Meilleur Compte à Terme : optimisez vos gains en 2025

Introduction

Face à une inflation persistante, vous recherchez des placements sûrs offrant des rendements attractifs. Les CAT, avec leur taux fixe et leur garantie en capital, répondent parfaitement à cette demande.

On observe une augmentation des taux des CAT de plus de 2 points en l’espace de deux ans, passant de 0,42 % en juillet 2022 à 3,5 % en moyenne en 2024. Contrairement au Livret A, les taux des CAT sont fixés librement par les établissements financiers, ce qui encourage une forte concurrence et des conditions fructueuses.

✅ Se tourner vers le CAT en 2025 n’a rien d’étonnant tant ses avantages sont intéressants :

• Placement à capital garanti,
• Rendement fixé et connu à l’avance,
• Plafonds de dépôts très élevés,
• Zéro frais de gestion et ouverture, et bien plus.

Et le meilleur dans tout ça ? Quel que soit votre profil, il y a un CAT fait pour vous : je vous explique comment faire le meilleur choix pour maximiser vos gains !

Ouvrir un CAT Monabanq

Meilleurs Comptes à Terme en 2025 : le verdict

Vous ne savez plus où donner de la tête ? Voici un comparatif de comptes à terme pour vous guider objectivement dans votre choix.

Banques Traditionnelles

Banque	Taux CAT	Durée	Dépôt minimum	Garantie	Note
Lire l’avis	3,35 % à 4%	Dès 1 mois	50 000 €	Protection FGDR jusqu’à environ 100 000 €/client	⭐⭐
Lire l’avis	Variable	1 mois à 3 ans	8 000 € (fixe) ou 7 500 € (progressif)	Protection FGDR jusqu’à environ 100 000 €/client	⭐⭐⭐
Lire l’avis	2,25 % à 4,25 %	Jusqu’à 5 ans	150 €	Protection FGDR jusqu’à environ 100 000 € /client	⭐⭐⭐⭐

💡 Pour maximiser vos gains, comparez les taux régionaux, notamment dans les banques mutualistes comme le Crédit Agricole, où chaque Caisse adapte ses offres localement.

Banques en Ligne

Banque	Taux CAT	Durée	Dépôt minimum	Garantie	Note
Lire l’avis	1,80 % à 3,70 %	1 à 5 ans	3 000 €	Protection FGDR jusqu’à environ 100 000 €/client	⭐⭐⭐⭐
	4,25 % à 8 %	3 à 12 mois	1 000 €	Protection ICF jusqu’à environ 20 000 €/client	⭐⭐⭐⭐
	Jusqu’à 3  %	1 à 10 ans	Variable	Selon le fonds de protection du produit de la banque choisie	⭐⭐⭐⭐
	2,53 % à 2,74 %	3 mois à 4 ans	1 €	Protection FGDR jusqu’à environ 100 000 €/client	⭐⭐⭐⭐

⚠️ Attention

• Freedom24 limite la protection des fonds à 20 000 € via l’ICF (Chypre), tandis que Monabanq, Raisin et Klarna offrent une garantie jusqu’à 100 000 €.
• Avec Raisin, la garantie dépend du fonds de protection du pays d’origine de la banque proposant le CAT (ex. FGDR pour une banque française). Seuls des CAT européens sont accessibles.

Stratégies d’optimisation de Compte à Terme

Les comptes à terme sont un excellent moyen d’optimiser votre épargne. Avec les bonnes stratégies, vous maximisez vos rendements et sécurisez vos liquidités. Voici les stratégies gagnantes 👇.

Stratégie multi-comptes : diversification et flexibilité

Multiplier les comptes à terme (CAT) optimise vos rendements et votre fiscalité, tout en sécurisant vos liquidités. Cette stratégie repose sur trois leviers principaux :

1. Échelonner les durées pour équilibrer rendement et liquidité
   Le laddering consiste à répartir votre capital sur plusieurs CAT avec des durées variées. Cela permet d’obtenir des liquidités à intervalles réguliers tout en profitant de meilleurs taux sur le long terme.
2. Diversifier les établissements pour plus de sécurité
   Un CAT reste exposé à l’évolution des taux et à la solidité de la banque. En répartissant vos placements sur plusieurs établissements, vous profitez des variations de taux entre les banques et sécurisez vos fonds sous la garantie européenne de 100 000 € par banque et par déposant.
3. Optimiser sa fiscalité
   Ouvrir plusieurs CAT de durées différentes permet d’étaler les intérêts perçus sur plusieurs années et d’éviter un palier d’imposition plus élevé.

