renouvelable en 3 étapes simples ?

1. Choisissez la meilleure offre de crédit renouvelable. Je recommande l’un des crédits renouvelables compétitifs de FLOA.
2. Souscrivez en ligne. La souscription en ligne ne prend que quelques minutes. Vous recevez une réponse de principe immédiate.
3. Profitez de votre crédit renouvelable. Une fois obtenu, votre argent est disponible à tout moment, immédiatement, pour tout besoins et sans justificatifs.

Les meilleurs crédits renouvelable en 2024

FLOA – Souscrivez à un crédit renouvelable au TAEG imbattable

FLOA vous permet de profiter de crédits renouvelables à des taux très compétitifs. Par exemple, pour un crédit renouvelable de 2 500 € à rembourser en 12 mois, le TAEG n’est que de 2,90 %. Bien que les mensualités d’une telle solution soient de 211,58 € par mois, son TAEG est exceptionnellement bas pour un crédit renouvelable.

La souscription au crédit renouvelable de FLOA est, de plus, rapide et facile. En effet, tout peut se faire en ligne en quelques minutes :

• La réponse de principe est immédiate,
• Les pièces justificatives sont téléchargeables,
• La signature de votre contrat est électronique.

De plus, lorsque vous disposez d’un crédit renouvelable chez FLOA, vous avez accès à un financement express. En plus de votre réserve d’argent disponible, il vous permet de recevoir une aide financière en 48h.

Enfin, FLOA propose 2 cartes de crédit, aux avantages multiples, associées à un crédit renouvelable :

• Une carte GOLD sans conditions de revenus, dont la première année de cotisation est offerte,
• Une carte Cdiscount au prix compétitif de 1,25 €/mois,
• Des garanties d’assurance et d’assistance pour vos voyages et achats,
• La possibilité de régler vos achats et retraits au comptant ou en plusieurs fois à crédit,
• Des avantages tels que du cashback et des remises.

Cetelem – Gérez votre budget depuis votre téléphone avec la carte Cpay

J’apprécie Cpay, le crédit renouvelable de Cetelem, pour sa flexibilité et ses divers avantages. Dommage qu’il soit limité à 4 000 €, une somme cependant confortable pour les coups durs et besoins imprévus.

Le premier avantage non négligeable de Cpay est le fait qu’il vous donne droit à une carte bancaire internationale gratuite Mastercard, associée à votre crédit renouvelable. Le montant du crédit renouvelable associé à la carte est de 3 000 €. J’apprécie particulièrement la gratuité d’une telle carte, généralement payante, d’autant plus qu’elle vous permet de bénéficier de retraits gratuits dans les pays de la zone Euro.

La carte Cpay est, par ailleurs, très pratique car elle vous permet de :

• Payer ou retirer de l’argent au comptant,
• Payer ou retirer de l’argent à crédit avec le crédit renouvelable associé,
• Modifier le choix du règlement de toute transaction > 100 €.

Ensuite, depuis l’application Cetelem, vous pouvez facilement :

• Transférer vos achats du comptant au crédit et vice versa,
• Faire une pause dans vos remboursements,
• Modifier vos mensualités de remboursement.

La carte Cpay et l’application Cetelem vous permettent donc d’adapter en quelques clics les remboursements de votre crédit à votre budget mensuel.

Enfin, la carte Cpay vous réserve de nombreux avantages tels que des réductions ou du cashback auprès de partenaires comme, par exemple, Auchan, Hello Fresh ou Deliveroo.

Cofidis – Raccourcissez le délai d’attente de votre crédit renouvelable

Le crédit renouvelable de Cofidis, Accessio, peut aussi être associé à une carte bancaire gratuite internationale du réseau Visa. Très pratique, elle vous permet également de payer ou retirer de l’argent au comptant ou à crédit en utilisant le crédit renouvelable associé. Notez, cependant qu’un retrait par carte est facturé 1 €.

Cofidis dispose aussi de sa propre application mobile. Celle-ci vous permet notamment de :

• Demander un financement,
• Modifier le montant disponible de votre crédit,
• Modifier la date de prélèvement de vos remboursements.

Cofidis vous permet de souscrire en ligne à votre crédit renouvelable. J’apprécie son outil de simulation qui vous donne le choix entre 3 vitesses de remboursement :

• Express en 16 mois,
• Rapide en 25 mois,
• Confort en 31 mois.

Par ailleurs, Cofidis vous permet de disposer des fonds plus rapidement en raccourcissant le délai légal de rétractation qui est normalement de 14 jours. Vous pouvez, en effet, obtenir votre argent à partir du huitième jour de l’acceptation de votre contrat en cochant l’option lors de votre souscription.

Franfinance – Recevez une réponse définitive en 48 heures

Excellent

7.0

Services en ligne

8.0

Service client

10

Variété de prêts disponibles

8.0

Délai de financement

Visiter le site

Le crédit renouvelable de Franfinance, pour des montants de 500 € à 5 000 €, est associé à une carte de crédit gratuite valable 5 ans. Il s’agit d’une durée de vie appréciable pour une carte de ce type. Dommage cependant que Franfinance ne propose pas d’application pour gérer le crédit renouvelable.

