Moniwan 2024 : démocratiser l'épargne immobilière

FinMag rencontre Antoine Ferahian, directeur général de Moniwan, une plateforme spécialisée dans l’épargne immobilière, qui révolutionne la distribution de produits d’investissement depuis sa création en 2016. Investir avec Moniwan, c’est choisir l’expertise immobilière, la transparence des frais, et la diversification financière. Et d’ici la fin de l’année, une application mobile permettra des souscriptions directes, marquant une nouvelle ère dans la démocratisation de l’épargne immobilière.

Marie-Ange Nodar

Pouvez-vous nous présenter Moniwan ?

Moniwan est une plateforme en ligne spécialisée dans la distribution de produits d’épargne, avec une expertise particulière dans l’épargne immobilière, notamment à travers les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). En 2016, nous avons créé Moniwan pour distribuer directement les produits de La Française via un site web. Nous sommes actuellement la seule antenne de distribution B to C du groupe La Française, qui avait historiquement opté pour le B to B, distribuant ses produits par le biais de conseillers en gestion de patrimoine, réseaux bancaires, privés, banques privées, family offices, et autres.

Notre objectif principal avec Moniwan est de digitaliser le processus de souscription de nos SCPI, et démocratiser l’accès aux produits d’épargne pour un public plus large. Nous avons choisi internet comme canal d’accès. Notre volonté est d’assurer une compréhension maximale en garantissant une transparence totale sur les frais, la composition du produit, ou la fiscalité. Aujourd’hui, nos produits sont disponibles à partir de 200,00€, élargissant ainsi le groupe de personnes éligibles en proposant des solutions dès ce montant, avec l’option d’une épargne programmée à partir de 20€ par mois.

Nous aspirons à sensibiliser les Français sur l’importance de l’épargne, surtout dans le contexte actuel, en soulignant sa pertinence pour préparer l’avenir personnel, celui des enfants, ou tout projet futur.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Vous avez la possibilité d’être très autonome dans votre processus de souscription grâce à notre site web. Nous mettons à disposition des utilisateurs des simulateurs permettant de comprendre le produit et d’estimer précisément les gains. Notre activité est réglementée par l’Autorité des marchés financiers, cela implique des obligations envers nos clients avant d’être en mesure de leur proposer un produit d’épargne.

Dans un premier temps, nous évaluons le profil de risque de nos clients, une étape que nous appelons le “scoring“. Cela consiste à déterminer si le client préfère des produits dynamiques avec des performances potentiellement élevées mais aussi un risque de perte en capital, ou s’il préfère une approche défensive avec un rendement encadré et un risque sur le capital relativement faible, au travers d’un questionnaire.

Une nouveauté réglementaire consiste également à attribuer une notation aux préférences ESG (environnementales, sociales et de gouvernance) de nos clients. Cela vise à déterminer s’ils souhaitent contribuer positivement à la planète en investissant dans des supports responsables. En fonction de cela, nous leur proposons une allocation qui correspond au mieux à leurs critères, tant pour l’immobilier que pour les SCPI et l’assurance-vie, nos deux principales catégories de produits.

Il est ensuite possible d’exécuter cette allocation directement sur notre site web après avoir effectué toutes les simulations. Nous offrons la liberté de jouer avec tous les critères pour mieux comprendre l’allocation proposée. Si vous préférez un échange avec un conseiller, il est possible de prendre rendez-vous sur le site ou de les appeler pour vous accompagner dans votre démarche d’investissement.

Bien que le digital soit un excellent moyen d’obtenir des informations initiales sur l’allocation et les produits, nous avons constaté que les conseillers restent nécessaires. Même avec 30 000 clients et 1,7 milliard d’actifs sous gestion, détenus par un asset manager (La Française) qui lui-même appartient au Crédit Mutuel, une solide institution, le besoin de rassurance persiste. Nos conseillers peuvent intervenir pour confirmer ou ajuster l’allocation proposée par le site web, parfois en raison de critères supplémentaires que le client aurait oubliés de mentionner.

Qui peut investir avec Moniwan ?

Toute personne de nationalité française, résidant fiscalement en France et étant majeure, peut investir. Pour les mineurs, leur représentant légal doit effectuer l’investissement pour eux. Personnellement, lors de la naissance de mes enfants, nous avons ouvert un contrat d’assurance-vie en signant en tant que représentants légaux. L’objectif était de mettre en place une épargne programmée pour qu’à leur majorité, ils puissent bénéficier de ce capital.

Nos produits d’épargne sont conçus pour le long terme. Les SCPI, par exemple, sont recommandées pour une durée d’investissement d’au moins 10 ans, tandis que l’assurance-vie nécessite un minimum de 8 ans.

Quel conseil donneriez-vous à un investisseur potentiel ?