Exemple :

Arbitrage géographique : chercher les meilleurs taux

Les banques mutualistes (ex : Crédit Agricole, Banque Populaire) ajustent leurs taux selon la concurrence locale et les dynamiques régionales. Certaines Caisses régionales proposent des taux supérieurs.

Explorer les offres à l’étranger peut s’avérer stratégique pour booster vos rendements et réduire les risques face aux fluctuations économiques locales. Des plateformes comme Raisin ou Freedom24 facilitent l’accès à ces offres.

💡 Conseil pro : Planifiez à long terme en tenant compte de l’horizon de placement et de la stabilité économique du pays choisi avant de vous engager.

Avant d’investir à l’étranger, vérifiez :

• Les garanties de dépôt : 100 000 € en Europe, mais des différences existent.
• Les frais : Transfert, change, gestion.
• La fiscalité : Consultez les conventions fiscales pour éviter la double imposition.

Techniques de négociation à retenir

Vous pouvez négocier le taux d’intérêt (ou la durée) ou les conditions d’un retrait anticipé d’un CAT.

Les arguments efficaces :

• Montant important : Plus vous placez, plus vous pouvez négocier.
• Offres concurrentes : Comparez les taux et utilisez-les comme levier.
• Ancienneté : Votre client fidèle peut obtenir un taux bonifié ou des frais réduits.
• Souscription à d’autres produits : Une banque peut accorder un meilleur taux si vous ouvrez d’autres placements chez elle.

🛠️ Les bons réflexes :

1. Comparez avant de négocier et listez vos objectifs (taux, durée, flexibilité).
2. Présentez des preuves (relevés de comptes) pour montrer votre capacité d’épargne.
3. Demandez toujours un peu plus pour garder une marge de discussion.

Les aspects techniques du CAT

Astuces fiscales, garanties des dépôts, cadre légal à l’étranger et retrait anticipé : je vous explique tout en détail ici 👇.

Fiscalité

Particuliers : Par défaut, les gains sont soumis au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS). Une option au barème progressif peut être avantageuse si votre taux d’imposition est inférieur à 30 %, avec une récupération de 6,8 % de la CSG.

Exemple : Pour 1 000 € d’intérêts, 68 € sont déductibles si vous choisissez le barème progressif.

⚡ ASTUCE FISCALE : Si vos revenus sont modestes, demandez à votre banque une dispense du prélèvement de 12,8 % avant le 30 novembre.

Entreprises : Les gains sont soumis à l’Impôt sur les Sociétés (IS) à 25 %. Les PME peuvent bénéficier d’un taux réduit de 15 %, sous conditions. Une CSB (contribution sociale) de 3,3 % s’applique pour les bénéfices dépassant 763 000 €, limitant l’impact pour les petites structures.

Garanties et sécurité

Les CAT en France sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts (100 000 € par personne et par banque).

À vérifier avant d’investir :

✅ La banque est régulée (ACPR en France ou équivalent)
✅ Solvabilité : avis clients et notation financière (Moody’s, S&P, Fitch)
✅ Garantie des dépôts (montant et validité)
✅ Conditions générales : frais, pénalités, restrictions

Pour un CAT à l’étranger, les garanties varient selon les pays :

• 🇬🇧 Royaume-Uni : 85 000 £ (environ 101 500 €)
• 🇨🇭 Suisse : 100 000 CHF (environ 92 000 €)
• 🇨🇦 Canada : 100 000 CAD (environ 70 000 €)

Restez vigilant, certaines banques non européennes n’offrent aucune protection.