J’apprécie la rapidité du crédit renouvelable de Franfinance. Lors de votre souscription en ligne, vous recevez, en effet :

• Une réponse de principe immédiate,
• Une réponse définitive sous 48h.

Le crédit renouvelable de Franfinance se compose de deux réserves. La réserve achats, d’une part, vous permet de payer vos achats et choisir un règlement :

• Au comptant,
• À débit différé gratuit jusqu’à 34 jours,
• À crédit avec le crédit renouvelable associé à la carte.

D’autre part, la réserve projets vous permet de directement retirer de l’argent pour vos projets ou de demander un virement express sous 48 heures sur votre compte bancaire.

Sofinco – Bénéficiez d’une réserve allant jusqu’à 10 000 €

OUTSTANDING!

9.0

Services en ligne

9.0

Service client

10

Variété de prêts disponibles

N/A

Délai de financement

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Avec le crédit renouvelable de Sofinco, vous pouvez disposez d’une réserve d’argent confortable pouvant aller jusqu’à 10 000 €. Vous pouvez associer votre crédit renouvelable Sofinco à une carte Visa internationale, limitée, elle, à 3 000 € de crédit, et qui vous permet de :

• Payer vos achats en 1x, 3x ou plus,
• Bénéficier des avantages Visa,
• Profiter de remises jusqu’à 30 % dans le cadre du programme Sofinco Avantages.

La carte Sofinco existe en deux versions : Visa et Visa Premier. Cette dernière vous permet de bénéficier :

• De limites de retrait plus larges,
• D’une prolongation de garantie constructeur jusqu’à 60 mois,
• D’un plafond d’indemnisation de 6 000 € par sinistre par an.

La première année de cotisation des cartes est gratuite. À partir de la deuxième année, cependant, la carte est payante si vous ne l’utilisez pas : 19 € pour la carte Visa et 49 € pour la Visa Premier.

Comparaison : les meilleurs crédits renouvelables en 2024

J’ai effectué des simulations pour vous aider à comparer les meilleures offres de crédits renouvelables. Voici le résultat pour un emprunt de 2 500 € pour le financement d’un voyage tout confort.

Le tableau met en évidence :

• La compétitivité de la solution en 12 mois de FLOA,
• Le fait que le coût total du crédit renouvelable dépend certes du TAEG, mais aussi de la durée de remboursement,

Faites une simulation avec FLOA

Conclusion

En choisissant le type de prêt le plus adapté à chaque projet, vous faites des économies et vous gérez mieux votre budget. Un prêt personnel sera, par exemple, plus adapté à des projets précis, ponctuels, dont le budget est connu à l’avance. Le crédit renouvelable, lui, vous permet plutôt de financer plusieurs projets en même temps ou dès qu’ils se présentent, planifiés ou non.

J’apprécie la grande flexibilité du crédit renouvelable. Une réserve d’argent est à votre disposition, elle ne vous coûte rien tant que vous n’y touchez pas et vous êtes libre de la rembourser à tout moment par anticipation et sans pénalités. C’est la raison pour laquelle j’ai fait une sélection des meilleurs crédits renouvelables.

Parmi eux, le crédit renouvelable de FLOA sort du lot. Vous pouvez y souscrire en ligne. La réponse de principe est immédiate et sans engagement. Par ailleurs, FLOA vous permet de bénéficier de taux compétitifs, d’obtenir un financement express en 48h, et sa carte Gold est accessible sans conditions de revenu.

FAQ

Est-il possible de transformer un prêt renouvelable en prêt personnel ?

Oui, il est possible de transformer un crédit renouvelable en prêt personnel. Il vous suffit de suivre quelques étapes clefs et de respecter certains délais :

• 20 jours avant la date de renouvellement de votre contrat de crédit renouvelable, envoyez une lettre à la banque ou à l’établissement de crédit concerné,
• Dans cette lettre, faites part de votre décision de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel,
• Votre crédit renouvelable sera, dès lors, clôturé et remplacé par un prêt personnel dont le taux, la durée et les mensualités de remboursement sont fixes,
• Remboursez votre nouveau prêt personnel suivant l’échéancier reçu.

Si vous trouvez un prêt personnel plus intéressant dans un autre établissement de crédit, vous pouvez aussi :

• Contracter ce prêt personnel pour le montant du crédit renouvelable qu’il vous reste à rembourser,
• Utiliser le prêt personnel pour rembourser la totalité de votre crédit renouvelable par anticipation et sans pénalités,
• Rembourser ensuite le prêt personnel, en suivant son échéancier, aux mensualités et à la durée de remboursement fixes.

Enfin, si vous avez plusieurs crédits en cours, vous pouvez également procéder à un rachat de crédits. Cette opération consiste à regrouper tous vos crédits en cours et à les transformer en un seul crédit amortissable. Le rachat de crédit comporte divers avantages tels que :

• Un unique crédit, plus facile à gérer,
• Une seule mensualité, généralement moins élevé,
• Un taux d’endettement moins élevé.