Le premier conseil que je donnerais à tout un chacun est de mettre en place un budget et de s’y tenir. Chaque individu dispose de capacités d’épargne différentes en fonction de ses revenus, de ses charges et de la somme qu’il peut allouer mensuellement ou qu’il a déjà mise de côté. Il faut établir un budget et évaluer son épargne de précaution. Lorsque je décide de placer une somme, que ce soit dans des SCPI ou une assurance-vie, cela implique automatiquement une réflexion sur la diversification et le long terme. Cette somme n’est pas disponible en cas de difficultés financières. Pour l’épargne de précaution, des livrets A peuvent être une bonne option, offrant actuellement un rendement de 3%. Ensuite, pour l’épargne à long terme, il est judicieux de se tourner vers des produits tels que la SCPI, l’assurance-vie, le plan épargne retraite, etc., qui offrent des supports d’investissement générant des rémunérations plus significatives.

Le deuxième conseil consiste à mettre en place des versements programmés. Cette approche présente deux avantages : d’une part, elle permet de capitaliser chaque mois pour constituer un capital, et d’autre part, elle favorise la diversification du prix de revient. En entrant sur le marché à différentes phases avec des prix variés, on établit un prix moyen, ce qui, en termes de risque, est plus diversifié que d’acheter à un instant précis. On connaît ainsi son prix de revient, ce qui atténue le risque par rapport au retour sur investissement, même en présence de variations à la hausse ou à la baisse.

Pourquoi choisir Moniwan ?

C’est une bonne question ! Notre domaine d’expertise réside dans l’immobilier, et c’est par ce biais que nous avons acquis notre renommée. Nous sommes associés à un asset manager qui compte plus de 40 ans d’existence, jouissant d’une expertise largement reconnue sur le marché de la gestion de patrimoine immobilier.

C’est l’opportunité de profiter de l’expérience d’un spécialiste de la gestion d’actifs grâce à un distributeur mettant en avant la transparence et la pédagogie autour de ses produits.

Opter pour Moniwan signifie bénéficier de cette expertise tout en faisant des choix d’épargne judicieux. Nous sommes directement connectés au producteur, ce qui nous permet d’être plus abordables que nos concurrents.

Nos produits sont également moins chargés en termes de frais, car nous restituons une partie des commissions de souscription à nos clients. Nos contrats d’assurance-vie figurent parmi les moins chers du marché, avec des frais de gestion relativement bas. Les frais de gestion sur un contrat d’assurance-vie revêtent une grande importance, car 1% de frais par an pendant 8 ans équivaut à 8% de frais. Ainsi, dès le départ, vous partez avec un handicap de moins 8%. Ce constat est valable sur des périodes de 10, 12, 15 ou 20 ans. Par exemple, si vous ouvrez un contrat d’assurance-vie avec 1% de frais de gestion annuels sur 18 ans, vous commencez avec un déficit de moins 18%. Essayer de compenser cette performance due aux frais, en visant au moins 18% de rendement pour arriver à zéro, n’est jamais une tâche aisée.

Vous êtes sur le point de lancer un nouveau produit, vous voulez nous en parler ?

Oui volontiers, toujours dans le cadre de la diversification que nous souhaitons offrir à nos clients, nous lançons avec une autre entité du groupe un produit Sereniwan Cap 2034 que nous allons commercialiser dans le cadre de notre contrat d’assurance-vie Moniwan Vie. Ce produit est un titre de créance qui garantit le capital et le rendement, qui est fixé à 5,125% par an.

La durée minimale de détention est de 4 ans et maximale de 10 ans, cela peut représenter un potentiel de gain allant de 20,5% à plus 50% sur la durée, hors cas de défaut de l’émetteur ou de sortie anticipée de la part du client. Dix ans cela peut faire peur mais cela correspond bien à la durée de détention d’un contrat d’assurance-vie.

Avec la remontée des taux, nous sommes capables aujourd’hui de présenter à nos clients des produits alliant protection du capital et rendement attractif, et c’est ce que nous souhaitions pour nos clients.

Vous lancez également un nouveau service ?

En effet, d’ici  la fin de l’année, nous lançons une application mobile compatible avec les systèmes iOS et Android, offrant à nos clients la possibilité de souscrire directement via cette application mobile. Cette initiative renforce notre engagement dans la démocratisation de l’épargne en rendant nos services et offres plus accessibles grâce à des outils modernes.

Cette décision a été prise car une grande partie de nos souscriptions se fait via des tablettes ou des smartphones. Nous avons voulu ouvrir une voie supplémentaire pour la consultation et la souscription de nos produits. Il s’agira de la première application transactionnelle dans le domaine de l’épargne immobilière.

Si vous voulez avoir plus d’informations sur Moniwan, leur site est accessible https://www.moniwan.fr/ ou vous pouvez les suivre sur https://fr.linkedin.com/company/moniwan