En résumé : Si l’établissement n’est pas solide et ne relève pas d’un système de garantie, votre capital est à risque. C’est pourquoi une vérification approfondie est essentielle.

💡 Mon conseil : Même si un compte à terme offre un taux fixe et connu à l’avance, avec peu de risque comparé au marché boursier, diversifier votre portefeuille reste essentiel. Cela protège votre capital face aux éventuelles défaillances d’un seul établissement et maximise vos opportunités financières.

Conditions de sortie anticipée

Un retrait anticipé clôture le CAT (sauf exceptions 👀). Il entraîne souvent :

• Baisse ou perte des intérêts,
• Frais fixes éventuels.

Les deux pénalités peuvent se cumuler. Assurez-vous de bien comprendre l’impact avant d’agir.

🌟 Certaines banques, comme Monabanq, autorisent des retraits ancitipés sans pénalité.

Alternatives pour éviter la clôture :

• Prêt garanti sur épargne (si proposé par la banque),
• Négociation avec la banque pour ajuster les termes.

Vérifiez toujours les conditions générales avant de choisir votre CAT !

Quels profils d’investisseurs pour un CAT?

Que vous soyez un particulier ou un professionnel, il est essentiel d’adapter vos placements en fonction de vos objectifs et de la durée de votre projet. Découvrez ici comment optimiser vos investissements 👇:

Particuliers, maximisez vos placements

Petit montant (jusqu’à 5 000 €) ? Optez pour un CAT court (6-12 mois) et complétez avec des livrets pour sécuriser votre épargne tout en gardant des fonds disponibles.

Montant plus élevé ? Diversifiez sur plusieurs CAT pour plus de sécurité et bénéficier de taux plus attractifs (selon les évolutions du marché), puis réinvestir progressivement.

📆 Quelle durée choisir ?

• 6-12 mois : Parfait pour des projets à court terme.
• 2-3 ans : Bon compromis entre rendement et accessibilité.
• 4-5 ans : Idéal pour maximiser les intérêts, avec une épargne immobilisée plus longtemps.

Professionnels, gérez efficacement votre trésorerie

Les CAT sont une solution idéale pour placer vos excédents de trésorerie, tout en assurant un rendement fixe et prévisible, sans dépendre des fluctuations des marchés financiers contrairement au PEA (Plan d’Épargne en Actions).

Un atout fiscal : Les intérêts sont soumis à l’IS mais ne sont comptabilisés qu’à l’échéance, ce qui permet de lisser la charge fiscale et d’optimiser les périodes de rentabilité.

Exemple :

• Année 1 : Placement de 50 000 € dans un CAT de 2 ans à 2,5 %. Aucun impôt immédiat.
• Année 3 : Déclaration des 2 500 € d’intérêts, utile en cas de baisse de revenus.

📆 Quelle durée choisir ?

• 3-12 mois : Idéal pour une gestion flexible en cas de besoins saisonniers.
• 1-3 ans : Permet d’optimiser la rentabilité sans immobiliser trop longtemps la trésorerie.

💡 Conseil pro : Repérez les excédents de trésorerie et ajustez vos placements avec un expert-comptable.

Comment choisir son CAT

Trouver le CAT qui correspond au mieux à vos besoins avec en même temps un taux attractif semble un vrai casse-tête. Je vous guide dans cette tâche ci-dessous 👇:

⚠️ Points de vigilance : avant de souscrire un CAT

Vous pensez avoir trouvé l’offre adaptée à vos besoins ? Vérifiez ces éléments avant signer :

• Frais cachés : Lisez attentivement les conditions générales du contrat et plus spécifiquement ce qui concerne les retraits anticipés, mais aussi les frais si le compte est libellé dans une devise étrangère.
• Garantie et établissement : Vérifiez la note attribuée à la banque par une agence de notation reconnue comme S&P, lisez les avis clients et assurez-vous qu’elle est légalement agréée (ACPR en France).
• Stabilité des conditions contractuelles : Les termes du contrat (taux, durée) peuvent-ils changer avant l’échéance ? Vérifiez que les conditions sont verrouillées dès l’ouverture pour éviter des surprises.
• À l’étranger : Anticipez votre fiscalité en vérifiant les conventions fiscales du pays où vous ouvrez votre compte à terme.