Notez cependant qu’un rachat de crédit peut faire augmenter le coût total de votre crédit. Quoi qu’il en soit, avant de contracter un prêt, évaluez toujours la solution la plus adaptée à vos besoins.

Qu’est-ce qui est mieux : un prêt renouvelable ou un prêt personnel ?

Tout dépend de vos besoins et du type de projet à financer. Il n’y a pas vraiment de meilleure solution dans l’absolu mais une solution adaptée à chaque projet. Ainsi, le crédit renouvelable est plus adapté pour :

• Des petits projets dont le montant est inconnu ou peu élevé,
• Des situations imprévues telles que des coups durs ou des envies,
• Le financement de divers petits projets en même temps ou dans le temps,

Le prêt personnel est, lui, plus indiqué pour financer des projets :

• Ponctuels,
• Dont le montant est connu à l’avance,
• Pouvant aller jusqu’à 75 000 €.

Avant de faire une demande de prêt, n’hésitez pas à comparer plusieurs offres afin de trouver la solution la plus compétitive et adaptée à votre situation.

Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable a comme inconvénient d’avoir un TAEG révisable, souvent plus élevé que celui d’un crédit amortissable. En effet, le TAEG d’un crédit renouvelable varie en fonction de divers critères tels que :

• Le moment où vous l’utilisez,
• Le montant emprunté,
• La durée de remboursement.

Par conséquent, bien qu’il soit simple d’obtenir un crédit renouvelable, il est difficile de connaître précisément et à l’avance son coût.

Le mieux, pour diminuer le coût de votre crédit renouvelable, est de le rembourser au plus vite. Cela tombe bien car l’un des grands avantages du crédit renouvelable est celui de pouvoir, à tout moment, le rembourser par anticipation sans pénalités.

N’hésitez donc pas, lorsque votre budget vous le permet, de rembourser votre crédit renouvelable par anticipation, en partie ou dans sa totalité. Grâce au remboursement anticipé :

• Vous ne payez pas d’intérêts sur les montants remboursés par anticipation,
• Vous ne payez pas de pénalités,
• Votre réserve d’argent se reconstitue et est à nouveau disponible.

Quels sont les avantages d’un prêt personnel ?

Le prêt personnel ne vous réserve aucune surprise : dès la signature de votre contrat vous connaissez avec précision :

• La durée de remboursement,
• Le montant de vos mensualités,
• Le coût total de votre crédit.

Par ailleurs, une fois que vous avez remboursé la totalité de votre crédit, celui-ci s’éteint et ne pèse plus sur votre taux d’endettement. Enfin, avec un prêt personnel, vous bénéficiez généralement d’un TAEG plus compétitif.

Soyez cependant attentif en cas de remboursement anticipé puisque, dans certains cas, vous pourriez être amené(e) à payer des pénalités. Examinez toujours le coût de votre crédit dans son ensemble, avant de le comparer à d’autres types de prêts.

Comment puis-je utiliser au mieux mon crédit renouvelable ?

Le mieux est de disposer d’un crédit renouvelable, de n’y recourir qu’au besoin et de le rembourser par anticipation en fonction de votre budget afin de diminuer son coût.

En effet :

• Tant que vous n’utilisez pas votre crédit renouvelable, vous ne payez pas d’intérêts,
• Une fois obtenue, votre réserve est disponible immédiatement, à tout moment, quel que soit votre besoin,
• Vous pouvez à tout moment rembourser par anticipation votre crédit renouvelable en partie ou dans sa totalité,
• Vous ne payez pas d’intérêts sur les parties remboursées par anticipation.

Vous pouvez souscrire à un crédit renouvelable en quelques étapes simples et n’y recourir qu’au besoin. Lorsque vous disposez d’un crédit renouvelable, vu que votre réserve se reconstitue, vous ne devez pas faire de nouvelle demande de crédit à chaque nouveau projet ou achat. L’argent remboursé ou non utilisé reste disponible.

Faites néanmoins attention dans la gestion de votre crédit afin d’éviter une situation de surendettement :

• Évitez de trop longues périodes de remboursement puisque son TAEG est souvent élevé,
• Reconstituez, dès que vous le pouvez, votre réserve pour ne pas rester endetté(e) trop longtemps.\

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et une carte de crédit ?

Il existe deux sortes de cartes de crédit : la carte de crédit adossée à un crédit renouvelable et la carte à débit différé. Les meilleurs crédits renouvelables vous offrent la possibilité d’être adossés à des cartes gratuites aux avantages divers.

La carte de crédit associée à un crédit renouvelable vous permet de :

• Payer ou retirer de l’argent au comptant ou à crédit en utilisant le crédit renouvelable adossé à la carte,
• Certaines cartes avec un crédit renouvelable vous permettent de transférer vos dépenses du comptant au crédit et vice versa,
• Certaines cartes vous permettent de bénéficier d’avantages auprès de partenaires commerciaux.

La carte de crédit à débit différé repose sur les principes suivants :

• Les dépenses effectuées avec ces cartes ne sont pas directement débitées,
• Les dépenses s’accumulent, généralement sur un mois,
• Les sommes accumulées sont débitées en une fois, généralement à la fin du mois ou au début du mois suivant,
• Vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes débitées.