Guide rapide : Ouvrir un compte à terme en 3 étapes simples

1. Choisissez la banque. Monabanq propose un compte à terme de 2 ans et de 5 ans, avec retrait partiel sans pénalité aucune.
2. Signez votre contrat. Veillez à choisir une durée d’immobilisation des fonds adaptée à vos besoins de liquidité et lisez impérativement les conditions générales.
3. Commencez votre investissement. Transférez le montant que vous souhaitez investir et récupérez vos gains à l’échéance du contrat.

Ouvrez un CAT Monabanq

Conclusion

Pour optimiser un compte à terme, deux stratégies se démarquent : échelonner plusieurs CAT pour maintenir une liquidité régulière, ou choisir une offre flexible comme celle de Monabanq (accessible dès 3 000 € avec retraits partiels sans pénalité). Pensez aussi aux placements internationaux via des plateformes comme Raisin, où les taux sont parfois plus avantageux qu’en France.

En 2025, la baisse attendue des taux directeurs de la BCE pourrait réduire les rendements des CAT. Pour rester compétitives, les banques ajustent leurs offres selon les régions et via des promotions limitées. Pour obtenir les meilleurs taux, comparez régulièrement les offres, y compris à l’étranger (Norvège, Suisse).

Bien que le taux du Livret A chute à environ 2,5 %, il reste essentiel de conserver une épargne disponible. Diversifiez vos placements entre plusieurs établissements et vérifiez toujours la solidité des banques (garantie des dépôts, agréments, notations financières) avant d’investir.

FAQ

Comment gérer efficacement plusieurs comptes à terme en parallèle ?

Utiliser une plateforme spécialisée comme Raisin ou Freedom24 permet de gérer efficacement plusieurs comptes à terme en parallèle. Vous accédez et gérez des CAT de banques européennes diverses via un seul espace client, sans devoir ouvrir de compte bancaire.

D’autres pratiques sont primordiales pour gérer au mieux plusieurs CAT en même temps :

• Diversifiez durées et types de taux : Échelonnez vos investissements sur des CAT avec différentes durées. Ainsi, vous n’immobilisez pas tous vos fonds au même moment et profitez d’occasions pour réinvestir vos gains à intervalles réguliers.
• Suivez et anticipez vos échéances : Créez un tableau récapitulatif des caractéristiques de chaque CAT (taux, durée, échéance), et configurez des alertes pour ne manquer aucune date importante et réinvestir efficacement.
• Prévoyez la fiscalité de vos CAT : Prenez soin de déclarer correctement les intérêts générés, surtout pour des CAT à l’international.

Découvrez les avantages de la Stratégie Multi-Comptes : c’est fort recommandé autant pour la sécurité de vos fonds que la performance de vos gains.

Comment négocier un meilleur taux pour votre compte à terme ?

Voici comment négocier un meilleur taux pour votre compte à terme :

1. Faites jouer la concurrence : montrez que vous connaissez le marché du CAT, leurs taux et leurs conditions (par exemple les pénalités en cas de retrait anticipé si vous souhaitez aussi les négocier).
2. Ajustez la durée de placement : par exemple, si la banque propose 2 % pour 2 ans, demandez 2,5 % pour 3 ans.
3. Prévalez-vous de votre ancienneté et historique bancaire à la fois sain et “performant”, si vous êtes client auprès de l’établissement.
4. Témoignez de votre capacité d’épargne (avec vos relevés de compte et contrats).

Conseil pro : Préparez-vous au mieux pour réaliser une négociation satisfaisante (marché, taux, documents…) et demandez plus que ce que vous espérez pour obtenir une offre satisfaisante. Consultez nos arguments efficaces pour négocier un CAT.

Quelles sont les conditions réelles de déblocage anticipé d’un CAT ?

Vous pouvez faire un déblocage anticipé sur votre CAT, mais cela entraîne la clôture du compte et le retrait total des fonds, en plus de pénalités. Celles-ci varient selon l’établissement.

Ces pénalités peuvent prendre la forme d’une perte partielle ou totale des intérêts générés et/ou de frais supplémentaires.

Quelques exceptions : Monabanq permet des retraits anticipés sur CAT sans aucune pénalité ou frais, à condition d’y laisser au moins 500 €. D’autres établissements n’infligent aucune pénalité en cas de retrait anticipé après un certain laps de temps défini en amont dans le contrat.

En résumé, ces pénalités dépendent de l’établissement et des conditions présentées dans le contrat du produit. Donc, veillez toujours à bien vous informer avant de souscrire. Voici ce qu’il faut savoir avant de clôturer un CAT.

Compte à terme étranger vs français : quelle différence de garantie ?

Les CAT français bénéficient de la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque.

Dans l’Union européenne, une protection similaire s’applique généralement (Slovaquie, Allemagne, Lituanie…). Cette garantie peut être légèrement inférieure ou supérieure, par exemple, elle s’élève en Suède à 1 050 000 SEK soit environ 91 000 euros.

En dehors de l’UE, les garanties varient. En Suisse, les dépôts sont protégés jusqu’à 100 000 CHF (environ 92 000 €) par client et par banque, tandis que cette protection s’élève à 100 000 CAD (environ 70 000 €) au Canada.

Avant d’investir, prenez le temps de vérifier les garanties déployées et la fiabilité des banques dans chaque pays. Guidez-vous de notre checklist sécurité du compte à terme pour déterminer comment un établissement est solide et les garanties que vous devez attendre.

Banque en ligne vs banque traditionnelle : quel CAT choisir ?

Les banques en ligne proposent souvent des taux plus attractifs sur les CAT grâce à des coûts opérationnels réduits.

Néanmoins, on ne peut vous présenter des chiffres pour cause que les banques traditionnelles ne communiquent pas au sujet de leurs taux sur leur site internet. Prenez contact avec la banque pour connaître les taux pratiqués selon la durée.

De plus, les banques traditionnelles imposent généralement un minimum de dépôt plus élevé que les banques en ligne : 7 500 € à la Banque SG et 10 000 € au Crédit Agricole Touraine Poitou, contre 5 000 € auprès de BoursoBank ou 3 000 € chez Monabanq.

Le choix dépend donc de vos priorités : privilégiez les banques en ligne pour des rendements optimisés et les banques traditionnelles pour un service client de proximité. Consultez notre comparatif des meilleurs comptes à terme en 2025.

Quels sont les avantages des comptes à terme par rapport au Livret A ?

Fixé à 3 % net, le Livret A est une solution d’épargne intéressante, mais dont le plafond de dépôt est limité. Face à lui, le Compte à Terme est un produit d’épargne qui présentent alors de nombreux avantages :

• Plafond de dépôt très élevé (150 000 € à 500 000 €) et parfois illimité,
• Aucune limite du nombre de CAT par personne,
• Rendement fixé et connu à l’avance,
• Choix pluriels de la durée d’immobilisation des fonds (1 mois à 5 ans),
• Stratégie Multi-Comptes permettant de réinvestir ses gains régulièrement.

Pour rappel, le Compte à Terme est un produit d’épargne rémunéré dont le taux est fixé par chaque établissement. Le jeu de la concurrence fait que vous pouvez trouver des offres plus intéressantes que d’autres, mais aussi qui peuvent évoluer régulièrement à la hausse.

Toutefois, les CAT impliquent une immobilisation des fonds sur la durée du contrat, contrairement au Livret A qui permet des retraits à tout moment sans pénalité. En plus, un unique versement est autorisé à l’ouverture du compte. Alors qu’un Livret A permet des versements réguliers, à tout moment.

Ainsi, les CAT conviennent mieux aux épargnants recherchant un rendement supérieur et acceptant de bloquer leur capital, tandis que le Livret A est idéal pour une épargne disponible et adaptée aux versements plus modestes et réguliers.

Suivez notre guide “Comment choisir son CAT” pour déterminer le CAT qui vous convient le mieux.